Företagsskyddets egendomsförsäkringar för företag - broschyr (1)

Till hustekniken hör följande som tjänar byggnadens användning och som har fastmonterats:

• elektrifierings-, uppvärmnings-, avkylnings- och ventilationsanordningar
• vattendistributions-, sprinkler- och avloppsanordningar
• övervaknings-, larm-, dataöverförings-, styrnings- och regleringsanordningar
• hissar och rulltrappor
• ytterdörrar avsedda för varutransporter i affärs-, produktions- och lagerlokaler.

Till husteknik räknas även ledningar, kablar, rör, kanaler och cisterner i byggnaden och på tomten fram till den allmänna anslutningen.

Dessutom anses följande som försäkringstagaren äger höra till byggnaden som försäkringsobjekt:

• Sedvanliga fast monterade konstruktioner på byggnadens tomt högst upp till 10 000 euro.
• tak på högst 20 m² som finns på byggnadens tomt
• arbetsredskap och arbetsmaskiner med en effekt på högst 5 kW inklusive bränsle, vilka enbart används för underhåll av byggnaden och dess gård
• bränslen som används för uppvärmning av byggnaden högst upp till 10 000 euro
• byggnadens mark, ytkonstruktioner och planteringar på gården upp till totalt högst 10 000 euro.

Försäkringsvärdet för byggnadens mark, ytkonstruktioner och planteringar på gården är högst 10 procent av försäkringsbeloppet för de byggnader som är försäkringsobjekt på samma försäkringsställe.

Om byggnaden inte har ett försäkringsbelopp i euro, beräknas försäkringsbeloppet för byggnadens mark, ytkonstruktioner och planteringar på gården i förhållande till byggnadens volym. Egendomens försäkringsvärde är högst 20 euro per kubikmeter i byggnaden, dock totalt högst 10 000 euro.

Vi ersätter en skada på mark och ytkonstruktioner på gården om skadan har samband med den ersättningsbara skadan som orsakats byggnaden. Byggnadens sakskada kan drabba byggnadens konstruktioner, möbler, ytbeläggningar eller husteknik.

Till lös egendom hör som försäkringsobjekt följande typer av gods som hänför sig till försäkringstagarens verksamhet:

• lösa anläggningstillgångar
• konstruktioner och installationer i en lokal
• omsättningstillgångar
• pengar, värdepapper och betalningsmedel
• främmande egendom

i den omfattning som anges i försäkringsbrevet och som fastställs i försäkringsvillkoren som följer med försäkringen.

Lösa anläggningstillgångar består av maskiner, anordningar, möbler och annan lös egendom som försäkringstagaren äger, som hänför sig till den försäkrade verksamheten och som inte ingår i omsättningstillgångar eller i en byggnad.

Fordon, färdmedel och motorredskap som hör till anläggningstillgångar omfattas inte av försäkringen, med undantag av truckar som används endast inomhus och som inte är trafikförsäkringspliktiga. Som del av omsättningstillgångar är dessa fordon, färdmedel och motorredskap försäkrade utan ett separat omnämnande.

Konstruktioner och installationer i en lokal är bland annat fast monterade markiser, reklamskyltar och reklamtejpningar som inte kräver ett åtgärdstillstånd eller bygglov.

Omsättningstillgångar utgörs av råmaterial, halvfärdiga produkter och av försäljningslager och av egendom som lämnats till försäljning på kommission. Egendom som hyrs ut kan bokföras som omsättningstillgångar.

Med främmande egendom avses anläggnings- och omsättningstillgångar som hänför sig till den försäkrades verksamhet, men som försäkringstagaren inte äger. Främmande egendom är bland annat leasingegendom, kunders egendom och egendom som säljs på kommission.

I försäkringen räknas följande inte in i byggnaden:

• delar och lokaler för vilkas byggande man inte fått behövligt bygglov
• maskiner, anordningar, utrustningar, cisterner, rörnät, ledningar, konstruktioner, möbler och ytbeläggningar som enbart är avsedda för sådan affärs-, produktions- eller hobbyverksamhet som utövas i byggnaden
• konstruktioner och utrustningar som balkong- och specialglas, reklamskyltar och reklamtejp, markiser, antenner och övervaknings- och larmanordningar som aktieägaren, hyresgästen eller någon annan som använder byggnaden har skaffat och äger
• byggkonst som statyer, skulpturer, reliefer, vägg- och takmålningar
• konstruktioner under byggnadens grundsula, som pålningar och avlastning av grunden
• anordningar och utrustningar som används för att hålla plan eller passager som är belägna utomhus eller i lokaler som inte är värmeisolerade fria från is samt ledningar, kablar, kanaler och cisterner i anslutning till dem
• uppvärmningsanordningar med en effekt på över 1 MW eller som även tjänar andra byggnader än de byggnader som försäkrats med denna försäkring
• kylanordningar och kylämnen i fryshus och kylförvaringsbyggnader
• strandkonstruktioner och bryggor
• båtar, fartyg, trafikförsäkringsbara fordon och trafikförsäkringsbara arbetsmaskiner.

I försäkringen räknas följande inte in i lös egendom:

• levande djur
• skog, skörd och växter som växer utomhus
• mikrober och växtunderlag
• uppgifter, filer och program
• ritningar och arkiv
• modeller och former
• juveler, ädelmetall-, konst-, antik- och värdeföremål som är värda över 5 000 euro
• pengar, värdepapper och betalningsmedel, om dessa inte separat har angetts som försäkringsobjekt i försäkringsbrevet.

Som värdeföremål betraktas ett föremål vars värde stiger eller förväntas stiga med åldern.

Om det inte separat har antecknats i försäkringsbrevet, omfattar försäkringen inte

• levande djur
• skog, skörd och växter som växer utomhus
• oförpackad vätska, ånga, gas
• energi och jordmaterial
• mikrober och växtunderlag
• fordon, färdmedel och motorredskap
• pengar, värdepapper och betalningsmedel.

Pengar, värdepapper och betalningsmedel består utöver av pengar också av värdepapper, oanvända frimärken, kuponger, värdesedlar och andra motsvarande betalningsmedel och fordringsbevis.

Försäkringen för främmande egendom omfattar inte

• uppgifter, filer och program
• ritningar och arkiv
• modeller och former,

utom om dessa separat anges som försäkringsobjekt i försäkringsbrevet eller om det är fråga om leasad egendom eller egendom på försäljningskonto.

Försäkringen omfattar inte

• levande djur
• skog, skörd och växter som växer utomhus
• oförpackad vätska, ånga, gas
• energi och jordmaterial
• mikrober och växtunderlag
• fordon, färdmedel och motorredskap
• pengar, värdepapper och betalningsmedel
• juveler, ädelmetall-, konst-, antik- och värdeföremål som är värda över 5 000 euro,

utom om dessa separat anges som försäkringsobjekt i försäkringsbrevet.

Åldersavdrag är ett årligt avdrag som baserar sig på egendomens ålder. Det dras av från skadebeloppet när det är fråga om

• omläggning eller förnyelse av lås som ersätts från inbrottsförsäkringen
• läckageskada som ersätts från läckageförsäkring
• skador som ersätts från försäkringen för skador på husteknik, försäkringen mot yttre skada eller från försäkringen mot skada, eller när en skada ersätts från allriskförsäkringen.

Åldersavdrag i inbrottsförsäkring

Vid beräkning av skadebeloppet görs ett avdrag från kostnaderna för omläggning och förnyelse av lås på 5 procent för varje påbörjat kalenderår med undantag för det år låsen togs i bruk och det därpå följande året. Åldersavdrag tillämpas inte om ett lås har skadats i samband med ett inbrottsförsök men låset förhindrade stöld av den försäkrade egendomen. Med ibruktagningsår avses kalenderåret då egendomen har tagits i bruk.

Åldersavdrag i läckageförsäkring

Vid beräkning av skadebeloppet för en läckageskada på en byggnad eller konstruktion görs från kostnaderna för lokalisering av skadan och från kostnaderna för reparation och återanskaffning, öppning och tillslutning av konstruktioner och schaktning ett avdrag enligt åldern på de rörnät, cisterner, tvättställ eller anordningar som läckt enligt följande:

Åldern är skillnaden mellan skadeåret och det första användningsåret. Med ibruktagningsår avses kalenderåret då rörnätet, cisternen, tvättstället eller anordningen har tagits i bruk.

Överförsäkring uppstår om det i försäkringsavtalet antecknat riktiga värdet för egendomen är betydligt lägre än det angivna försäkringsbeloppet. Med underförsäkring avses en situation där den försäkrade egendomens värde i verkligheten är högre än det försäkringsbelopp som egendomen är försäkrad för. Försäkringsbeloppen i egendomsförsäkringarna eller nyckeltalen för egendomen baserar sig på uppgifter Fennia fått från försäkringstagaren.

Vid överförsäkring har riskerna bedömts felaktigt och försäkringspremien kan vara för högt. När vi beräknar ersättningsbeloppet bygger det på det faktiska skadebeloppet.

Vid underförsäkring betalar vi ut ersättning enligt förhållandet mellan försäkringsbeloppet och egendomens värde. Om försäkringen baserar sig på nyckeltal, betalas ersättning enligt förhållandet mellan nyckeltalet och nyckeltalets faktiska värde. Före beräkning av ersättning dras självrisken av från skadebeloppet.

Från brandförsäkringen ersätter vi inte

• skador på egendom som försäkringstagaren eller någon som kan jämställas med försäkringstagaren uttryckligen har utsatt för eld eller värme
• skador på elapparater till följ av ett elfenomen, till exempel en kortslutning eller spänningsstörning skador till följd av elfenomen ersätts från försäkringen för skador på husteknik, försäkringen mot skada och allriskförsäkringen
• skador som orsakats av att sprängämnen exploderat i en anläggning som staten eller kommunen äger och upprätthåller antingen ensam eller som majoritetsägare
• skador som orsakats av sprängnings- eller brytningsarbete
• skador som orsakats av att en förbränningsmotor eller ett däck exploderat
• skador till följd av undertryck, centrifugalkraft, inre spänning, lossnad tätning eller av vätsketryck
• skador på slutna kärl, apparater, rör eller cisterner som är avsedda att tåla trycket av den gas eller ånga som inneslutits i dem, om skadorna inte orsakats av ett plötsligt och oförutsett fel som lett till ett exceptionellt övertryck.

Vid följande skador som ersätts från brandförsäkringen gäller en höjd självrisk:

• En byggnad eller konstruktion som är under byggnad, installation eller reparation skadas. Självrisken är då 10 procent av skadebeloppet, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är emellertid högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Den höjda självrisken gäller om de halvfärdiga konstruktionerna eller en annan faktor som beror på bygg-, installations- eller renoveringsarbetet har inverkat på uppkomsten av skadan eller skadans omfattning.
• När en skada har orsakats av heta arbeten som försäkringstagaren eller någon som kan jämställas med försäkringstagaren har utfört eller låtit utföra. Självrisken är då 10 procent av skadebeloppet, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är emellertid högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet.
• Skador på
  • en krossmaskin eller flishugg som krossar eller flisar trä eller något annat avfall för energiutvinning
  • en maskin eller traktor som bryter eller hanterar torv
  • ett motorredskap, en arbetsmaskin, som byggts på en bils chassi, eller en traktor, som väger minst 10 000 kilo
  • en buss med minst 15 platser,
    
    om en sådan maskin, traktor eller buss inte har ett fungerande och automatiskt brandsläckningssystem som avses i anvisningarna av Finansbranschens centralförbund. Självrisken är då 25 procent av skadebeloppet, dock minst det belopp som anges i försäkringsbrevet.

Stormförsäkringen ersätter inte

• skador som har orsakats av att snö, is, vätska, ånga eller gas som kommit in i en byggnad från utsidan genom eller via en tak-, vägg- eller golvkonstruktion, såvida inte en sådan konstruktion plötsligt eller oförutsett gått sönder som en direkt följd av en storm, fallvind eller tromb
• skador på en byggnads väggmaterial, dörrar, fönster, utrustning på utsidan av byggnaden, gårdskonstruktioner eller lös egendom utomhus, såvida inte skadan orsakats av ett träd som fallit på grund av en storm eller ett föremål som slitits loss av stormen
• skador som orsakats av vågor eller någon annan slags översvämning än förhöjt vattenstånd i vattendrag på grund av en lokal stormvind på skadeplatsen
• skador som orsakats av snöns eller isens rörelse eller tyngd
• skador på en brygga eller en annan strandkonstruktion.

För skador som ersätts från stormförsäkringen gäller en höjd självrisk när en byggnad eller en konstruktion som är under byggnad, installation eller renovering har drabbats av en skada. Självrisken är då 10 procent av skadebeloppet, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet.

Självrisken per skadefall är emellertid högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Den höjda självrisken gäller om de halvfärdiga konstruktionerna eller en annan faktor som beror på bygg-, installations- eller renoveringsarbetet har inverkat på uppkomsten av skadan eller skadans omfattning.

Vid beräkning av skadebeloppet görs ett avdrag från kostnaderna för omläggning och förnyelse av lås på 5 procent för varje påbörjat kalenderår, med undantag för det år låsen togs i bruk och det därpå följande året. Åldersavdrag tillämpas inte om ett lås har skadats i samband med ett inbrottsförsök men låset förhindrade stöld av den försäkrade egendomen. Med ibruktagningsår avses kalenderåret då låset togs i bruk.

För skador som ersätts från inbrottsförsäkringen gäller en höjd självrisk när en skada drabbat lös egendom som finns på en bygg- eller monteringsplats eller på en arbetsplats, i ett fordon, färdmedel, motorredskap, en container eller ett motsvarande förvaringsutrymme, eller om en skada drabbat lös egendom som finns ute. Självrisken är då 25 procent av skadebeloppet eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet.

Skadegörelseförsäkringen ersätter inte

• skador till följd av att egendom som befinner sig utanför en byggnad repats, klottrats eller skadats på ett liknande sätt
• skador som en person som använder en byggnad eller lägenhet har orsakat på möbler, utrustning, anordningar eller ytmaterial i byggnaden eller lägenheten
• skador till följd av en växt- eller djursjukdom eller an annan sjukdom
• skador som orsakats av störningar i datakommunikation, överbelastningsattack, dataintrång, datavirus eller vållande av fara för databehandling.

Från läckageförsäkringen ersätter vi inte reparations- eller förnyelsekostnader för rörnät, cisterner, tvättställ eller anordningar eller vätska, ånga eller gas som gått till spillo eller en ökad energiförbrukning. Från läckageförsäkringen ersätts inte heller skador som orsakats av

• användarens vårdslöshet, till exempel om kranen lämnats öppen eller vattnet är förhindrat att rinna ner i avloppet
• att vätska läckt in i konstruktioner genom vattenisoleringen eller genom vattenisoleringens rörgenomföringar eller fogar
• att vätska läckt in i konstruktioner genom golvbrunnen eller dess fogar eller genomföringar eller golvbrunnens förhöjningsring eller dess fogar eller genomföringar. En sådan fog anses även vara fogen till golvbrunnen eller dess förhöjningsring samt vattenisoleringens fogar i golvet.
• läckage i avloppsventilen, avloppsröret, eller avloppsslangen eller fogen till ett tvättställ eller kar
• skador som orsakats av att ett rum som är försett med en golvbrunn inte har en vattenisolering
• regn- eller smältvatten som strömmat ut ur takrännor, byggnadens yttre stuprör, regnvattenavlopp eller någon annanstans ifrån
• att en avloppsbrunn eller ett avloppsrör svämmat över i samband med störtregn, snö- eller issmältning eller översvämning
• att ett dräneringssystem, en anordning eller ett system för avledning av grundvatten eller en annan anordning eller ett system för att hålla marken torr täppts till, rasat, gått sönder eller är ur funktion
• skador som orsakats av att en kommunal eller någon annan allmän vatten- eller avloppsledning har skadats, täppts till, underdimensionerats eller inte fungerar av någon annan orsak
• skador som orsakats av röta, svampbildning, mögel eller lukt på grund av kondensvatten eller fukt, såvida detta inte är en direkt och oundviklig följd av en läckageskada som ersätts.

Vid beräkning av skadebeloppet för en läckageskada på en byggnad eller konstruktion görs från kostnaderna för lokalisering av skadan och från kostnaderna för reparation och återanskaffning, öppning och tillslutning av konstruktioner och schaktning ett avdrag enligt åldern på de rörnät, cisterner, tvättställ eller anordningar som läckt enligt följande:

Åldern är skillnaden mellan skadeåret och det första användningsåret. Med ibruktagningsår avses kalenderåret då rörnätet, cisternen, tvättstället eller anordningen togs i bruk.

Vid följande skador som ersätts från läckageförsäkringen gäller en höjd självrisk:

• En byggnad eller konstruktion som är under byggnad, installation eller reparation skadas. Självrisken är då 10 procent av skadebeloppet, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är emellertid högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Den höjda självrisken gäller om de halvfärdiga konstruktionerna eller en annan faktor som beror på bygg-, installations- eller renoveringsarbetet har inverkat på uppkomsten av skadan eller skadans omfattning.
• Skadan har orsakats av att vätska, ånga eller gas strömmat ut ur en bruksanordning, ett tvättställ eller ur en ventil, kran eller slang i deras fogar, eller ur en bruksanordnings avloppsslang. Självrisken är då 25 procent av skadebeloppet, dock minst det belopp som anges i försäkringsbrevet.

Från översvämningsförsäkringen ersätter vi inte andra skador än ovannämnda plötsliga och oförutsedda översvämningsskador. Från översvämningsförsäkringen ersätts inte heller

• skador på en damm- eller slusskonstruktion
• skador till följd av bestående höjning av medelvattenytan eller normal variation av vattenytans nivå eller sjögång
• skador på en byggnad som byggts utan sådant tillstånd som fastställs i lag eller som byggts i strid med det beviljade tillståndet eller skador på egendom som finns i en sådan byggnad
• skador som orsakats på strandkonstruktioner och bryggor
• skador på försäkrad egendom till följd av planerings-, tillverknings-, material-, byggnads- eller installationsfel eller till följd av byggande som strider mot byggbestämmelser, anvisningar eller god byggnadssed eller till följd av arbetsfel som gjorts vid hantering av den försäkrade egendomen.

Från epidemiförsäkringen ersätter vi inte

• kostnader för nedmontering, reparation eller nyuppförande av en byggnad eller konstruktion
• skador, om sjukdomen som ligger till grund för myndighetsföreskriften som begränsar verksamheten konstateras innan det gått 30 dygn från det att försäkringen trädde i kraft
• skador, om sjukdomen som ligger till grund för myndighetsföreskriften som begränsar verksamheten konstateras innan det gått ett år från det att den föregående epidemin upphörde. Tidsgränsen på ett år räknas från det att myndigheten gett tillåtelse att starta verksamheten på nytt.
• skador som orsakats av en egenskap hos gods eller av bristfällig förvaring eller hantering av godset
• skador som orsakats av en MRSA-, VRE-, ESBL- eller CPE mikrob eller en annan motsvarande multiresistent mikrob som konstaterats på en hälso- eller sjukvårdsenhet
• skador som orsakats av att en produkt som försäkringstagaren importerat rengjorts, förstörts, minskat i värde eller återsänts, eftersom produkten strider mot finländska bestämmelser
• skador på omsättningstillgångar som överlåtits eller levererats till en köpare eller som transporteras till en köpare.

Försäkringen omfattar dock inte

• maskiner, anordningar, utrustningar och system som är avsedda för sådan affärs-, produktions- eller hobbyverksamhet eller annan motsvarande verksamhet som enbart utövas i byggnaden
• maskiner, anordningar, utrustningar och system som aktieägaren, hyresgästen eller någon annan som använder byggnaden har skaffat och äger
• anordningar och utrustningar som används för att hålla plan eller passager som är belägna utomhus eller i lokaler som inte är värmeisolerade fria från is samt ledningar, kablar, kanaler och cisterner i anslutning till dem
• uppvärmningsanordningar med en effekt på över 1 MW eller som även tjänar andra byggnader än de byggnader som anges i försäkringsbrevet och som försäkrats med försäkringen mot skada på husteknik
• kylanordningar och kylämnen i fryshus och kylförvaringsbyggnader.

Från försäkringen mot skada på husteknik ersätter vi inte skador på annan egendom till följd av att ett ämne läckt ut från ett rör eller en anordning. Försäkringen omfattar inte heller vätska, ånga eller gas som läckt ut och gått till spillo och inte heller en ökad energiförbrukning.

Från försäkringen mot skada på husteknik ersätter vi inte heller skador som orsakats av

• att ett dräneringssystem eller ett annat system för att hålla marken torr täppts till, rasat, gått sönder eller slutat fungera
• att en grävd eller borrad brunn, jordvärmesystemets borrhål eller ett annat motsvarande borrhål täppts till, rasat, gått sönder eller slutat fungera
• en förändring i grundvattenståndet, översvämning, sjögång, jordbävning, tjäle andra rörelser i marken eller av att grunden satt sig eller gått sönder
• att material slitits, försämrats på naturlig väg, bränts sönder eller av en annan egenskap hos materialet eller av att en egenskap hos det gått förlorad
• långvarig inverkan (till exempel fördärvning, skråmor, smuts, avlagringar, fällningar, pannsten, rost, korrosion, spänningskorrosion, svampbildning)
• ett planerings-, tillverknings-, material-, byggnads- eller monteringsfel på försäkrad egendom på grund av byggande som strider mot byggbestämmelser, bygganvisningar eller god byggnadssed eller på grund av ett arbetsfel som gjorts vid hantering av den försäkrade egendomen
• på annan egendom än den husteknik som fastställs i villkoren för försäkringen mot skada på husteknik.

Vi ersätter inte heller skada till följ av

• brand, rök, sot, utlösning av en släckningsanordning eller ett direkt blixtnedslag
• explosion
• storm, hagelskur eller översvämning
• inbrott eller skadegörelse
• läckage av vätska, gas eller ånga
• ett vilt djur, skadedjur eller en insekt
• växtsjukdomar, djursjukdomar eller andra sjukdomar.

Vid beräkning av skadebeloppet för skada på husteknik görs ett avdrag som grundar sig på husteknikens ålder. Åldersavdraget beräknas på kostnaderna för reparation och återanskaffning av husteknik, kostnaderna för uppbrytning och igenläggning av konstruktioner på grund av lokalisering av fel och reparation och förnyelse av hustekniken, och på kostnaderna för schaktningskostnaderna.

Från kostnaderna för reparation och återanskaffning av egendom görs avdrag på grund av föremålets ålder för varje påbörjat kalenderår enligt följande:

• *Värmerör och värmepaneler samt andra maskiner och anordningar som används för uppvärmning, avkylning och luftkonditionering inklusive reglage och kablar.
  
  Värmekablar och varmvattenberedare inklusive reglage.
  
  Elmotorer, generatorer, transformatorer, hissar och solpaneler inklusive reglage och kablar.
  
  Övriga maskiner och anordningar, arbetsredskap, cisterner, rörnät, kablar och installationer av ledningar.

Åldersavdraget fås genom att multiplicera ovannämnda åldersavdragsprocent med det antal år som beaktas.

Det första avdragsfria året avser tiden från ibruktagningstidpunkten fram till slutet av samma kalenderår.

Från försäkringen mot yttre skada ersätter vi inte skador

• på omsättningstillgångar till följd av att en maskin eller anordning eller en del av den i processen gått sönder, eller av felaktig funktion i processen eller av att processen inte fungerar
• som orsakats av att ett dräneringssystem eller ett annat system för att hålla marken torr täppts till, rasat, gått sönder eller slutat fungera
• som orsakats av att en grävd eller borrad brunn, jordvärmesystemets borrhål eller ett annat liknande borrhål täppts till, rasat, gått sönder eller slutat fungera, eller som orsakats av frysning, smältning eller någon annan inverkan av temperatur eller temperaturförändring, av för stor eller liten fuktighet, för högt eller lågt tryck eller för mycket eller för lite ljus eller av tillväxt- eller utvecklingsstörning eller av en egenskap hos ett ämne eller ett gods
• som orsakats av en förändring i grundvattenståndet, översvämning, sjögång, jordbävning, tjäle eller andra långsamma rörelser i marken eller av att grunden satt sig eller gått sönder
• som orsakats av att material slitits, försämrats på naturlig väg, bränts sönder eller av en annan egenskap hos materialet eller av att en egenskap hos det gått förlorad
• som orsakats av långvarig inverkan (t.ex. fördärvning, skråmor, smuts, avlagringar, fällningar, pannsten, rost, korrosion, spänningskorrosion, svampbildning)
• som orsakats av ett planerings-, tillverknings-, material-, byggnads- eller monteringsfel i en byggnad eller någon annan egendom som gått sönder eller av byggande som strider mot byggbestämmelser, -anvisningar eller god byggnadssed
• som vållats egendom av ett arbetsfel som begåtts vid hantering eller förvaring av den
• som till följd av felaktig funktion hos en maskin eller anordning, ett programmeringsfel, ett oändamålsenligt program eller felaktigt sparande av data vållats en del som bearbetats eller någon annan egendom som är föremål för arbete
• som orsakats av att monterings-, bruks-, service- eller säkerhetsanvisningen för försäkrad egendom
• inte iakttagits eller av att servicen försummats
• som orsakats av att föraren av ett fordon, färdmedel eller motorredskap eller av att användaren av en lyftanordning eller transportör inte haft den utbildning och det tillstånd som uppgiften kräver
• som orsakats av för stor eller liten olje- eller kylvätskemängd eller av bristfällig cirkulation eller av ett felaktigt eller olämpligt bränsle.

Från försäkringen mot yttre skada ersätter vi inte heller skador som orsakats av

• brand, rök, sot, utlösning av en släckningsanordning eller ett direkt blixtnedslag
• ett elfenomen som överspänning, underspänning, kortslutning eller jordslutning
• explosion
• storm, hagelskur eller översvämning
• inbrott, rån, skadegörelse eller stöld
• läckage av vätska, gas eller ånga
• ett vilt djur, skadedjur eller en insekt
• växt- eller djursjukdom eller annan sjukdom.

Åldersavdraget grundar sig på åldern hos de maskiner, anordningar, utrustningar och system som gått sönder. Åldersavdraget dras av från reparations- och återanskaffningskostnader för den egendom som gått sönder, kostnader för uppbrytning och igenläggning av konstruktioner på grund av lokalisering och reparation av fel samt kostnader för grävning och fyllning av jord.

Från kostnaderna för reparation och återanskaffning av egendom görs avdrag på grund av föremålets ålder för varje påbörjat kalenderår enligt följande:

• * Rulltrappor, maskindrivna luckor, ytterdörrar för godstrafik samt lyftanordningar och transportörer inklusive kringutrustning och kablar som tjänar användningen av byggnaden.
  
  Kassa- och våganordningar och kassa- och vågsystem inklusive kablar.
  
  Ljud- och bildinspelnings-, återgivnings-, behandlings- och förstärkaranordningar, skrivare och ljusanordningar.
  
  Mätnings-, undersöknings- och vårdanordningar.
  
  Schaktningsmaskiner, byggmaskiner och bygganordningar.
  
  Torkar och ånggeneratorer.
• ** Värmerör och värmepaneler samt andra maskiner och anordningar som används för uppvärmning, avkylning och luftkonditionering inklusive reglage och kablar.
  
  Kyl- och värmepumpar och kyl- och värmekompressorer inklusive reglage.
  
  Värmekablar och varmvattenberedare inklusive reglage.
  
  Elmotorer, generatorer, transformatorer, hissar och solpaneler inklusive reglage och kablar.
  
  Underjordiska cisterner och rör i anslutning till dem.
  
  Övriga maskiner och anordningar, arbetsredskap, cisterner, rörnät, kablar och installationer av ledningar.

Åldersavdraget fås genom att multiplicera ovannämnda åldersavdragsprocent med det antal år som beaktas.

Det första avdragsfria året avser tiden från ibruktagningstidpunkten fram till slutet av samma kalenderår.

Vid följande skador som ersätts från försäkringen mot yttre skada gäller en höjd självrisk:

• Skadan orsakas vid förflyttning av en maskin eller anordning som tagits i bruk och som inte har planerats för att ständigt förflyttas. Självrisken är 25 procent av det skadebelopp som gäller maskinen eller anordningen som förflyttas. Självrisken är dock minst 3 000 euro om ett större belopp inte antecknats i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är emellertid högst 30 000 euro om ett större belopp inte antecknats i försäkringsbrevet.
• En maskin eller anordning drabbas av en skada på grund av ett programmeringsfel eller en funktionsstörning. Självrisken är 25 procent av skadebeloppet, dock minst det belopp som anges i försäkringsbrevet.

Vid skador som ersätts från försäkringen mot skada gäller en höjd självrisk om en maskin eller anordning som hör till anläggningstillgångar, eller annars tagits i bruk, inte har planerats för att ständigt förflyttas och skadan orsakas när en sådan maskin eller anordning förflyttas. Självrisken är 25 procent av skadebeloppet för maskinen eller anordningen som flyttats, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är dock högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet.

I ersättningsbeloppet tog vi även hänsyn till den självrisk som försäkringstagaren valt.

Från allriskförsäkringen ersätter vi inte följande vid skador till följd av sjukdomar:

• kostnader för nedmontering, reparation eller nyuppförande av en byggnad eller konstruktion
• skador om sjukdomen som ligger till grund för myndighetsbestämmelsen som begränsar verksamheten konstateras innan det gått 30 dygn från det att försäkringen trädde i kraft.
• skador om sjukdomen som ligger till grund för myndighetsbestämmelsen som begränsar verksamheten konstateras innan det gått ett år från det att den föregående epidemin upphörde. Tidsgränsen på ett år räknas från det att myndigheten gett tillåtelse att starta verksamheten på nytt.
• Skador som orsakats av en egenskap hos gods eller av bristfällig förvaring eller hantering av godset.
• Skador som orsakats av en MRSA-, VRE-, ESBL- eller CPE mikrob eller en annan motsvarande multiresistent mikrob.
• Skador som orsakats av att gods som försäkringstagaren importerat rengjorts, förstörts, minskat i värde eller återsänts, eftersom godset strider mot finländska bestämmelser.
• Skador på omsättningstillgångar som överlåtits eller levererats till en köpare eller som transporteras till en köpare.

Från allriskförsäkringen ersätter vi inte följande vid skador till följd av översvämningar:

• Skador som vatten eller is vållat en damm- eller slusskonstruktion.
• Skador till följd av bestående höjning av medelvattenytan eller normal variation av vattenytans nivå eller sjögång.
• Skador på en byggnad som byggts utan sådant tillstånd som fastställs i lag eller som byggts i strid med det beviljade tillståndet eller skador på egendom som finns i en sådan byggnad.
• skador som orsakats till strandkonstruktioner och bryggor
• skador på försäkrad egendom till följd av planerings-, tillverknings-, material-, byggnads- eller installationsfel eller till följd av byggande som strider mot byggbestämmelser, bygganvisningar eller god byggnadssed eller till följd av arbetsfel som gjorts vid hantering av den försäkrade egendomen.

Från allriskförsäkringen ersätter vi inte brand- och explosionsskador på egendom som försäkringstagaren eller någon som kan jämställas med försäkringstagaren uttryckligen har utsatt för eld eller värme.

• Skador som orsakats av att sprängämnen exploderat i en anläggning som staten eller kommunen äger och upprätthåller antingen ensam eller som majoritetsägare.
• Skador som orsakats av sprängnings- eller brytningsarbete.
• Skador som orsakats av att en förbränningsmotor eller ett däck exploderat.
• Skador på slutna kärl, apparater, rör eller cisterner som är avsedda att tåla trycket av den gas eller ånga som inneslutits i dem, om skadorna inte orsakats av ett plötsligt och oförutsett fel som lett till ett exceptionellt övertryck.
• Skador som har orsakats av att snö, is, vätska, ånga eller gas som kommit in i en byggnad från utsidan genom eller via en tak-, vägg- eller golvkonstruktion, såvida inte en sådan konstruktion plötsligt eller oförutsett gått sönder som en direkt följd av en storm, fallvind eller tromb.
• Skador på en brygga eller en annan strandkonstruktion till följd av sjögång eller storm.
• Skador på en byggnad eller konstruktion till följd av snöns eller isens rörelser eller tyngd.
• Skador som orsakats av förändring i grundvattenståndet, sjögång, tjäle eller andra rörelser i marken eller av att grunden satt sig eller gått sönder.
• Skador som orsakats av att ett djur övervintrar eller bygger bo i en byggnad eller dess konstruktioner eller håligheter och inte heller skador som orsakats av insekter eller skadedjur som möss och råttor.
• Inbrotts- eller skadegörelseskador vars händelsetidpunkt och -plats inte kan fastställas eller som konstateras först i samband med en ordinarie inventering.
• Skadegörelseskador som en person som använder en byggnad eller lägenhet har orsakat på möbler, utrustningar, anordningar eller ytmaterial i byggnaden eller lägenheten.
• Kapningsskador vars händelsetidpunkt och -plats samt förövare inte kan fastställas eller som konstateras först i samband med en ordinarie inventering.
• Skador som orsakats av störningar i datakommunikation (t.ex. överbelastningsangrepp), dataintrång (t.ex. hackerattack) eller orsakande av fara för databehandling (t.ex. datavirus).
• Skador som orsakats av bedrägeri, förskingring eller ett annat svikligt förfarande som är jämförbart med dessa.
• Skador som orsakats av att vätska läckt in i konstruktioner genom vattenisoleringen eller via vattenisoleringens rörgenomföringar eller fogar.
• Skador som orsakats av att vätska läckt in i konstruktioner genom golvbrunnen eller dess fogar eller genomföringar eller golvbrunnens förhöjningsring eller dess fogar eller genomföringar. En sådan fog anses även vara fogen till golvbrunnen eller dess förhöjningsring samt vattenisoleringens fogar i golvet.
• Skador som orsakats av att ett utrymme som är försett med en golvbrunn inte har en vattenisolering.
• Skador som orsakats av att regn- eller smältvatten strömmat ut från takrännor, byggnadens yttre stuprör, dagvattenledningar eller någon annanstans ifrån.
• Skador som orsakats av att en kommunal eller någon annan allmän vatten- eller avloppsledning har skadats, täppts till, underdimensionerats eller inte fungerar av någon annan orsak.
• Skador som orsakats av att omsättningstillgångar mekaniskt gått sönder inuti, oavsett om omsättningstillgångarna överlåtits eller inte.
• Skador som orsakats av för stor eller liten fuktighet, för högt eller lågt tryck eller för mycket eller lite ljus.
• Skador som orsakats av tillväxt- eller utvecklingsstörning eller av en egenskap hos ett ämne eller ett gods.
• Skador som orsakats av röta, svampbildning, mögel eller lukt på grund av kondensvatten eller fukt, såvida detta inte är en direkt och oundviklig följd av en läckageskada som ersätts.
• Skador som orsakats av att material slitits, försämrats på naturlig väg, bränts sönder eller av en annan egenskap hos materialet eller av att en egenskap hos det gått förlorad.
• Skador som orsakats av långvarig inverkan (t.ex. fördärvning, skråmor, smuts, avlagringar, fällningar, pannsten, rost, korrosion, spänningskorrosion, svampbildning).
• Skador som orsakats av att ett dräneringssystem, en anordning eller ett system för avledning av grundvatten eller en annan anordning eller ett system för att hålla marken torr täppts till, rasat, gått sönder eller är ur funktion.
• Skador som orsakats av att en grävd eller borrad brunn, jordvärmesystemets borrhål eller ett annat motsvarande borrhål täppts till, rasat, gått sönder eller slutat fungera.
• Vätska, ånga eller gas som gått till spillo från hustekniska system till följd av läckage, om detta inte separat försäkrats och anges i försäkringsbrevet.
• Ökad energikonsumtion.
• Skador som vållats egendom av ett arbetsfel som begåtts vid hantering eller förvaring av den.
• Skador som orsakats av att föraren av ett fordon, färdmedel eller motorredskap eller av att användaren av en lyftanordning eller transportör inte haft den utbildning och det tillstånd som uppgiften kräver.
• Skador som orsakats av för stor eller liten olje- eller kylvätskemängd eller av bristfällig cirkulation eller av ett felaktigt eller olämpligt bränsle.
• Skador på försäkrad egendom på grund av ett planerings-, tillverknings-, material-, byggnads- eller monteringsfel eller på grund av byggande som strider mot byggbestämmelser, anvisningar eller god byggnadssed eller på grund av ett arbetsfel som gjorts vid hantering eller förvaring av den försäkrade egendomen.

Åldersavdrag vid brottsskador

Vid beräkning av skadebeloppet görs ett avdrag från kostnaderna för omläggning och förnyelse av lås på 5 procent för varje påbörjat kalenderår med undantag för det år låsen togs i bruk och det därpå följande året. Åldersavdrag tillämpas inte om ett lås har skadats i samband med ett inbrottsförsök men låset förhindrade stöld av den försäkrade egendomen. Med ibruktagningsår avses kalenderåret då egendomen togs i bruk.

Åldersavdrag vid läckageskador

Vid beräkning av skadebeloppet för skada på en byggnad eller konstruktion till följd av att vätska, ånga eller gas läckt ut görs från kostnaderna för lokalisering av skadan samt från kostnaderna för reparation och återanskaffning, öppning och tillslutning av konstruktioner och schaktning ett avdrag utifrån åldern på de rörnät, cisterner, tvättställ eller anordningar som läckt enligt följande:

Åldern är skillnaden mellan skadeåret och ibruktagningsåret. Med ibruktagningsår avses kalenderåret då rörnätet, cisternen, tvättstället eller anordningen togs i bruk.

Åldersavdrag när egendom går sönder

Åldersavdraget påverkar ersättningar vi betalar ut till följd av att maskiner, anordningar, utrustningar och system gått sönder. Åldersavdraget på basis av egendomens ålder dras av från reparations- och återanskaffningskostnader för den egendom som gått sönder, kostnader för uppbrytning och igenläggning av konstruktioner på grund av lokalisering och reparation av fel samt kostnader för grävning och fyllning av jord.

Från kostnaderna för reparation och återanskaffning av egendom görs avdrag på grund av föremålets ålder för varje påbörjat kalenderår enligt följande:

• * Rulltrappor, maskindrivna luckor, ytterdörrar för godstrafik samt lyftanordningar och transportörer inklusive kringutrustning och kablar som tjänar användningen av byggnaden.
  
  Kassa- och våganordningar och kassa- och vågsystem inklusive kablar.
  
  Ljud- och bildinspelnings-, återgivnings-, behandlings- och förstärkaranordningar, skrivare och ljusanordningar.
  
  Mätnings-, undersöknings- och vårdanordningar.
  
  Schaktningsmaskiner, byggmaskiner och bygganordningar.
  
  Torkar och ånggeneratorer.
• ** Värmerör och värmepaneler samt andra maskiner och anordningar som används för uppvärmning, avkylning och luftkonditionering inklusive reglage och kablar.
  
  Kyl- och värmepumpar och kyl- och värmekompressorer inklusive reglage.
  
  Värmekablar och varmvattenberedare inklusive reglage.
  
  Elmotorer, generatorer, transformatorer, hissar och solpaneler inklusive reglage och kablar.
  
  Underjordiska cisterner och rör i anslutning till dem.
  
  Övriga maskiner och anordningar, arbetsredskap, cisterner, rörnät, kablar och installationer av ledningar.

Åldersavdraget fås genom att multiplicera ovannämnda åldersavdragsprocent med det antal år som beaktas.

Det första avdragsfria året avser tiden från ibruktagningstidpunkten fram till slutet av samma kalenderår.

Vid följande skador som ersätts från allriskförsäkringen gäller en höjd självrisk:

• En byggnad eller konstruktion som är under byggnad, installation eller reparation skadas. Självrisken är då 10 procent av skadebeloppet, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är emellertid högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Den höjda självrisken gäller om de halvfärdiga konstruktionerna eller en annan faktor som beror på bygg-, installations- eller renoveringsarbetet har inverkat på uppkomsten av skadan eller skadans omfattning. Höjd självrisk tillämpas på brand- och stormskador samt på skador orsakade av att vätska, gas eller ånga läckt ut.
• När en skada har orsakats av heta arbeten som försäkringstagaren eller någon som kan jämställas med försäkringstagaren har utfört eller låtit utföra. Självrisken är då 10 procent av skadebeloppet, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är emellertid högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Höjd självrisk tillämpas på brand- och explosionsskador orsakade av heta arbeten.
• Om lös egendom stulits genom inbrott från en bygg- eller monteringsplats eller från en arbetsplats, ett fordon, färdmedel, motorredskap, container eller ett motsvarande förvaringsutrymme eller utomhus. Självrisken är då 25 procent av skadebeloppet eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet.
• Skadan har orsakats av att vätska, ånga eller gas strömmat ut ur en bruksanordning eller ur en ventil, kran eller slang i dess fog, eller ur en bruksanordnings avloppsslang. Självrisken är då 25 procent av skadebeloppet, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är emellertid högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet.
• Om en maskin eller anordning som hör till anläggningstillgångarna eller annars tagits i bruk inte har planerats för att ständigt förflyttas går sönder när en sådan maskin eller anordning förflyttas. Självrisken är 25 procent av skadebeloppet för maskinen eller anordningen som flyttats, dock minst 3 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet. Självrisken per skadefall är dock högst 30 000 euro eller ett större belopp som anges i försäkringsbrevet.
• Vid skada som vållats maskinen eller anordningen av ett programmeringsfel eller en funktionsstörning hos maskinen eller anordningen. Självrisken är 25 procent av skadebeloppet, dock minst det belopp som anges i försäkringsbrevet.
• Brandskadan på
  • en krossmaskin eller flishugg som krossar eller flisar trä eller något annat avfall för energiutvinning
  • en maskin eller traktor som bryter eller hanterar torv
  • en arbetsmaskin som byggts på ett motorredskap, en traktor eller på bilchassi
  • som väger minst 10 000 kilo
  • en buss med minst 15 platser,
    
    om en sådan maskin, traktor eller buss inte har ett fungerande och automatiskt brandsläckningssystem som avses i anvisningarna av Finansbranschens centralförbund.

Självrisken är då 25 procent av skadebeloppet, dock minst det belopp som anges i försäkringsbrevet.

• Skador som har orsakats av en styrelsemedlem, verkställande direktör eller en delägare med en ägarandel på över 10 procent i ett företag, en sammanslutning eller en annan organisation som är försäkringstagare.
• Utrednings-, revisions-, ombuds- och rättegångskostnader.
• Ersättning av straffkaraktär eller en motsvarande påföljd som gärningsmannen förordnats att betala.
• Skada eller förlust som orsakats av att konfidentiella uppgifter eller yrkes- eller företagshemligheter avslöjats.
• Skada som rör patent, varumärke, upphovsrätt, mönsterrätt, nyttighetsmodellrätt eller någon annan immateriell rätt.

Brottsförsäkringen omfattar inte alla skador till följd av brottsliga gärningar. Nedan hittar du exempel på ersättningsbegränsningar. Du kan kontrollera ersättningsbegränsningarna och deras exakta formulering i försäkringsvillkoren.

Brottsförsäkringen ersätter inte skador som

• vållats i placeringsverksamhet
• beror på obehörigt utnyttjande av affärshemligheter
• beror på en informationssäkerhetsincident, exempelvis virus eller överbelastningsattack. Mot datasäkerhetshot kan du gardera dig med en cyberförsäkring.
• vållats efter att den person som ansvarar för juridiska ärenden i företaget, företagets verkställande direktör, en styrelsemedlem eller en medlem av företagets ledningsgrupp blivit medveten om brottet mot det försäkrade företaget.

Försäkringen omfattar inte heller

• indirekta skador, såsom kostnader för utredning av brott, förlorad rörelsevinst eller räntekostnader
• skador till följd av att kontanter eller jämförbar egendom går förlorade
• skador som vållats av en ägare, verkställande direktören eller en styrelsemedlem i det försäkrade företaget.

En del av skador som vållats genom brott kan ersättas från andra försäkringar. Exempelvis skadegörelse- och stöldskador ersätter vi från egendomsförsäkringen. Brottsförsäkringen är sekundär i förhållande till andra försäkringar som den försäkrade har till sitt förfogande, såsom egendomsförsäkringen. Därför ersätter vi inte från brottsförsäkringen skador som kan ersätts från någon annan försäkring.

Försäkringen har säkerhetsföreskrifter som ska följas. Säkerhetsföreskrifterna är till för att förhindra och begränsa skador. Försummelse att följa säkerhetsföreskrifterna kan leda till att ersättningen sänks eller förvägras.

Säkerhetsföreskrifterna för brottsförsäkringen omfattar bland annat anvisningar för inventering, skydd av datasystem, betalning och köpavtal, revision och introduktion av nya anställda.

• Säkerhetsföreskrifter som gäller egendom grundar sig på lagar och föreskrifter om egendom och verksamhet. Försäkringstagaren ska följa de lagar, författningar och myndighetsföreskrifter som gäller för den försäkrade egendomen och verksamheten. Nedan presenteras de centrala säkerhetsföreskrifterna.
• En försäkrad byggnad ska uppfylla bestämmelserna i Finlands byggbestämmelsesamling som gällde vid den tidpunkt när bygglovet beviljades.
• Montering, användning, service och underhåll av maskiner och anordningar ska genomföras enligt författningar och myndighetsföreskrifter som gäller dem och enligt de anvisningar som tillverkaren och importören gett. Försäkringstagaren ska fastställa användarbehörigheter och skyddsprinciper för databehandlingsanordningar, program och filer. Försäkringstagaren ska också övervaka att de följs. Datasystemet ska hållas så uppdaterat och kompatibelt att systemet eller säkerhetskopior av program och filer vid ett skadefall kan återställas i reparerade eller återanskaffade anordningar.
• I försäkringstagarens lokaler ska det finnas åtminstone en handbrandsläckare per varje 150 kvadratmeter i lokalen. Personalen ska utbildas så att de vet hur handbrandsläckningsutrustning används.
• Det är inte tillåtet att i brandsektionerande byggnadsdelar göra ändringar som påverkar delarnas kapacitet att begränsa branden eller att förhindra spridning av rökgaser. Skyddsbeklädnader och sektionerande byggnadsdelar ska hållas hela och täta.
• Brandfarligt avfall eller annat brandfarligt material eller brandfarliga föremål får inte förvaras under en byggnad eller närmare än åtta meter från en byggnads yttervägg. På lastkajer med eller utan tak får brandfarligt material endast förvaras om man har förhindrat obehörigas tillträde till dessa platser.
• Vid heta arbeten ska den separata säkerhetsföreskriften för heta arbeten följas.
• Försäkringstagaren ska skydda lokalerna och egendomen mot inbrott och skadegörelse. Säkerhetsåtgärder som minst ska vidtas beskrivs i en separat inbrottsskyddsanvisning.
• Egendom som skadas av fukt ska placeras minst 10 centimeter ovanför golvytan.
• Laddning av elfordon samt laddningsstationer, uttagstyp och kabling och installation av kablar ska göras enligt gällande elsäkerhetslagar, elsäkerhetsbestämmelser, myndighetsbestämmelser och standarder.