Tips till företagare: tre skäl till varför alla bör ha en livförsäkring

En livförsäkring är ett viktigt skydd för situationer som nästan alltid kommer oväntat och överraskande. Sådana situationer kan vara dödsfall, allvarlig sjukdom eller bestående arbetsoförmåga.

Varje företagare bör ställa sig tre frågor: Kommer min make/maka och mina barn att få ekonomiska problem om jag dör? Hur kan eventuella andra aktieägare i företaget lösa in min ägarandel? Och för det tredje, hur tryggar jag min egen och min familjs försörjning om jag blir allvarligt sjuk eller bestående arbetsoförmögen?

En livförsäkring för företagare med tilläggsskydd är den enda lösning som, om den är rätt dimensionerad, är tillräcklig för att täcka faktiska penningbehov. Det grundläggande lagstadgade skyddet som baseras på FöPL-inkomsten kan inte göra detta, eftersom det lätt kan bli fråga om hundratusentals euro.

Trots detta har endast 10–20 procent av företagarna tecknat en livförsäkring.

– Vissa tror att de kommer att använda sina befintliga besparingar eller sälja företaget om något händer. Det är fortfarande många som behöver vakna upp, säger Kari Wilén, direktör med ansvar för livförsäkringskunder på Fennia.

När lönar det sig att teckna en livförsäkring?

Det är klokt att teckna en livförsäkring så tidigt som möjligt, dvs. mellan 30 och 50 års ålder. Det är då företagaren vanligtvis har de största skulderna och åtagandena, både som privatperson och som företagare.

Vad är ett rimligt ersättningsbelopp i en livförsäkring?

Priset på livförsäkringen bestäms av ersättningsbeloppet och hälsodeklarationen.

Enligt Wilén definieras behovet alltid tillsammans med företagaren och en expert från Fennia. Tumregeln är att ersättningsbeloppet ska täcka företagarens personliga skulder och åtaganden i händelse av dödsfall. Dessutom beräknas levnadskostnaderna för ett minderårigt barn till 20 000 euro per år.

– Om företagaren till exempel har skulder på 100 000 euro och två barn, skulle ersättningsbeloppet vara 140 000 euro. Dessutom bör de intäkter som företagaren bidrar med till ekonomin inkluderas, säger han.

Om livförsäkringen tecknas i företagets namn avtalar man i delägaravtalet separat om företagets valuation, dvs. värde, och om hur aktierna ska lösas in. Företagets värde och aktieägarens ägarandel ska beaktas också när ersättningsbeloppet bestäms.

Vem kan vara förmånstagare och hur beskattas inkomsten?

De vanligaste förmånstagarna är företagarens make/maka och barn. Även företaget kan vara förmånstagare, varpå man med livförsäkringen säkerställer att bolagsmännen kan fortsätta bolagets verksamhet och ekonomisk trygghet för den avlidna aktieägarens anhöriga.

För de närmast anhöriga är detta en arvsskattepliktig inkomst. För företaget räknas ersättningsbeloppet som omsättning, vilket kan vara föremål för samfundsskatt.

I princip är livförsäkringens försäkringspremier en avdragsgill kostnad i företagets beskattning.

Hur fungerar tilläggsskyddet för allvarlig sjukdom eller bestående arbetsoförmåga?

Det lönar sig alltid att teckna ett tilläggsskydd. Ersättning från skyddet mot bestående arbetsoförmåga betalas ut när den försäkrade är bestående och till minst 60 procent arbetsoförmögen. Det är fråga om en skattefri engångsersättning.

Ersättning från skyddet vid allvarlig sjukdom kan ansökas 28 dygn efter diagnosen. Ersättning betalas bland annat för sjukdomar och ingrepp som allvarlig cancer, stroke, förlamning, blindhet, hjärtinfarkt eller njursvikt.

Hur länge gäller en livförsäkring?

Fennias livförsäkring gäller till 90 års ålder.