Yritätkö yksin? Nämä vakuutukset tarvitset yrityksen eri vaiheisiin

Yksinyrittäjien on hyvä kiinnittää enemmän huomiota omaan ja yrityksensä vakuutusturvaan. Alivakuuttaminen voi olla este jopa työn tekemiselle.

Fennian palvelumyyjä Outi Wiklund sanoo, että iso osa yksinyrittäjistä on alivakuutettu. Taustalla on useita syitä, kuten kiire, tiedonpuute ja taloudellinen tilanne. Kyse ei ole aivan pienen ryhmän ongelmasta, sillä yksinyrittäjiä on Suomessa Tilastokeskuksen mukaan noin 230 000.

– Innostus on kova etenkin alkuvaiheessa, jolloin muut asiat jäävät taustalle. Yrittäjät haluavat myös ensin katsoa, lähteekö toiminta kunnolla käyntiin, Wiklund kertoo.

Yrittäjän ainoa pakollinen vakuutus yritystä perustettaessa on lakisääteinen eläkevakuutus eli YEL. Lisäksi ajoneuvo pitää vakuuttaa, jos sellainen on käytössä.

Keräsimme alle muistilistan yksinyrittäjien tärkeimmistä vapaaehtoisista vakuutuksista yrityksen perustamisvaiheessa. Muistilistassa on myös oleelliset vakuutukset, kun toiminta on jo vakiintunut.

Mitkä ovat yksinyrittäjän tärkeimmät vapaaehtoiset vakuutukset?

Yrittäjän on syytä ottaa tapaturmavakuutus. Se antaa turvaa työ- ja vapaa-ajan tapaturmien sekä ammattitautien varalta. Vakuutusmaksun, päivärahan ja tapaturmaeläkkeen perusteena käytetään YEL-työtuloa.

– Yrittäjillä työajan käsitys hämärtyy, joten vapaa-ajan lisäturva on tarpeellinen. Lisäksi pelatessa pallopelejä tai vaikkapa pihaa hoitaessa sattuu yllättävän paljon tapaturmia, Wiklund sanoo.

Tapaturmavakuutuskeskuksen mukaan vapaaehtoisesti itsensä vakuuttaneille yrittäjille sattui viime vuonna 5 000 työtapaturmaa. Näistä kymmenen prosenttia tapahtui kodin ja työpaikan välisillä matkoilla.

Wiklundin mukaan toinen tärkeä vakuutus on yrityksen vastuuvakuutus.

– Monelle yrittäjälle tulee yllätyksenä, kun esimerkiksi rakennustyömaan portilla kysytään vastuuvakuutusta, tai parturi-kampaamon vuokranantaja haluaa, että yrittäjällä on vakuutus toimitilasta. Silloin tulee aika nopeasti meille soitto asian hoitamiseksi kuntoon, hän kertoo.

Mihin vakuutuksiin pitää kiinnittää huomiota, kun toiminta on jo vakiintunut?

Wiklund suosittelee henkilövakuutusten laajentamista sairauskuluvakuutuksella ja henkivakuutuksella. Henkivakuutukseen voi lisätä myös turvan vakavan sairauden ja pysyvän työkyvyttömyyden varalle.

Sairauskuluvakuutus täydentää tapaturmavakuutusta ja nopeuttaa hoitoon pääsyä. Henkivakuutus antaa taloudellista turvaa läheisille kuolemantapauksessa.

Yritysvakuutusten laajentaminen riippuu pitkälti toimialasta. Omaisuusvakuutukset ovat kuitenkin toimialariippumattomia. Samoin keskeytysvakuutukset.

Yksinyrittäjät ovat myös kaikkein haavoittuvaisimpia verkkorikollisten hyökkäyksille. Fennian tietoturvavakuutuksen avulla yritys varautuu kuluihin ja minimoi vahinkoja, joita syntyy haittaohjelmista, palvelunestohyökkäyksistä, tietovarkaudesta tai inhimillisistä virheistä.

Kuinka usein vakuutuksia olisi järkevä päivittää?

Wiklundin mukaan alkuvaiheessa olevien yrittäjien kannattaa keskustella yhteyshenkilön kanssa vakuutusten kattavuudesta kaksi kertaa vuodessa. Kun toiminta on vakiintunutta, kerran vuodessa riittää.