Hyppää sisältöön

Sisältö

Ladataan...

Yritysturvan vastuuvakuutukset - esite

Voimassa 1.1.2025 alkaen

Turvaa yrityksesi vastuuvahinkojen varalta

Vaikka yrityksesi toiminta olisi huolellista, kaikki ei aina mene suunnitelmien mukaan. Saatat joutua tilanteeseen, jossa olet velvollinen korvaamaan yrityksesi toiminnasta tai tuotteista toiselle aiheutuneita vahinkoja. Vastuuvakuutuksemme turvaavat yritystoimintasi tällaisten odottamattomien kulujen varalta.

Voit täydentää vakuutusturvaasi oikeusturvavakuutuksella. Se korvaa oikeudenkäyntikulujasi, kun joudut yllättävässä riitatilanteessa käyttämään lakimiehen palveluja. Tutustu myös oikeusturvavakuutuksen tuote-esitteeseen.

Huom!

Tässä esitteessä annamme esimerkkejä vahinkojen korvattavuudesta erilaisissa tilanteissa. Ratkaisemme tapaukset kuitenkin aina niiden erityispiirteiden perusteella.

Yritysturvan kaikkia vakuutuksia koskevat yleiset tekstit löydät Yritysturvan omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutusten koontiesitteestä.

Yrityksen vastuuvakuutuksesta korvataan vahinkoja, joista yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa toiselle.

Tässä tuote-esitteessä kerromme

  • toiminnan vastuuvakuutuksesta
  • tuotevastuuvakuutuksesta
  • tuotevastuuvakuutukseen liittyvästä takaisinvetovakuutuksesta
  • tuotevastuuvakuutukseen liittyvästä tuotevakuutuksesta
  • varallisuusvastuuvakuutuksesta
  • IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta
  • konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksesta
  • toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksesta ja
  • IPR-vakuutuksesta.

Kaikkiin yritystoimintasi vastuuriskeihin et voi varautua vakuutuksella, mutta oikeiden vakuutusratkaisujen avulla voit hallita riskejä paremmin.

Yrityksesi toiminnassa voi syntyä tilanteita, joissa yritykseltäsi vaaditaan korvausta toiselle aiheutetusta vahingosta. Korvausvastuu voi saada alkunsa esimerkiksi työsuorituksessa tapahtuneesta laiminlyönnistä tai virheestä. Vakuutustapahtuman sattuessa selvitämme vahingonkorvausvelvollisuutesi ja neuvottelemme korvauksenvaatijan kanssa. Jos yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa vahingosta, maksamme korvauksen vahingonkärsineelle vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti.

Jos korvauskäsittelyssämme katsomme, että olet toiminut huolellisesti eikä laiminlyöntiä ole, ei vakuutuksesta makseta korvausta. Jos korvausvastuusta tai korvauksen määrästä tulee riitaa, hoidamme myös mahdollisen oikeudenkäynnin. Korvausvastuun selvityskulut sekä mahdolliset oikeudenkäyntikulut korvaamme vakuutusmäärän puitteissa, kun vahinko kuuluu vastuuvakuutuksen korvauspiiriin ja ylittää omavastuun.

Ikoni - idea

Vakuutus ei aina korvaa vahinkoa, vaikka olisitkin vahingonkorvausvelvollinen. Näin voi käydä esimerkiksi jos

  • yrityksesi toimintaa ei ole vakuutettu
  • vahinko ei ole vakuutusehtojen mukaan korvattava
  • vahinko jää alle omavastuun
  • korvausvaatimus on esitetty liian myöhään.

Ikoni - idea

Hae vakuutuskorvausta vuoden sisällä.

Vahingosta on syytä ilmoittaa meille mahdollisimman nopeasti, jotta voimme selvittää vahingonkorvausvelvollisuutesi. Vakuutuskorvausta on kuitenkin haettava kirjallisesti vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtumasta ja vahinkoseuraamuksesta. Huomioi, että tuotekohtaiset ehdot voivat sisältää yksilöllisiä korvauksen hakemisen määräaikaa koskevia ehtoja.

Miksi vastuuvakuutukseen liittyy suojeluohjeita?

Vastuuvakuutuksiin liittyy suojeluohjeita, joita noudattamalla voidaan ehkäistä vahinkojen syntymistä ja rajoittaa niiden laajuutta. Suojeluohjeet ovat osa vakuutussopimusta.

Vakuutuksenottajan on saatettava suojeluohjeet kaikkien toiminnasta vastuussa olevien henkilöiden tietoon ja valvottava, että nämä noudattavat suojeluohjeita. Jos suojeluohjeita ei ole noudatettu ja noudattamatta jättäminen on vaikuttanut vahingon syntyyn tai laajuuteen, korvausta voidaan alentaa tai evätä se kokonaan.

  • Tulitöissä on noudatettava erillistä Tulityöt -suojeluohjetta.
  • Maankaivu- ja maansiirtotöissä vakuutuksenottajan tai vakuutetun tulee ennen työhön ryhtymistä hankkia selvitys työalueen kaapeleista ja putkista niiden haltijalta ja ottaa niiden sijainti huomioon työn suorittamisessa.
  • Metalliset öljysäiliöt ja niihin liittyvät putkistot on tarkastettava säännöllisesti. Tarkastuksessa tulee käyttää Turvallisuus- ja kemikaaliviraston (TUKES) hyväksymiä tarkastusliikkeitä.
  • Tuotevastuuvakuutukseen liittyvän takaisinvetovakuutuksen suojeluohjeissa on velvoite koko markkinointialueen ja jakelukanavat kattavan kirjallisen ja sisällöltään suojeluohjeiden vaatimusten mukaisen takaisinvetosuunnitelman laatimisesta.
  • Varallisuusvastuuvakuutuksen suojeluohjeissa on ohjeita liittyen suoritusapulaisten käyttöön ja Fennian takautumisoikeuden säilymiseen.
  • IT-yrityksen vastuuvakuutuksen suojeluohjeissa on ohjeita muuan muassa uusien tai muutettujen ohjelmien, sovellusten ja järjestelmien testaamiseen ja dokumentointiin, henkilökunnan pätevyyteen ja riittävien henkilöstöresurssien varmistamiseen sekä ohjelmistotuotteiden versiointiin ja versionhallintaan.
  • IPR-vakuutuksen suojeluohjeissa on määritelty, että vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee suorittaa asianmukaiset immateriaalioikeuksia tai lisenssejä koskevien oikeuksien selvittelyt tulevien korvausvaatimusten estämiseksi maakohtaisesti.

Mitä toiminnan vastuuvakuutus korvaa?

Olipa toimialasi mikä tahansa, tarvitset perusturvaksi toiminnan vastuuvakuutuksen. Toiminnan vastuuvakuutuksesta korvaamme, vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti, vakuutetussa toiminnassa toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, joista yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Vakuutettu toiminta ja voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaasi. Jotta saisit korvauksen, on vakuutuksen oltava voimassa, kun vahinko todetaan.

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaasi. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu, joka myös on merkitty vakuutuskirjaasi tai mainittu erikseen ehdoissa.

Joissakin vahinkotyypeissä on korotettu omavastuu. Esimerkiksi tulityöstä, vedeneristystyöstä tai kattotyön yhteydessä sade- tai sulamisvedestä aiheutuneessa vahingossa sekä maankaivu- ja maansiirtotyössä aiheutuneessa vahingossa omavastuu on 10 prosenttia vahingon määrästä, vähintään 2 000 euroa, tai tätä suurempi omavastuu, joka on merkitty vakuutuskirjaasi tai mainittu erityisehdoissa.

Korvausesimerkkejä

  1. Myymälässä seinähylly oli ollut huonosti kiinni, ja asiakkaan kurottaessa ottamaan ylähyllyltä tavaraa, oli hylly lähtenyt kaatumaan. Asiakas satutti olkapäänsä ja käsivartensa. Korvasimme myymälän toiminnan vastuuvakuutuksesta sairaanhoitokuluja, tilapäisen haitan korvauksen sekä ansionmenetystä.
  2. Kaapelikartasta ilmeni, missä työmaa-alueen kaapelit sijaitsevat. Kaivuuyritys kaivoi tästä huolimatta erehdyksessä kaapelin poikki. Korvasimme kaapelin katkeamisesta aiheutuneen vahingon omavastuulla vähennettynä. Kaapelivahingoissa on 10 tai 25 prosentin korotettu omavastuu tai vakuutuskirjaan merkitty, korkeampi omavastuu.

Toiminnan vastuuvakuutus ei kata kaikkia yrityksesi toimintaan liittyviä vastuuvahinkoja. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista.

Vakuutuksestasi ei korvata vahinkoja omaisuudelle

  • jota käsittelet, esimerkiksi valmistat, asennat tai korjaat
  • joka sinulla on hallussa, lainassa, vuokralla tai käytössä. Vuokratulle tilalle tai kiinteistölle aiheutuneet vahingot kuitenkin korvataan 250 000 euroon asti.
  • jonka olet ottanut huolehdittavaksesi, kuten säilytettäväksi tai kuljetettavaksi
  • joka sinulla on suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena.

Vakuutus ei myöskään kata

  • virheellisen työn tuloksen korjaamista tai työn uudelleen suorittamista
  • yksinomaan sopimukseen, sitoumukseen, lupaukseen tai takuuseen perustuvaa korvausvastuuta
  • hitaasti syntyneitä kosteusvahinkoja, vaikka vahinkoseuraamus ilmenisi äkillisesti
  • hitaita ympäristövahinkoja tai ympäristövahinkoon liittyvä viranomaiskuluja. Jotta ympäristövahinko voisi olla korvattava, täytyy vakuutuksenottajan tietää pilaantumisesta, päästöstä tai häiriöstä viimeistään 14 vuorokauden kuluttua sen alkamisesta ja vaatia meiltä korvausta kirjallisesti 60 vuorokauden kuluessa sen alkamisesta.
  • ilmailuun tai asbestiin liittyviä vahinkoja
  • tuotteesta aiheutuneita vahinkoja. Näitä riskejä varten on tarjolla tuotevastuuvakuutus.
  • taloudellisia vahinkoja, jotka eivät ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Tietyille toimialoille on saatavana erillinen varallisuusvastuuvakuutus.
  • neuvonta- tai konsulttitoiminnasta aiheutuneita vahinkoja. Näitä riskejä vakuutetaan konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksella.

Esimerkkejä vakuutustapahtumista, joita emme korvanneet

  1. Yritys lainasi naapuriyrityksen trukin ja nosti sillä omia tuotantokoneitaan pois remontin alta. Trukki putosi lastaussillalta alas ja vaurioitui. Koska trukki oli lainattu ja sitä käytettiin työssä hyödyksi, vahinkoa ei korvattu vakuutuksesta.
  2. Sähköurakointiliike oli luvannut hoitaa urakkansa yhteydessä asiakkaansa prosessikoneen sähkömoottorikytkennät. Asentajan kytkentävirheen vuoksi sähkömoottori paloi. Vahinkoa ei korvattu vastuuvakuutuksesta, koska se oli sattunut sähköurakointiliikkeen työn kohteena olleelle sähkömoottorille. Sen sijaan, jos tulipalo olisi levinnyt esimerkiksi asiakkaan rakennukseen, olisi tulipalosta aiheutuneita kustannuksia korvattu vastuuvakuutuksesta.
  3. LVI-liikkeen työntekijät kävivät syksyllä asentamassa kesämökille uuden vesihanan. Tiiviste oli asennettu huolimattomasti ja putki alkoi hitaasti vuotaa seuraavan vuoden syksynä. Vahinko huomattiin vasta talvella, yli 12 kuukautta asennuksesta. Vakuutuksesta ei korvattu kosteusvahinkoa, koska vahinko oli aiheutunut asennustyön yhteydessä ja syntynyt hitaasti, ja koska vahinko todettiin yli 12 kuukauden kuluttua asennuksesta.
  4. Urakan tilaaja esitti vakuutuksenottajalle korvausvaatimuksen, joka perustui vakuutuksenottajan käyttämän aliurakoitsijan aiheuttamaan vahinkoon. Vahinkoa ei korvattu toiminnan vastuuvakuutuksesta, koska tällainen korvausvastuu toisen aiheuttamasta vahingosta perustui yksinomaan vakuutuksenottajan ja tilaajan väliseen urakkasopimukseen.

Vakuutuksessa on suojeluohjeita, joita tulee noudattaa. Suojeluohjeilla pyritään estämään ja rajoittamaan vahinkoja. Suojeluohjeiden noudattamatta jättäminen voi johtaa korvauksen alentamiseen tai epäämiseen.

  • Kaikkiin toiminnan vastuuvakuutuksiin sovelletaan tulitöiden suojeluohjetta. Lisäksi sovellettavaksi voi tulla toimialakohtaisia suojeluohjeita, muun muassa maankaivu- ja maansiirtotöihin sekä öljysäiliöihin liittyen.
  • Maankaivu- ja maansiirtotöissä vakuutuksenottajan tai vakuutetun tulee ennen työhön ryhtymistä hankkia selvitys työalueen kaapeleista ja putkista niiden haltijalta ja ottaa niiden sijainti huomioon työn suorittamisessa.
  • Metalliset öljysäiliöt ja niihin liittyvät putkistot on tarkastettava säännöllisesti. Tarkastuksessa tulee käyttää Turvallisuus- ja kemikaaliviraston (TUKES) hyväksymiä tarkastusliikkeitä.

Mitä tuotevastuuvakuutus korvaa?

Tuotevastuuvakuutuksesta korvaamme vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti henkilö- ja esinevahinkoja, jotka ovat aiheutuneet toiselle elinkeinotoiminnassasi liikkeelle lasketun, vakuutetun tuotteen virheellisyyden tai puutteellisen turvallisuuden vuoksi. Vakuutetut tuotteet ja voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaasi. Korvauksen edellytyksenä on, että olet näistä vahingoista voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Jotta saisit korvauksen, on vakuutuksen oltava voimassa, kun vahinko todetaan.

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaasi. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista maksetaan vakuutuskirjaasi merkitty vakuutusmäärä enintään kaksinkertaisena. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu, joka on merkitty vakuutuskirjaasi.

Tuotevastuuvakuutus sopii esimerkiksi tuotteiden valmistajille.

Korvausesimerkkejä

  1. Aamutakin kankaan punainen väri ei värjäysvirheen vuoksi kestänyt. Monet käyttäjät vaativat valmistajalta korvausta huonekaluista, jotka aamutakin kangas oli värjännyt. Valmistajalla oli tuotevastuuvakuutus, jonka perusteella maksoimme huonekalujen puhdistuskulut omavastuulla vähennettynä.
  2. Keittiötikkaat sortuivat ikkunanpesijän alta, ja ikkunanpesijä loukkaantui. Putoamisen syyksi todettiin keittiötikkaiden valmistusvirhe. Tikkaiden valmistajan tuotevastuuvakuutuksen perusteella maksoimme loukkaantumisesta aiheutuneita sairaanhoitokuluja, korvauksen tilapäisestä haitasta sekä korvauksen ansionmenetyksestä omavastuulla vähennettynä.

Tuotevastuuvakuutus ei kata kaikkia tuotteisiin liittyviä vahinkoja. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista.

Vakuutuksestasi ei korvata:

  • tuotteelle itselleen aiheutunutta vahinkoa
  • yksinomaan sopimukseen, sitoumukseen, lupaukseen tai takuuseen perustuvaa korvausvastuuta
  • tuotteen takaisinvedosta aiheutuvia kuluja, kuten reklamaatiosta, palauttamisesta, korjaamisesta, vaihdosta tai markkinoilta poistamisesta aiheutuvia kuluja. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin välittömästi uhkaavan vahingon vahingonvaaran tiedottamisesta aiheutuvia kustannuksia.
  • vahinkoa, joka voidaan poistaa korjaamalla luovutetun tuotteen virheellisyys
  • vahinkoa, joka aiheutuu tuotteen puutteellisesta suoritus- tai toimintakyvystä
  • taloudellisia vahinkoja, jotka eivät ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Tietyille toimialoille on saatavana erillinen varallisuusvastuuvakuutus.
  • hitaita ympäristövahinkoja tai ympäristövahinkoon liittyvä viranomaiskuluja. Jotta ympäristövahinko voisi olla korvattava, täytyy vakuutuksenottajan tietää pilaantumisesta, päästöstä tai häiriöstä viimeistään 6 kuukautta sen alkamisesta ja tehdä kirjallinen korvausvaatimus meille vuoden kuluessa pilaantumisen, päästön tai muun häiriön alkamisesta.

Esimerkkejä vakuutustapahtumista, joita emme korvanneet

  1. Vakuutuksenottajan valmistama kone asennettiin tuotantolaitokseen. Asennuksen jälkeen huomattiin, ettei kone toimi kunnolla. Korjaaminen ja vian etsintä vei kuukausia, mistä aiheutui ostajalle taloudellista menetystä. Tuotevastuuvakuutuksesta ei korvattu vahinkoa, koska kyse oli luovutetun tuotteen korjauksesta.
  2. Lämmönvaihtimen valmistaja oli tuotteen myydessään luvannut sen vaihtavan tietyn määrän lämpöä tiettynä aikana. Sopimuksessa valmistaja oli sitoutunut siihen, että jos teho jää alle luvatun, se korvaa ostajalle aiheutuneista haitoista 10 000 euroa. Kun teho jäi huomattavasti alle luvatun, valmistaja joutui sopimuksen mukaan korvaamaan ostajalle lupaamansa määrän. Valmistajan ostajalle maksamaa vahingonkorvausta ei korvattu tuotevastuuvakuutuksesta, koska korvausvelvollisuus perustui yksinomaan valmistajan kanssa tehtyyn sopimukseen. Lisäksi vahingossa oli kyse siitä, ettei tuotteella ollut luvattua toimintakykyä, jota ei myöskään korvata vakuutuksesta.
  3. Vakuutuksenottajan valmistaman öljysäiliön hitsaussauma alkoi vuotaa niin, että ympäristöön tihkui hitaasti öljyä. Ympäristön pilaantumisvahinkoa ei korvattu tuotevastuuvakuutuksesta.

Mitä tuotevastuuvakuutukseen liittyvä takaisinvetovakuutus korvaa?

Tuotevastuuvakuutukseen liittyvästä takaisinvetovakuutuksesta korvataan välittömästi uhkaavan tuotevastuuvahingon estämisestä aiheutuvia kuluja. Takaisinvetoon ryhdytään, jos esimerkiksi viranomainen määrää turvallisuudeltaan puutteellisen tuotteen poistettavaksi markkinoilta. Korvaus edellyttää aina, että vakuutetulla on voimassa oleva tuotevastuuvakuutus. Lisäksi edellytetään, että kyseessä on vakuutuksen voimassaoloalueella todettu konkreettinen uhka vakuutetun tuotevastuuvakuutuksen korvauspiiriin kuuluvasta tuotevastuuvahingosta.

Vahingon uhan todennäköisyydestä ja tarvittavista toimista tuotevastuuvahingon estämiseksi on aina neuvoteltava Fennian kanssa.

Vakuutuksesta korvataan takaisinvedosta aiheutuvia ylimääräisiä kuluja jotka syntyvät esimerkiksi

  • tuotteen paikallistamisesta, tarkastamisesta, purkamisesta ja irrottamisesta sekä kuljettamisesta takaisin vakuutetulle
  • tuotteen korjaamisesta tai tuhoamisesta, jos korjaaminen tai tuhoaminen on edellä mainittuja toimia taloudellisempaa.

Vakuutuksesta korvataan myös takaisinvedosta aiheutuvia kohtuullisia ja välttämättömiä palkka- ja työvoimakuluja.

Mikäli vakuutetun tuotteen takaisinvedon on tuotevastuuvahingon tai sen uhan takia suorittanut muu kuin vakuutuksenottaja tai vakuutettu itse, vakuutus kattaa myös kolmannelle aiheutuneet kohtuulliset ja välttämättömät takaisinvetokustannukset, joista vakuutuksenottaja tai vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan vahingonkorvausvastuussa.

Vakuutusmäärä, voimassaoloalue ja omavastuu

Vakuutusmäärä, voimassaoloalue ja omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista, takaisinvedosta aiheutuneista kuluista korvataan yhteensä enintään vakuutuskirjan mukainen vakuutusmäärä. Vahingon määrästä vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.

Korvausesimerkki

Valaisintehtaan valmistamien jalkalamppujen osat löystyivät niin, että varsi saattoi muuttua jännitteiseksi ja aiheuttaa sähköiskun. Korvasimme takaisinvetovakuutuksen perusteella viallisten tuotteiden paikallistamista koskevia lehti-ilmoituskuluja ja rahtikulut valaisinten palauttamisesta tehtaalle.

Mitä takaisinvetovakuutus ei korvaa?

Takaisinvetovakuutus ei kata kaikkia vahinkoja. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista.

Vakuutuksestasi ei korvata:

  • takaisinvedettävän tuotteen arvoa
  • vahinkoa, jos tuotteen virheellisyys todetaan myöhemmin kuin kymmenen vuotta tuotteen liikkeelle laskemisesta
  • yksinomaan sopimukseen perustuvaa korvausvastuuta eli sellaista korvausvastuuta, jota vakuutuksenottajalla ei olisi ilman mainittua sitoumusta
  • vahinkoa, joka aiheutuu ennen vakuutuksen voimaantuloa liikkeelle lasketun tuotteen takaisinvedosta
  • vakuutetun hallinnassa ja/tai omistuksessa olevien tuotteiden takaisinvetoa
  • markkinaosuuden menetyksestä, toiminnan keskeytymisestä tai muusta välillisesti tai epäsuorasti takaisinvetoon perustuvasta syystä aiheutunutta vahinkoa.

Esimerkkejä vakuutustapahtumista, joita emme korvanneet

  1. Takaisinvetovakuutuksesta ei korvata kuluja, jotka aiheutuvat uuden, korvaavan tuotteen toimittamisesta.

    Yllä olevassa korvausesimerkissä uusien, ehjien jalkalamppujen toimittamisesta aiheutuneet kulut eivät kuuluneet takaisinvetovakuutuksen korvauspiiriin.
  2. Takaisinvetovakuutuksesta ei korvata kuluja, ellei kyseessä ole konkreettinen uhka tuotevastuuvakuutuksen korvauspiiriin kuuluvasta tuotevastuuvahingosta.

    Elintarviketehtaan valmistamasta sipulimakkarasta puuttui sipuli, ja tuote poistettiin markkinoilta. Tästä aiheutuneet kulut eivät kuulu takaisinvetovakuutuksen korvauspiiriin, koska virhe ei aiheuttanut minkäänlaista henkilö- tai esinevahingon vaaraa.

    Oluen valmistuksessa tapahtuneen virheen takia olueen jäi häiritsevä sivumaku. Oluen takaisinvedosta aiheutuneita kuluja ei korvattu, koska virhe ei aiheuttanut minkäänlaista henkilö- tai esinevahingon vaaraa.

Vakuutuksessa on suojeluohjeita, joita tulee noudattaa. Suojeluohjeilla pyritään estämään ja rajoittamaan vahinkoja. Suojeluohjeiden noudattamatta jättäminen voi johtaa korvauksen alentamiseen tai epäämiseen.

  • Tuotevastuuvakuutukseen liittyvän takaisinvetovakuutuksen suojeluohjeissa on velvoite koko markkinointialueen ja jakelukanavat kattavan kirjallisen ja sisällöltään suojeluohjeiden vaatimusten mukaisen takaisinvetosuunnitelman laatimisesta. Takaisinvetosuunnitelman tulee ottaa kantaa muuan muassa vahingon laatuun, turvallisuudeltaan puutteellisten tuotteiden paikallistamiseen, tuotteen turvallisuuspuutteesta tiedottamiseen sekä takaisinvedon käytännön toteutukseen.

Mitä tuotevastuuvakuutukseen liittyvä tuotevakuutus korvaa?

Tuotevakuutus on tuotevastuuvakuutuksen lisäturva. Vakuutuksesta korvataan kohtuulliset ja välttämättömät kulut, jotka vakuutuksenottajalle aiheutuvat

  • tuotteen korjaamisesta tai vaihtamisesta ja
  • korjatun tai vaihdetun tuotteen toimittamisesta takaisin asiakkaalle.

Kunkin virheellisen tuotteen osalta kustannuksia korvataan enintään määrä, joka vastaa kyseisen tuotteen omakustannushintaa vakuutuksenottajalla.

Korvaus edellyttää aina, että vakuutetulla on voimassa oleva tuotevastuuvakuutus ja takaisinvetovakuutus. Lisäksi edellytetään, että kyseessä on vakuutuskauden aikana vakuutuksen voimassaoloalueella todettu konkreettinen uhka vakuutetun tuotevastuuvakuutuksen korvauspiiriin kuuluvasta tuotevastuuvahingosta.

Vakuutusmäärä, voimassaoloalue ja omavastuu

Vakuutusmäärä, voimassaoloalue ja omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista, tuotteiden virheellisyydestä aiheutuneista kuluista korvataan yhteensä enintään vakuutuskirjan mukainen vakuutusmäärä. Vahingon määrästä vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.

Korvausesimerkki

Elektroniikkakomponentteja valmistavan yrityksen valmistamassa komponentissa havaittiin virhe, joka aiheutti palovaaran siinä laitteessa, johon komponentti oli liitetty. Tuotevakuutuksesta korvattiin viallisten komponenttien omakustannushinta.

Mitä tuotevakuutus ei korvaa?

Tuotevakuutus ei kata kaikkia vahinkoja. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista.

Vakuutuksestasi ei korvata esimerkiksi:

  • kuluja, joita koskeva vaatimus perustuu yksin omaan sopimukseen, sitoumukseen, lupaukseen tai takuuseen, jos korvausvastuuta ei olisi ilman tällaista sitoumusta
  • markkinaosuuden menetyksestä tai toiminnan keskeytymisestä tai muusta välillisesti tai epäsuorasti tuotteen korjaamiseen tai vaihtamiseen perustuvasta syystä aiheutunutta vahinkoa
  • kuluja, jos tuotteen virheellisyys todetaan myöhemmin kuin kymmenen vuotta tuotteen liikkeelle laskemisesta
  • kuluja, jotka aiheutuvat yli 12 kuukautta tuotevakuutuksen päättymisen jälkeen, vaikka uhka olisi todettu vakuutuskauden aikana
  • vakuutetun hallinnassa ja/tai omistuksessa olevien tuotteiden korjaamisesta tai vaihtamisesta aiheutuvia kuluja.

Esimerkki vakuutustapahtumasta, jota emme korvanneet

Takuuta koskeva vaatimus

Elektroniikkakomponentteja valmistava yritys oli myöntänyt valmistamilleen komponenteille kahden vuoden takuun. Erään tuotantoerän komponentit lakkasivat kuitenkin toimimasta pian niiden käyttöönoton jälkeen johtuen tuotantoprosessissa tapahtuneesta valmistusvirheestä. Toimimattomuus ei aiheuttanut henkilö- tai esinevahingon vaaraa, joten komponenttien vaihtamisesta aiheutuneet kulut perustuivat yksinomaan takuuseen eikä niitä korvattu tuotevakuutuksesta.

Mitä varallisuusvastuuvakuutus korvaa?

Varallisuusvastuuvakuutuksesta korvaamme yrityksesi toiminnassa toiselle aiheutettuja varallisuusvahinkoja. Varallisuusvahingoilla tarkoitetaan taloudellista vahinkoa, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon.

Korvauksen edellytyksenä on, että yrityksesi on vakuutuskauden aikana tapahtuneen teon tai laiminlyönnin seurauksena voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa vahingosta joko sopimuksen perusteella toimeksiantajallesi, tai vakuutettua toimintaa koskevan lainsäädännön perusteella jollekin muulle henkilölle. Vakuutettu toiminta ja voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaasi.

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaasi. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista maksamme vakuutusmäärän enintään kaksinkertaisena. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu, joka on merkitty vakuutuskirjaasi.

Varallisuusvastuuvakuutus soveltuu esimerkiksi tili-, asianajo- ja isännöitsijätoimistoille.

Korvausesimerkkejä

  1. Tilitoimisto hoiti asiakkaan kirjanpidon ja kirjasi erehdyksessä asiakkaan kalustohankinnan kahteen kertaan. Tästä syystä asiakas hyödynsi arvonlisäedun kahteen kertaan. Maksoimme virheestä aiheutuneet veronkorotukset ja -lisäykset asiakkaalle tilitoimiston varallisuusvastuuvakuutuksen perusteella.
  2. Kiinteistönvälittäjä oli ennen asunto-osakkeiden kaupantekoa saanut myyjältä tiedon siitä, että taloyhtiöön oli suunnitteilla julkisivu- ja kattoremontti. Kiinteistönvälittäjä ei ollut lisännyt tietoa tulevista remonteista markkinointimateriaaliin tai maininnut ostajalle asiasta suullisesti. Remonttitarpeet kävivät ilmi ostajalle vasta pari kuukautta kaupanteon jälkeen, yhtiökokouksen yhteydessä. Ostaja esitti välittäjälle korvausvaatimuksen. Maksoimme ostajalle vahingonkorvausta kiinteistövälittäjän varallisuusvastuuvakuutuksesta.

Varallisuusvastuuvakuutus ei kata kaikkia vahinkoja. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista.

Vakuutuksestasi ei korvata:

  • virheellisesti suoritetun työn korjaamista tai työn uudelleen suorittamisesta aiheutuneita kustannuksia
  • vahinkoa, joka perustuu sopimuksella otettuun ylimääräiseen vastuuseen, eli sellaiseen vastuuseen, jota ei muuten olisi samassa sopimussuhteessa ilman sanottua vastuusitoumusta
  • tahallaan tai törkeällä tuottamuksella aiheutettua vahinkoa
  • henkilö- ja esinevahinkoja. Näihin riskeihin voi varautua toiminnan vastuuvakuutuksella.
  • vahinkoa, joka johtuu henkilötietolain tai tietosuoja-asetuksen vastaisesta henkilötiedon käsittelystä. Tietoturvaan liittyviin uhkiin voi varautua tietoturvavakuutuksella.
  • vahinkoa, joka on aiheutunut immateriaalioikeuksien loukkauksesta. Näihin riskeihin voi varautua IPR-vakuutuksella.
  • toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuta. Tätä riskiä varten on toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus.
  • teknisessä konsultoinnissa aiheutettua vahinkoa. Näitä palveluita tarjoaville on saatavilla erillinen konsultin vastuuvakuutus.
  • vahinkoa, joka on aiheutunut viivästyksestä sopimuksen mukaisesta toimituspäivämäärästä tai toimeksiantosopimuksen purkamisesta
  • sakkoja ja muita sen kaltaisia seuraamuksia.

Tämän vakuutuksen päätyttyä vakuutus korvaa vahingon vain, jos seuraavat edellytykset täyttyvät yhtäaikaisesti

  • vahinko perustuu tämän vakuutuksen vakuutuskauden aikana tapahtuneeseen tekoon tai laiminlyöntiin ja
  • vahingosta esitetään korvausvaatimus vakuutuksenottajalle tai vakuutetulle 24 kuukauden kuluessa tämän vakuutuksen päättymisestä laskettuna.

Esimerkkejä vakuutustapahtumista, joita emme korvanneet

  1. Tilitoimisto hoiti toimeksiantosopimuksen mukaan asiakkaansa kirjanpidon. Kävi ilmi, että tilitoimiston laatimassa kirjanpidossa oli runsaasti virheitä ja kirjanpito piti laatia uudelleen. Emme korvanneet vahinkoa, koska vakuutuksesta ei korvata työn korjaamisesta tai uudelleen tekemisestä aiheutuneita kuluja siinäkään tapauksessa, että työn tekee joku muu.
  2. Kiinteistönvälittäjä ei ollut kertonut ostajalle ennen kaupan päättämistä, että yhdessä kiinteistöön kuuluvassa rakennuksessa oli ollut lattiasienen aiheuttamia vahinkoja, ja että talon edellinen ostaja oli tuomioistuimen päätöksellä muutamaa kuukautta aikaisemmin purkanut kaupan tästä syystä.

Emme korvanneet jälkimmäiselle ostajalle aiheutunutta taloudellista vahinkoa kiinteistönvälittäjän varallisuusvastuuvakuutuksesta, koska kiinteistönvälittäjä oli aiheuttanut vahingon törkeällä huolimattomuudellaan.

Vakuutuksessa on suojeluohjeita, joita tulee noudattaa. Suojeluohjeilla pyritään estämään ja rajoittamaan vahinkoja. Suojeluohjeiden noudattamatta jättäminen voi johtaa korvauksen alentamiseen tai epäämiseen.

  • Varallisuusvastuuvakuutuksen suojeluohjeissa on ohjeita liittyen suoritusapulaisten käyttöön ja Fennian takautumisoikeuden säilymiseen. Suoritusapulaisen käytön tulee perustua kirjalliseen toimeksiantosopimukseen, jossa tulee olla määräys, jonka mukaan suoritusapulainen on velvollinen hankkimaan ja ylläpitämään oman toimintansa kattava vastuuvakuutusturva.

Toimiiko yrityksesi ICT-alalla? Varaudu toimialasi vastuuriskeihin yksinomaan ICT-alan yrityksille suunnatulla vakuutuksella.

Mitä IT-yrityksen vastuuvakuutus korvaa?

Korvaamme IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta vahinkoja, joita yrityksesi toiminnassa on aiheutunut tilaajalle tai ulkopuoliselle. Nämä vahingot voivat olla henkilö- ja esinevahinkoja sekä taloudellisia vahinkoja. Korvauksen saamisen edellytyksenä on, että yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa vahingosta. Vakuutettu toiminta ja voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaan.

Henkilö- ja esinevahingot

Vakuutus kattaa

  • yrityksesi toiminnassa toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti
  • yrityksesi valmistaman ja liikkeelle laskeman ohjelmistotuotteen virheestä toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja.

Jotta saisit henkilö- tai esinevahingosta korvauksen, on vakuutuksesi oltava voimassa, kun vahinko todetaan. Lisäksi vahingon on pitänyt tapahtua vakuutuksen voimassaoloalueella.

Korvausesimerkki: Asiakkaan laitteiston vahingoittuminen

Yrityksen työntekijä oli tekemässä asiakkaan tiloissa laitteiston ylläpitotöitä ja vahingoitti samalla asiakkaan laitteistoa. Korvasimme IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta asiakasyrityksen laitteiston korjauskulut. Korvauksesta vähennettiin omavastuu.

Taloudelliset vahingot

Vakuutus kattaa myös

  • yrityksesi ohjelmistokonsultoinnista tilaajalle vakuutuskauden aikana aiheutettuja taloudellisia vahinkoja
  • yrityksesi valmistaman ohjelmistotuotteen virheestä tilaajalle vakuutuskauden aikana aiheutettuja taloudellisia vahinkoja.

Jotta saisit taloudellisesta vahingosta korvauksen, on vakuutuksen oltava voimassa, kun vahinko aiheutetaan. Lisäksi vahingon on pitänyt tapahtua vakuutuksen voimassaoloalueella.

Korvaamme myös taloudellisia vahinkoja, jotka todetaan vakuutuksen päättymisen jälkeen. Niistä tulee kuitenkin ilmoittaa meille 12 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä.

Korvausesimerkki: Virheellinen konsultointi

Yrityksen tehtävänä oli tarjota tilaajalleen ohjelmistokonsultointia. Virheellinen konsultointi aiheutti tilaajalle vahinkoa hukkaan menneinä laiteinvestointeina ja ylimääräisinä työvoimakuluina.

Korvasimme IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta tilaajalle aiheutuneen vahingon. Korvauksesta vähennettiin omavastuu.

Miten vakuutusmäärä vaikuttaa korvaukseen?

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaan. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista korvaamme

  • henkilö- ja esinevahinkoja yhteensä enintään vakuutuskirjaan merkityn henkilö- ja esinevahinkojen vakuutusmäärän kaksinkertaisena
  • taloudellisia vahinkoja enintään vakuutuskirjaan merkityn taloudellisten vahinkojen vakuutusmäärän.
Ikoni - idea

Korvaukseen vaikuttaa jokaisessa vakuutustapahtumassa myös omavastuu. Omavastuu on merkitty vakuutuskirjaasi.

IT-yrityksen vastuuvakuutus ei kata kaikkia yrityksesi toimintaan liittyviä vastuuvahinkoja.

Ikoni - idea

Vastuuvakuutuksen tarkat rajoitukset löytyvät vakuutusehdoista.

Vastuuvakuutus ei kata

  • välillistä tai epäsuoraa vahinkoa, kuten tuotantotappiota tai saamatta jäänyttä voittoa
  • immateriaalioikeuksien loukkaamiseen tai liikesalaisuuksien paljastamiseen liittyvää vahinkoa. Näihin riskeihin voi varautua IPR-vakuutuksella.
  • haittaohjelmasta aiheutunutta vahinkoa
  • vahinkoa, joka liittyy tietoliikenteen häirintään tai vaaran aiheuttamiseen tietojen käsittelylle
  • virheellisen työn tuloksen korjaamista tai työn uudelleen suorittamista
  • yksinomaan sopimukseen perustuvaa korvausvastuuta
  • vahinkoa, joka aiheutuu vakuutuksenottajan suorituksen viivästymisestä tai suorittamatta jättämisestä
  • vahinkoa, joka aiheutuu vakuutuksenottajan tai vakuutetun ja tilaajan välisen sopimuksen purkautumisesta
  • vahinkoa, joka liittyy pankki-, rahoitus- tai sijoitustoimintaan
  • vahinkoa, joka johtuu ohjelmiston tai IT-palvelun liian alhaisesta toimintatehosta, puutteellisesta suorituskyvystä tai tarkoitetun vaikutuksen puuttumisesta.

Vastuuvakuutuksesta ei myöskään korvata vahinkoja omaisuudelle:

  • joka yritykselläsi on hallussa, lainassa, vuokralla tai käytössä. Vuokratulle tilalle tai kiinteistölle aiheutuneet vahingot kuitenkin korvataan 250 000 euroon asti.
  • jonka yrityksesi on ottanut huolehdittavaksi, kuten säilytettäväksi tai kuljetettavaksi.

Korvaamme vastuuvakuutuksesta kuitenkin vahinkoja omaisuudelle, joka on yritykselläsi valmistettavana, asennettavana, korjattavana tai muulla tavoin käsiteltävänä tai suojausvelvoitteen alaisena. Lisäturvan vakuutusmäärä on yhtä vahinkoa ja vakuutuskautta kohti enintään 100 000 euroa tai tätä alempi, henkilö- ja esinevahinkoja koskeva, vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.

Esimerkkejä vahingoista, joita emme korvanneet

  1. Tietojärjestelmästä aiheutuneet epäsuorat vahingot

    Yritys toimitti tietojärjestelmän, joka toimi virheellisesti. Virheellinen toiminta johti tietojärjestelmän tilanneen yrityksen tuotannon keskeytymiseen.

    Emme korvanneet tuotannon keskeytyksestä aiheutunutta vahinkoa IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta, koska vakuutuksesta ei korvata välillisiä ja epäsuoria vahinkoja.
  2. Vahinko viivästyneestä tietojärjestelmästä

    Yrityksen toimeksiantona oli toimittaa asiakkaalle tietojärjestelmä. Tietojärjestelmän toimittaminen kuitenkin viivästyi, josta aiheutui asiakkaalle vahinkoa.

    Koska kyseessä oli suorituksen viivästyminen, emme korvanneet vahinkoa IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta.

Vakuutuksessa on suojeluohjeita, joita tulee noudattaa. Suojeluohjeilla pyritään estämään ja rajoittamaan vahinkoja. Suojeluohjeiden noudattamatta jättäminen voi johtaa korvauksen alentamiseen tai epäämiseen.

  • IT-yrityksen vastuuvakuutuksen suojeluohjeissa on ohjeita muuan muassa uusien tai muutettujen ohjelmien, sovellusten ja järjestelmien testaamiseen ja dokumentointiin, henkilökunnan pätevyyteen ja riittävien henkilöstöresurssien varmistamiseen sekä ohjelmistotuotteiden versiointiin ja versionhallintaan.

Suorittaako yrityksesi teknistä tutkimus-, mittaus-, valvonta- tai suunnittelutyötä jollekulle toiselle? Pienikin suunnitteluvirhe voi johtaa suureen vahinkoon. Huolehdi siitä, että sopimuksesi ovat ajan tasalla, ja varaudu toimialasi tyypillisiin riskeihin konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksella.

Mitä konsulttitoiminnan vastuuvakuutus korvaa?

Konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksesta korvaamme vahinkoja, joista yrityksesi on korvausvastuussa Konsulttitoiminnan yleisten sopimusehtojen (KSE) mukaan. Tilaajalle aiheutettuja vahinkoja korvaamme enintään konsulttipalkkion määrään saakka, jos muusta ei ole kirjallisesti sovittu.

Korvauksen saamisen edellytyksenä on lisäksi, että

  • korvausvastuu perustuu virheeseen tai laiminlyöntiin tutkimus- tai mittaustuloksissa, koneiden tai laitteiden kalibroinnissa tai ohjelmoinnissa, laskelmissa, piirustuksissa, työselosteissa, neuvoissa tai ohjeissa
  • virhe tai laiminlyönti on todettavissa yrityksesi laatimasta, konsulttitehtävään liittyvästä kirjallisesta tai sähköisestä dokumentista ja
  • vahinko on aiheutunut enintään kymmenen vuotta ennen korvausvaatimuksen esittämistä tehdystä virheestä tai laiminlyönnistä.

Jotta saisit korvauksen, vakuutuksesi on oltava voimassa, kun vahinko todetaan. Konsultointitehtävä on tullut suorittaa ja ilmetä vakuutuksen voimassaoloalueella.

Vakuutusmäärä ja omavastuu

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaan. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista korvaamme enintään vakuutuskirjaan merkityn vakuutusmäärän kaksinkertaisena.

Voimassaoloalue

Vakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merkityllä voimassaoloalueella.

Korvausesimerkki: Rakennesuunnittelijan tekemissä rakennesuunnitelmissa oli virheellisiä mittoja

Rakennesuunnittelijan tekemissä rakennesuunnitelmissa oli virheellisiä mittoja. Tilaajalle aiheutui ylimääräisiä materiaali- ja työvoimakuluja, kun virheellisten suunnitelmien mukaan rakennettuja rakenteita jouduttiin purkamaan ja tekemään uudelleen. Konsulttitoiminnan yleisten sopimus- ehtojen (KSE) mukaan konsultti on vastuussa vahingoista, jotka johtuvat hänen tekemistään virheistä tai laiminlyönneistä. Ehtojen mukaan konsultin vahingonkorvauksen yläraja määrätään konsultin ja tilaajan välisessä sopimuksessa. Jos sitä ei ole määrätty, vahingonkorvaus on enintään konsultin kokonaispalkkion suuruinen. Koska rakennesuunnittelijan suunnittelusopimuksessa ei ollut mainittu korvausvastuun ylärajaa, korvasimme konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksen perusteella tilaajalle aiheutuneet ylimääräiset kulut rakennesuunnittelijan kokonaispalkkion määrään asti. Korvauksesta vähennettiin omavastuu.

Korvausesimerkki: Rakennesuunnittelijan laatimissa rakennuksen lujuuslaskelmissa todettiin rakennuksen valmistuttua virhe

Rakennesuunnittelijan laatimissa rakennuksen lujuuslaskelmissa todettiin rakennuksen valmistuttua virhe, jonka vuoksi valmiita rakenteita jouduttiin vahvistamaan ylimääräisillä tukirakenteilla. Korvasimme tilaajalle aiheutuneet ylimääräiset kulut konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksen perusteella konsulttitoiminnan yleisten sopimusehtojen (KSE) mukaisesti. Korvauksen määrässä otimme huomioon vakuutuksenottajan omavastuun.

Kaikkia konsulttitoiminnan riskejä ei voi vakuuttaa. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista.

Konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksesta emme korvaa

  • kustannuksia, jotka aiheutuvat toimeksiantosopimukseen perustuvan konsulttityön korjaamisesta tai työn uudelleen suorittamisesta
  • vahinkoa, joka on aiheutunut siitä, ettei laskelmia, piirustuksia tai muita konsulttitehtävään liittyviä kirjallisia tai sähköisiä dokumentteja ole toimitettu ajoissa tai muusta viivästymisestä
  • toimeksiantosopimuksen purkamisesta aiheutuneita kustannuksia
  • vahinkoa, joka aiheutuu siitä, ettei tuote ulkonäöltään ole onnistunut
  • yksinomaan sopimukseen perustuvaa korvausvastuuta eli sellaista korvausvastuuta, jota vakuutuksenottajalla ei olisi ilman mainittua sitoumusta
  • vahinkoa, joka on aiheutunut konsulttitoimeksiannon kohteessa, johon liittyy vakuutuksenottajan tai vakuutuksenottajaan rinnastettavan rakennus-, valmistus- tai asennustyötä tai tavaratoimituksia
  • rakennus- tai muun vastaavan työn valvontaan, työnjohtoon tai hallinnolliseen johtoon liittyvää vahinkoa, ellei vakuutettuna konsulttitoimintana ole joko rakennuttaminen ja kiinteistöjohtaminen tai valvonta ja tarkastus.

Huomaa, että vakuutuksesta ei myöskään korvata välillisiä kuluja, esimerkiksi tilaajan liikevaihdon vähentymistä.

Rajoitusesimerkkejä

  1. Korvausvastuu perustuu konsulttitoiminnan yleisiin sopimusehtoihin.

    Tilaajaan nähden korvausvastuu perustuu aina kulloinkin voimassa oleviin konsulttitoiminnan yleisten sopimusehtojen (KSE) korvausvastuuta koskeviin määräyksiin.

    Suunnittelutoimiston tekemissä konesuunnitelmissa oli virhe. Suunnitelman tilannut yritys tarvitsi konetta tuotantokäyttöön. Yritys vaati konsulttitoimistoa korvaamaan sille aiheutuneen tuotannon menetyksen.

    Konsulttitoiminnan yleisten sopimusehtojen mukaan konsultti ei ole vastuussa esimerkiksi vahingosta, joka johtuu tuotannon tai liikevaihdon keskeytymisestä. Tästä syystä emme korvanneet vahinkoa suunnittelutoimiston konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksen perusteella.

    Suunnittelutoimiston ja tilaajayrityksen välillä ei ollut myöskään sovittu KSE-sopimusehtojen käytöstä, joten suunnittelutoimisto saattoi joutua itse korvaamaan vahingon tilaajalle.
  2. Massa- ja määrälaskelmat

    Konsultti luovutti toimeksiantosopimukseen perustuvan suunnitelmansa tilaajalle, jolloin tilaaja huomasi suunnitelmassa olennaisia virheitä.

    Suunnitelman perusteella oli tarkoitus toteuttaa rakennesuunnittelua. Konsultin suunnitelmassa tekemien virheiden vuoksi rakennesuunnittelua ei kuitenkaan voitu toteuttaa suunnitelman mukaisesti. Koko rakennesuunnitelma jouduttiin tekemään uudelleen.

    Tilaaja ei luottanut siihen, että virheellisen rakennesuunnitelman tehnyt konsultti pystyisi toteuttamaan suunnitelman asianmukaisesti. Hän antoi toimeksiannon toiselle konsultille, joka laati suunnitelman uudelleen.

    Vakuutuksesta ei korvata toimeksiantosopimukseen perustuvan konsulttityön tuloksen korjaamiseksi tehtyä työtä tai työn uudelleen tekemistä siinäkään tapauksessa, että työn tekee joku muu kuin vakuutuksenottaja vai vakuutettu. Emme siten korvanneet vakuutuksesta uudelleensuunnittelusta aiheutuneita kustannuksia.

Yrityksen johtohenkilönä voit joutua henkilökohtaiseen korvausvastuuseen aiheuttamastasi vahingosta yhtiölle, sen osakkeenomistajalle tai jollekin ulkopuoliselle. Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksesta korvaamme taloudellisia vahinkoja, joista vakuutettu on henkilökohtaisesti vahingonkorvausvelvollinen voimassa olevan oikeuden mukaan.

Mitä toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus korvaa?

Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus kattaa korvausvelvollisuutta, joka yhtiön hallintoelimen jäsenelle voi lain mukaan henkilökohtaisesti aiheutua. Korvausvelvollisuuden syynä voi olla esimerkiksi virheellisesti tehty päätös tai laiminlyönti, josta aiheutuu taloudellista vahinkoa yritykselle itselleen, sen osakkeenomistajalle tai jollekin ulkopuoliselle. Korvausvelvollisuus määräytyy osakeyhtiölain ja eräiden muiden hallintoelinten vastuuta koskevien erityislakien mukaan.

Vakuutettuja ovat

  • hallituksen ja hallintoneuvoston jäsenet
  • varajäsenet
  • yhtiökokouksen puheenjohtaja
  • toimitusjohtaja ja
  • toimitusjohtajan varahenkilö.

Korvaamme vakuutuksesta varallisuusvahinkoja, jotka eivät ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Vakuutuksesta maksettava korvaus edellyttää lisäksi, että

  • vahinko on vakuutuksen alkamispäivän jälkeen tapahtuneen teon tai laiminlyönnin seurausta ja
  • vakuutetulle on tehty kirjallinen korvausvaatimus vakuutuksen voimassaoloaikana.

Korvaamme myös taloudellisia vahinkoja, jotka todetaan vakuutuksen päättymisen jälkeen. Edellytys on, että vahingosta on tehty kirjallinen korvausvaatimus vakuutetulle viimeistään 12 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä ja vahinko on seurausta vakuutuskauden aikana tapahtuneesta teosta tai laiminlyönnistä.

Vakuutusmäärä ja omavastuu

Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on enimmäiskorvausmäärä vahinkoa ja vakuutuskautta kohti. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu. Omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan.

Voimassaoloalue

Vakuutus on voimassa Suomessa. Voit käyttää vakuutusta asioissa, jotka voitaisiin Suomessa saattaa käräjäoikeuden käsiteltäviksi.

Korvausesimerkki

Yritys osti kilpailijan liiketoiminnan. Ostopäätös osoittautui jälkeenpäin kannattamattomaksi. Hallituksen jäseniltä vaadittiin vahingonkorvauksia huonosta liiketoimintapäätöksestä. Selvitysten mukaan hallituksen jäsenet olivat toimineet huolellisesti asian valmistelussa ja punninneet yhtiön kannalta riittävästi eri toimintavaihtoehtoja. Siksi hallituksen jäsenten ei katsottu olevan henkilökohtaisesti korvausvastuussa päätöksen aiheuttamista tappioista. Korvasimme vakuutuksesta hallituksen jäsenten oikeudenkäyntikulut.

Kaikkiin johtohenkilöiden vastuuriskeihin et voi varautua vakuutuksella, mutta oikeiden vakuutusratkaisujen avulla voit hallita riskejä paremmin. Jäljempänä löydät esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista .

Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksesta ei korvata

  • itselle aiheutettua vahinkoa,
    • joka aiheutuu osakkeenomistajalle, jolla on suoraan tai omistamansa yhtiön kautta yli 25 prosenttia vakuutuksenottajan osakkeista tai äänivallasta
    • jonka aiheuttaa vakuutuksenottajalle vakuutettu, jolla on suoraan tai omistamansa yhtiön kautta yli 25 prosenttia vakuutuksenottajan osakkeista tai äänivallasta
  • vahinkoa, joka aiheutuu yritykselle, joka enemmistöomistuksen perusteella tai muutoin kuuluu vakuutetun kanssa samaan määräysvaltaan
  • yksinomaan sopimukseen perustuvaa korvausvastuuta
  • rangaistusvaatimuksesta johtuvia oikeudenkäyntikuluja
  • vahinkoa, joka liittyy työsopimukseen, työsopimuslain tai tasa-arvolain rikkomiseen
  • vahinkoa, joka liittyy yrityksen pörssilistautumiseen tai yritysjärjestelyihin, kuten yrityskauppaan tai fuusioon.

Rajoitusesimerkkejä

  1. Vakuutettu omistaa huomattavan osan osakkeista

    Toimitusjohtaja omisti vakuutuksenottajana olevan yrityksen osakkeista 19 prosenttia. Hallituksen puheenjohtaja omisti kokonaisuudessaan yrityksen, joka omisti vakuutuksenottajayrityksen osakkeista 30 prosenttia. Vakuutuksenottajayrityksen osakkeenomistajat nostivat molempia vastaan vahingonkorvauskanteen virheellisestä hallintotoiminnasta.

    Korvasimme toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksen perusteella ainoastaan toimitusjohtajan osuuden kuluista ja vahingonkorvauksesta. Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka aiheuttaa vakuutuksenottajalle vakuutettu, jolla on suoraan tai omistamansa yhtiön kautta yli 25 prosenttia vakuutuksenottajan osakkeista tai äänivallasta.
  2. Pörssilistautuminen ja yritysjärjestelyt

    Vakuutuksenottajayritys listautui pörssiin. Listautumisasiakirjat olivat puutteellisia. Siksi osakkeita ostaneet tahot haastoivat listautumisaikana toimineen hallituksen oikeuteen puutteellisten asiakirjojen aiheuttamien tappioiden vuoksi. Vakuutuksesta ei korvattu vahinkoa, koska se liittyi yrityksen pörssilistautumiseen. Vakuutuksesta ei myöskään korvattu vahingonkorvausvelvollisuuden selvityskuluja.
  3. Tiedossa ollut vahingon uhka

    Yritys otti toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksen vasta sen jälkeen, kun verottaja oli lähestynyt yritystä maksukehotuksella ja konkurssiuhkauksella. Yritys asetettiin konkurssiin, ja velkojat nostivat toimitusjohtajaa sekä hallituksen jäseniä vastaan vahingonkorvauskanteen.

    Emme korvanneet vahinkoa, koska vahinko oli aiheutunut virheistä tai laiminlyönneistä, jotka olisi pitänyt olla vakuutuksenottajayrityksen tai sen johdon tiedossa, kun vakuutus tuli voimaan.

Mitä IPR-vakuutus korvaa?

IPR-vakuutus koostuu kahdesta osasta. Vakuutus voi sisältää osan A (Vakuutuksenottajan vahingonkorvausvastuu ja puolustautumiskulut) ja/tai osan B (Vakuutuksenottajan hyökkäyskulut). Vakuutusturvan laajuus on merkitty vakuutuskirjaan. IPR-vakuutuksessa tarkoitettuja immateriaalioikeuksia ovat tekijänoikeus, patentti ja rekisteröity tavaramerkki sekä rekisteröity malli ja hyödyllisyysmalli. (IPR = Intellectual Property Rights, aineeton- tai immateriaalioikeus)

Vakuutuksen A-osa, puolustuskulut ja vahingonkorvausvastuu

Vakuutuksen A-osasta korvataan lakimiesavun käyttämisestä aiheutuneita kustannuksia sekä katetaan korvausvastuuta, joka yritykselle voi lain mukaan aiheutua sen loukatessa tahattomasti toisen suojattua immateriaalioikeutta vakuutuksen voimassaoloaikana sen voimassaoloalueella.

A-osasta korvataan lisäksi vakuutuksenottajan välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka aiheutuvat lakimiesavun käytöstä, kun vakuutuksenottaja on velvollinen omalla kustannuksellaan puolustamaan sopimuskumppaniaan tätä vastaan nostetuissa kanteissa, joissa väitetään vakuutuksenottajan sopimuskumppanilleen luovuttaman tuotteen loukkaavan kolmannen osapuolen immateriaalioikeuksia. Edellytyksenä on, että

  • kirjallinen korvausvaatimus vakuutuksenottajan sopimuskumppanille tehdään vakuutuksen voimassaoloalueella sen voimassaoloaikana
  • vaatimus perustuu vakuutuksen voimassaoloalueella voimassa olevaan oikeuteen.

Vakuutuksen A-osaa käytettäessä vakuutuskorvauksen saaminen edellyttää, että vakuutuksenottaja on tehnyt asianmukaiset immateriaalioikeuksia tai lisenssejä koskevien oikeuksien selvittelyt tulevien korvausvaatimusten estämiseksi. Näillä tarkoitetaan mm. vireillä olevien patenttihakemusten selvittämistä tai muita vastaavia toimia.

Vakuutusmäärä ja omavastuu

Vakuutusmäärä ja omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista ja kuluista korvataan yhteensä enintään vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.

Voimassaoloalue

Vakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merkityllä voimassaoloalueella. Tällä tarkoitetaan sitä, että tapahtuneen tai väitetyn immateriaalioikeuden loukkauksen tulee olla tapahtunut vakuutuksen voimassaoloalueella ja loukkaukseen perustuva korvausvaatimus esitetään vakuutuksen voimassaoloalueella.

Korvausesimerkki

Yritys A väitti yritys B:n käyttämän pakkauksen ulkoasun loukkaavan sen tuotemerkkiä. Korvasimme yritys B:n IPR-vakuutuksen perusteella oikeudenkäyntikulut, joita B:lle aiheutui sen puolustautuessa A:n esittämiä vahingonkorvausvaatimuksia vastaan. Jos B olisi tuomittu korvausvelvolliseksi, olisimme korvanneet vakuutusmäärän puitteissa myös A:lle maksettavaksi tuomitut vahingonkorvaukset.

Korvauksen määrässä otimme huomioon vakuutuksenottajan omavastuun.

Mitä IPR-vakuutuksen A-osa ei korvaa?

IPR-vakuutuksen A-osa ei kata kaikkia vahinkoja ja sen korvauspiiri on aina suppeampi kuin yrityksen korvausvastuu. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista.

Vakuutuksestasi ei korvata esimerkiksi:

  • henkilö- tai esinevahinkoa tai sellaiseen yhteydessä olevaa taloudellista vahinkoa
  • yksinomaan sopimukseen perustuvaa korvausvastuuta eli sellaista korvausvastuuta, jota vakuutuksenottajalla ei olisi ilman mainittua sitoumusta (tätä rajoitusta ei sovelleta, jos kyseessä ovat ehdossa YT309 tarkoitetut kulut sopimuskumppanin puolustamisesta)
  • vahinkoa, jonka aiheuttaa vakuutuksenottajan alihankkija tai tahallaan tai törkeällä tuottamuksella vakuutuksenottaja tai henkilö, jonka puolesta vakuutuksenottaja on vahingonkorvausvastuussa
  • vahinkoa, joka liittyy vakuutuksenottajan sopimuskumppanille aiheutuneisiin lakimies- palkkio-, asianajo- tai oikeudenkäyntikuluihin silloin, kun sopimuskumppani puolustautuu ulkopuolisen yrityksen väittäessä, että vakuutuksenottajan sopimuskumppanille luovuttama tai lisensioima immateriaalioikeus loukkaa sen immateriaalioikeutta (tätä rajoitusta ei sovelleta, jos kyseessä ovat ehdossa YT309 tarkoitetut kulut sopimuskumppanin puolustamisesta)
  • viranomaisen aloittamaan oikeudenkäyntiin liittyvää vahinkoa, ellei kyse ole viranomaisen omistaman immateriaalioikeuden loukkaamisesta
  • vakuutuksenottajan maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja hyvityksiä, hyvikkeitä, käyttökorvauksia, rojaltimaksuja, käyttömaksuja tai muita vastaavia maksuja. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin vakuutuksenottajan puolustautumis- ja asianajokustannukset näitä koskevassa asiassa.

Esimerkkejä vakuutustapahtumista, joita emme korvanneet

  1. Vakuutuksesta ei korvata vahinkoja, jotka johtuvat siitä, että vakuutuksenottaja on laiminlyönyt asianmukaisten immateriaalioikeuksia tai lisenssejä koskevien oikeuksien selvittelyjen suorittamisen tulevien korvausvaatimusten estämiseksi

    Vakuutuksenottajamme oli patentoinut teknologian Suomessa ja ryhtyi valmistamaan ja markkinoimaan tällä teknologialla tuotteita Yhdysvalloissa. Toinen yritys oli patentoinut vastaavan teknologian aikaisemmin Yhdysvalloissa ja haastoi vakuutuksenottajamme oikeuteen. Tuomittua vahingonkorvausta ja oikeudenkäyntikuluja ei korvattu IPR-vakuutuksesta, koska vakuutuksenottajamme ei ollut selvittänyt patenttitilannetta teknologian osalta Yhdysvalloissa.
  2. Vakuutuksesta ei korvata maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja hyvityksiä, hyvikkeitä, käyttökorvauksia, rojaltimaksuja, käyttömaksuja tai muita vastaavia maksuja

    Vakuutuksenottajamme ryhtyi tietämättään käyttämään toisen yrityksen patentoimaa teknologiaa. Tästä hänelle tuomitut käyttökorvaukset eivät kuulu IPR-vastuuvakuutuksen korvauspiiriin.

Millaisia suojeluohjeita IPR-vakuutukseen liittyy?

Vakuutuksen A-osassa on suojeluohjeita, joita tulee noudattaa. Suojeluohjeilla pyritään estämään ja rajoittamaan vahinkoja. Suojeluohjeiden noudattamatta jättäminen voi johtaa korvauksen alentamiseen tai epäämiseen.

IPR-vakuutuksen A-osan suojeluohjeissa on määritelty, että vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee suorittaa asianmukaiset immateriaalioikeuksia tai lisenssejä koskevien oikeuksien selvittelyt tulevien korvausvaatimusten estämiseksi maakohtaisesti. Näillä tarkoitetaan mm. vireillä olevien patenttihakemusten selvittämistä ja muita vastaavia toimenpiteitä.

Vakuutuksen B-osa, hyökkäyskulut

Vakuutuksen B-osasta katetaan lakimiesavun käyttämisestä aiheutuneita kuluja, kun vakuutuksenottaja vaatii toista luopumaan vakuutuksenottajalle kuuluvasta immateriaalioikeudesta tai estämään sellaisen käytön tai vaatii toiselta vahingonkorvausta tai hyvitystä perustuen tällä vakuutuksella katetun immateriaalioikeuden loukkaamiseen. Vakuutuksella katetut immateriaalioikeudet on merkitty vakuutuskirjaan.

Vakuutuksen B-osan käyttämisen edellytyksenä on, että riippumaton asiantuntija (kuten ulkopuolinen patenttitoimisto) tutkii vakuutuksenottajan esittämän väitetyn loukkauksen ja toteaa loukkauksen mahdollisesti tapahtuneen. Vakuutuksesta korvataan enintään 50 % asiantuntijan käytöstä aiheutuneista kuluista.

Jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu haluaa käyttää vakuutusta, on siitä ilmoitettava Fennialle etukäteen kirjallisesti. Fennia antaa tällöin kirjallisen korvauspäätöksen saatuaan sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen Fennian vastuun selvittämiseksi.

Kahden vuoden sääntö

Jos vakuutus on vakuutustapahtuman sattuessa ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, on myös niiden olosuhteiden, joihin riita, vaatimus tai syyte perustuu, täytynyt syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana. Vakuutuksen voimassaoloaikaan lasketaan myös aiemmat yhtäjaksoisesti voimassaolleet samansisältöiset vakuutuksesi.

Vakuutusmäärä ja omavastuu

Vakuutusmäärä ja omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista ja kuluista korvataan yhteensä enintään vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.

Voimassaoloalue

Vakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merkityllä voimassaoloalueella.

Jos vakuutuskirjaan merkitty voimassaoloalue on Suomi, vakuutuksenottaja tai vakuutettu voi käyttää vakuutusta asioissa, jotka voidaan välittömästi saattaa käsiteltäviksi käräjäoikeudessa, markkinaoikeudessa tai välimiesmenettelyssä.

Jos vakuutuskirjaan merkitty voimassaoloalue on Suomea laajempi, vakuutuksenottaja tai vakuutettu voi käyttää vakuutusta asioissa, jotka voidaan välittömästi saattaa käsiteltäviksi Suomen käräjäoikeutta tai markkinaoikeutta vastaavassa voimassaoloalueen yleisessä tai erityistuomioistuimessa, välimiesmenettelyssä sekä Euroopan Unionin yhdistetyssä patenttituomioistuimessa.

Mitä IPR-vakuutuksen B-osa ei korvaa?

IPR-vakuutuksen B-osa ei kata kaikkia vahinkoja ja sen korvauspiiri on aina suppeampi kuin yrityksen korvausvastuu. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Voit tarkistaa korvausrajoitukset ja niiden tarkat sanamuodot vakuutusehdoista.

Vakuutuksestasi ei korvata esimerkiksi:

  • kuluja asiassa, jossa vaatimuksen kiistämistä ei voida osoittaa
  • muun asiamiehen kuin asianajajan tai laillistetun oikeudenkäyntiasiamiehen käyttämisestä aiheutuvia kuluja
  • kuluja asiassa, jossa oikeudeton käyttö tai loukkaus tai muu vaateen tai kanteen peruste oli tai olisi pitänyt olla vakuutuksenottajan tai vakuutetun tiedossa vakuutuksen tullessa voimaan
  • kuluja, jotka liittyvät muuhun kuin vakuutuskirjassa mainittuun immateriaalioikeuteen
  • vastapuolen oikeudenkäyntikuluja, ellei erikseen ole toisin sovittu ja vakuutuskirjaan merkitty
  • vakuutetun ajanhukkaa, omaa työtä, tulon- tai ansionmenetystä, matkoja tai oleskelukustannuksia eikä sitä lisäkustannusta, joka aiheutuu asiamiehen vaihtamisesta tai vakuutuksenottajan tai vakuutetun omasta kustannuksia lisäävästä tai tarpeettomia kustannuksia aiheuttavasta menettelystä
  • välimiehen, sovittelijan, kauppakamarin tai muun välimieslautakunnan palkkiota ja kuluja.

Esimerkki vakuutustapahtumasta, jota emme korvanneet

Vakuutuksenottaja katsoi liikekumppaninsa toimivan lisenssisopimusehtojen vastaisesti ja vaati kumppaniaan lopettamaan immateriaalioikeuden hyödyntämisen. Vahinkoa ei korvattu IPR-vakuutuksen B-osan perusteella, koska IPR-vakuutus oli tullut voimaan vasta lisenssisopimuksen solmimisen jälkeen ja vakuutus oli ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta.

Huom! Yritysturvan kaikkia vakuutuksia koskevat yleiset tekstit löydät Yritysturvan omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutusten koontiesitteestä.

Yritysturvan vastuuvakuutukset - esite