Automaattinen päätöksenteko ja käyttöönottopäätös

Automaattinen päätöksenteko liikennevakuutusten myöntämisessä perustuu hallintolakiin (434/2003) ja tiedonhallintalakiin. Hallintolakia sovelletaan myös yksityisissä yrityksissä niiden hoitaessa julkisia hallintotehtäviä. Lakisääteisen vakuutuksen toimeenpano katsotaan julkiseksi hallintotehtäväksi, joten myös automaattista päätöksentekoa koskevia hallintolain säännöksiä sovelletaan vakuutusyhtiöön sen hoitaessa liikennevakuuttamiseen liittyviä tehtäviä. Lisäksi mitä tiedonhallintalain 6 a luvussa säädetään tiedonhallintayksiköstä ja viranomaisesta, sovelletaan yksityisiin henkilöihin tai yhteisöihin taikka muihin kuin viranomaisena toimiviin julkisoikeudellisiin yhteisöihin siltä osin kuin ne hoitavat julkista hallintotehtävää.

Luonnollisiin henkilöihin kohdistuvan automaattisen päätöksenteon on täytettävä myös tietosuojalainsäädännön vaatimukset. Nämä koskevat muitakin kuin lakisääteisiä vakuutuksia. Liikennevakuutuksen ostamisen yhteydessä vakuutuksen hakija voi ostaa myös vapaaehtoisen autovakuutuksen (kaskon). Silloin kun vakuutuksen myynnissä käytetään automaattista päätöksentekoa, tietosuojalainsäädännön vaatimukset koskevat myös vapaaehtoista vakuutusta.

Liikennevakuutusten myöntämistä koskeva päätös on hallintolain perusteella mahdollista ratkaista automaattisesti. Liikennevakuutuksen myöntämistä sääntelee pakottavasti liikennevakuutuslaki ja se on myönnettävä, jos laki niin edellyttää. Automaattinen päätöksenteko koskee liikennevakuutuksen myöntöprosessissa vakuutusmaksua, joka muodostuu Fennian hinnoitteluperusteiden mukaan Fennian vakuutusjärjestelmässä. Vakuutuksen hakija voi tarjouksen nähtyään jättää liikennevakuutuksen ostamatta Fenniasta ja hakea sitä muusta yhtiöstä. Hän voi myös missä tahansa ostoprosessin vaiheessa olla yhteydessä Fennian asiakaspalveluun ja keskustella hinnoittelun perusteista ja saamastaan tarjouksesta sekä pyytää hinnoittelun oikaisemista ja uutta tarjousta ilmoittamillaan perusteilla. Vakuutusta koskevassa tarjouksessa eli vakuutusehdotuksessa kerrotaan mahdollisuudesta olla yhteydessä Fennian asiakaspalveluun mahdollisten virheellisten tietojen oikaisemiseksi.

Ratkaisumenettelyssä noudatetaan vaatimuksia, jotka on säädetty hallintolaissa ja tiedonhallintalaissa sekä muualla lainsäädännössä ja luonnollisten henkilöiden asioissa myös tietosuojalainsäädännössä.

Automatisoitu ratkaisumenettely on myös dokumentoitu ja testattu huolellisesti ja tarvittavat vastuuhenkilöt on nimetty. Fennia on toteuttanut automaattisen ratkaisumenettelyn ja siinä automaattisesti tuotettavat ratkaisut säädösten ja vaatimusten mukaisesti. Menettelyssä toteutuvat hallintolaissa ja liikennevakuutuksen myöntämistä koskevassa sääntelyssä säädetyt velvoitteet muun muassa hallinnon oikeusperiaatteista, asian vireille tulosta, asian selvittämisestä ja asianosaisen kuulemisesta.

Automaattisen ratkaisumenettelyn edellytyksistä säädetään hallintolain 8 b luvussa, jossa on säännökset automaattisen ratkaisemisen edellytyksistä, oikeussuojaedellytyksestä sekä velvollisuudesta ilmoittaa asianosaiselle asian ratkaisemisesta automaattisesti. Sääntely antaa toimintaa harjoittavalle yritykselle toimivallan tehdä ratkaisuja automaattisesti lukuun sisältyvillä edellytyksillä.

Hallintolain 53 e §:n mukaan kyse on automaattisesta ratkaisusta, jos asian käsittelyn päättävä ratkaisu tehdään automaattisella tietojenkäsittelyllä ilman, että ratkaisun tarkastaa ja hyväksyy luonnollinen henkilö. Julkista hallintotehtävää hoitava yksityinen toimija voi hallintolain 53 e §:n mukaan ratkaista automaattisesti asian, johon ei sisälly tapauskohtaista harkintaa vaativia seikkoja. Asia voidaan ratkaista automaattisesti myös silloin, jos asian käsittelijä on arvioinut asiaan sisältyvät tapauskohtaista harkintaa edellyttävät seikat. Automaattisen ratkaisemisen on perustuttava käsittelysääntöihin, jotka automaattista päätöksentekoa käyttävä toimija on laatinut sovellettavan lain ja etukäteisen harkinnan perusteella.

Hallintolain 53 e §:n perustelujen mukaan automaattisesti ratkaistavia asioita ovat ensinnäkin asiat, joiden ratkaisu voidaan johtaa riittävän yksiselitteisesti suoraan lainsäädännöstä ja tapauksen tosiseikoista. Toiseksi automaattisesti voidaan ratkaista asiat, joissa päätösten perustana oleva lainsäädäntö sisältää runsaastikin tulkinnanvaraisuutta, mutta viranomaisella on kyseisessä asiaryhmässä vakiintunut ratkaisukäytäntö, jonka mukaan tiettyjen piirteiden mukaiset asiat (ns. tyyppitapaukset) ratkaistaan aina samalla tavalla.

Liikennevakuutuksen myöntämismenettely ja liikennevakuutuksen hinnoittelu perustuvat lainsäädäntöön kaikilta osin, myös automaattisen päätöksenteon osalta. Lainsäädännöllä tarkoitetaan sääntelyä laajasti eli EU-oikeudesta alemman asteisiin normeihin ja oikeuskäytäntöön. Fennia on harkinnut, mitkä tämän käyttöönottopäätöksen kohteena olevista asioista voidaan ratkaista automaattisesti niin, että lopputuloksena on lainmukainen ratkaisu. Automaattisesti ratkaistavat asiat ovat osaksi sellaisia, joissa ratkaisu voidaan johtaa yksiselitteisesti lainsäädännöstä ja kyseisen tapauksen tosiseikoista. Osaksi asiat ovat sellaisia, joissa liikennevakuutusalalla ja Fennialla on vakiintunut ratkaisukäytäntö, jonka mukaan asiat ratkaistaan samanlaisissa asioissa samalla tavalla.

Automaattinen ratkaiseminen perustuu ennalta laadittuihin käsittelysääntöihin. Käsittelysäännöillä tarkoitetaan luonnollisen henkilön ennalta laatimia sääntöjä, joilla ohjataan ratkaistavan asian käsittelyä ja ratkaisemista automaattisessa tietojenkäsittelyssä, kuten mitkä muuttujat vaikuttavat toimintaprosessin etenemiseen sekä miten ja millä perusteilla asian käsittelyssä mahdolliset välitoimet tehdään, missä vaiheessa toimintaprosessiin osallistuu luonnollinen henkilö, ja miten asian ratkaisu muodostetaan toimintaprosessissa. Käsittelysääntöihin kuuluvat myös säännöt, joiden perusteella asia otetaan automatisoituun toimintaprosessiin tai siirretään siitä pois luonnollisen henkilön käsiteltäväksi.

Käsittelysääntöjä ovat myös määrittelyt, joiden perusteella asia käsitellään automaattisesti tai valikoituvat käsiteltäväksi niin, että asian käsittelijä arvioi ja ratkaisee tapauskohtaista harkintaa edellyttävät osat. Käsittelysääntöjä laadittaessa on otettu huomioon liikennevakuuttamista koskevat säännökset siltä osin kuin vakuutuksen myöntäminen ja hinnoittelu, sekä vakuutuksen hakijoiden yhdenmukainen kohtelu ja liikennevakuutusprosessin tarpeet edellyttävät. Liikennevakuutuksen automaattisen myöntämisen voivat estää esimerkiksi asiakkaan vakavat maksuhäiriöt, ristiriita ilmoitettujen tietojen ja Fennian käytettävissä olevien muiden tietojen välillä tai vakuutettavan ajoneuvon puutteelliset tiedot. Vakuutuksen hakijalla on mahdollisuus esittää asiassa vapaamuotoista selvitystä, jolloin selvitys ja asian ratkaiseminen ohjataan Fennian asiakaspalvelijan käsiteltäväksi.

Fennia ei käytä ratkaisuiden tekemisessä sellaista logiikkaa, joka perustuisi sääntöjen sijasta esimerkiksi todennäköisyysajatteluun (ns. oppivat tekoälytekniikat). Automaatiossa tehtävä päätös perustuu siten aina laissa määriteltyihin tai laista johdettuihin vakiintuneen ratkaisukäytännön mukaisiin sääntöihin, jotka on ohjelmoitu Fennian tietojärjestelmiin käsittelysääntöinä.

Hallintolain 53 f §:ssä on säädetty oikeussuojaedellytyksestä. Se on lisäedellytys sille, että luonnollisia henkilöitä koskeva asia voidaan ratkaista automaattisesti. Oikeussuojaedellytyksen mukaan luonnolliseen henkilöön kohdistuvan ratkaisun voi tehdä automaattisesti vain, jos ratkaisun kohteena oleva henkilö voi kaikilta osin vaatia ratkaisuun oikaisua asiaa käsitelleeltä toimijalta. Tätä ei kuitenkaan edellytetä silloin, jos automaattisella ratkaisulla hyväksytään asianosaisen vaatimus, joka ei koske toista asianosaista.

Fennian ajoneuvojen verkkokaupassa asiakkaalta kysytään vakuutussopimuksen syntymisen kannalta oleelliset ja pakolliset tiedot. Vaadittavat tiedot ovat laadultaan samanlaisten ajoneuvojen osalta yhdenmukaiset kaikille asiakkaille.

Verkkokaupassa asiakkaalle ilmoitetaan ennen ostotapahtuman aloittamista, että vakuutuksen myöntämisessä käytetään automaattista päätöksentekoa. Osto käynnistyy siten, että asiakas antaa vastaukset vaadittaviin kysymyksiin vakuutettavasta kohteesta sekä vakuutuksenottajan ja mahdollisen erillisen omistajan tai muiden käyttäjien henkilötiedot. Lisäksi käytämme päätöksenteossa muualta laillisesti saatuja tietoja, kuten Traficomin liikenneasioiden rekisterin ja Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisterin tietoja.

Saatujen tietojen perusteella käsittely voi keskeytyä ja asiakas ohjataan olemaan yhteydessä asiakaspalveluun. Käsittely voi keskeytyä esimerkiksi, jos jokin oleellinen tieto puuttuu tai ostotapahtuma ei läpäise ennalta määriteltyjä sääntöjä. Jos vakuutus voidaan saaduilla tiedoilla myöntää, asiakkaalle kerrotaan tarjottavan vakuutuksen hinta ja mahdolliset vakuutusvaihtoehdot. Asiakas valitsee halutut vakuutukset, jonka jälkeen hän tunnistautuu verkossa. Tunnistautumisen jälkeen asiakas voi tutustua sopimusehtoihin. Jos asiakashyväksyy ne, hän voi ostaa vakuutuksen verkossa. Vakuutus astuu tämän jälkeen voimaan sovitun mukaisesti ja asiakas ohjeistetaan suorittamaan ajoneuvon rekisteröinti Fennian tai Traficomin verkkopalvelussa. Rekisteröinnin jälkeen asiakas saa vakuutuskirjan ja vakuutusmaksulaskun. Jos asiakkaalla on huomautettavaa vakuutuskirjasta tai laskusta, häntä kehotetaan olemaan yhteydessä Fennian asiakaspalveluun.

Tiedonhallintalain luvussa 6 a on säännöksiä, jotka edistävät hyvän hallinnon periaatteita. Säännökset koskevat muassa automatisoidun toimintaprosessin dokumentointia, laadunvarmistamista, laadunvalvontaa ja menettelyn käyttöönottoa. Luvussa on myös säännökset siitä, miten automaattisen päätöksenteon virkavastuu kohdentuu. Lisäksi säädetään siitä, miten ratkaisumenettelyssä käytettävien tietojen ajantasaisuus ja virheettömyys on varmistettava sekä velvollisuudesta tiedottaa automaattisesta ratkaisumenettelystä.

Fennia on tiedonhallintalain 28 a §:n edellyttämällä tavalla kirjannut pysyvässä muodossa, mitä vastuita tämän päätöksen mukaiseen automaattiseen ratkaisumenettelyyn liittyy ja mitä seikkoja menettelyn taustalla on. Käsittelysääntöjä laatiessaan Fennia on varmistanut, että automaattinen päätöksenteko on lainmukaista ja täyttää sekä aineellisen lainsäädännön että menettelyä koskevan lainsäädännön vaatimukset. Käsittelysääntöjen laatimisen ja dokumentoinnin yhteydessä on selvitetty, että automaattisessa ratkaisumenettelyssä varmistetaan syrjimättömyys. Käsittelysäännöistä käy ilmi myös, miten asia selvitetään riittävästi ja miten ratkaisu perustellaan tai miksi se voidaan jättää perustelematta. Myös lapsen oikeuksia koskevat kysymykset on tässä yhteydessä arvioitu.

Fennia on huomioinut käsittelysäännöissä sen, että jos asian ratkaiseminen edellyttää tapauskohtaista harkintaa, asian käsittely täytyy siltä osin siirtää luonnolliselle henkilölle. Fennia on varmistanut, että vähintään viiden vuoden ajan asian ratkaisemisesta voidaan osoittaa, millä käsittelysäännöillä yksittäinen asia on ratkaistu automaattisesti ja missä vaiheissa virkailija on osallistunut asian käsittelyyn.

Käsittelysääntöjen dokumentoinnin jälkeen Fennia on tiedonhallintalain 28 b ja c §:n mukaisesti varmistanut sen, että toteutettu automaattinen ratkaisumenettely on dokumentaation mukainen ja sen laatua valvotaan jatkuvasti. Fennia on myös varmistanut muun muassa kielenhuollon avulla, että hyvä kielenkäyttö toteutuu vakuutuksen hakijalle annettavissa asiakirjoissa myös silloin, kun asiakirjat laaditaan automaattisesti.

Fennia on varmistanut testaamalla, että automaattinen ratkaisumenettely täyttää vaatimukset. Testauksesta ja laadunvalvonnasta on laadittu tarvittavat laadunvarmistuksen ja laadunvalvonnan suunnitelmat. Niissä kuvataan, miten automaattisen ratkaisumenettelyn laatua ja automaattisten ratkaisujen virheettömyyttä seurataan ja miten korjaaviin toimenpiteisiin ryhdytään, jos automaattisessa ratkaisumenettelyssä havaitaan virhe. Automaattisen ratkaisumenettelyn laadun varmistamisen sekä laadunvalvonnan ja virhetilanteiden käsittelyn vastuuhenkilöt on nimetty.

Tämä käyttöönottopäätös julkaistaan tiedonhallintalain 28 e §:n edellyttämällä tavalla yleisessä tietoverkossa Fennian verkkosivustolla.

Luonnollisten henkilöiden asioihin kohdistuvan automaattisen päätöksenteon pitää täyttää myös yleisen tietosuoja-asetuksen (EU 2016/679) mukaiset edellytykset.

Tietosuoja-asetus edellyttää, että jos rekisterinpitäjä haluaa tehdä toiminnassaan automatisoituja yksittäispäätöksiä, päätöksenteolle tulee löytyä asianmukainen oikeusperusta. Liikennevakuutuksen myöntämistä koskevien päätösten oikeusperusta on hallintolain luvussa 8 b ja tiedonhallintalain luvussa 6 a. Lainsäädännöllä on vahvistettu suojatoimet, joita automaattisessa päätöksenteossa noudatetaan. Ajoneuvovakuutusten myöntämistä koskevat päätökset perustuvat lakiin sekä täyttävät yleisen tietosuoja-asetuksen 22 artiklan mukaiset edellytykset.

Oikeus vaatia ihmisen osallistumista tietojen käsittelyyn

Yleisen tietosuoja-asetuksen mukaan automaattisen päätöksen suojatoimiin kuuluu muun muassa se, että rekisteröidyllä (luonnollisella henkilöllä) on oikeus vaatia, että ihminen osallistuu tietojen käsittelyyn. Tämä suojatoimi on toteutettu hallintolain 53 f §:n mukaisella oikeussuojaedellytyksellä eli siten, että rekisteröity voi pyytää oikaisua automaattisesti tehtyyn ratkaisuun.

Rekisteröidyn informointi automaattisesta ratkaisumenettelystä

Yleiseen tietosuoja-asetukseen ja kansalliseen lainsäädäntöön sisältyy säännöksiä, joiden mukaan rekisteröidylle pitää antaa tieto siitä, kun häntä koskeva päätös tehdään tai on mahdollista tehdä automaattisesti.

Rekisterinpitäjän informointivelvollisuudesta ja siihen liittyvistä menettelyistä säädetään tietosuoja-asetuksen 12, 13 ja 14 artiklassa. Rekisterinpitäjän on tietosuoja-asetuksen perusteella informoitava rekisteröityä automaattisesta päätöksenteosta. Tietosuoja-asetuksen informointisääntelyn tarkoituksena on, että rekisteröity saa kattavan ja selkeän kuvan henkilötietojen käsittelyn kokonaisuudesta. Tähän sisältyy velvollisuus informoida rekisteröityä etukäteen asioinnin alkuvaiheessa siitä, että päätös asiassa on mahdollista tehdä automaattisesti.

Fennia kertoo mahdollisuudesta käyttää automatisoitua päätöksentekoa etukäteen asioinnin aloitusvaiheessa. Kun vakuutuksen hakija aloittaa vakuutushakemuksen täyttämisen sähköisessä asiointipalvelussa Fennian verkkosivustolla, hänelle kerrotaan infotekstillä palvelun yhteydessä, että asia voidaan ratkaista automaattisesti. Infotekstissä ei vielä oteta kantaa siihen, käsitelläänkö juuri kyseinen hakemus tai ilmoitus kokonaan tai osittain automaattisesti, koska tätä ei voida päätellä vielä asioinnin aloitusvaiheessa.

Lisätietoa automaattisesta päätöksenteosta on saatavilla Fennian verkkosivuilla tietosuojaselosteessa kohdassa ”7. Automatisoitu päätöksenteko ja profilointi” osoitteessa www.fennia.fi/tietosuoja-ja-kayttoehdot/henkilotietojen-kasittely.

Jos vakuutuspäätöksessä on käytetty automaattista päätöksentekoa, päätöksestä on hallintolain 53 g §:n mukaan käytävä ilmi se, että asia on ratkaistu automaattisesti, sekä tieto siitä, missä tiedonhallintalain 28 d §:ssä tarkoitettu päätös on saatavilla. Säännös on yksi tietosuoja-asetuksessa tarkoitetuista suojatoimista. Jotta asianosaisen oikeusturva toteutuu asian automaattisessa ratkaisemisessa, häntä informoidaan siitä, että kyseinen päätös on tehty automaattisesti.

Fennia on ottanut automaattisissa ratkaisumenettelyissä huomioon yleisen tietosuoja-asetuksen ja hallintolain vaatimukset. Rekisteröity saa Fennialta informaation siitä, että vakuutuksen myöntämispäätös voidaan tehdä automaattisessa ratkaisumenettelyssä. Lisäksi Fennia ohjaa asian luonnollisen henkilön käsiteltäväksi, jos vakuutuksen automaattisen myöntämisen edellytykset eivät täyty. Vakuutuksen myöntämisen jälkeen asiakas saa vakuutuskirjassa tiedon, minne hän voi ilmoittaa mahdollisista virheistä.

Muut suojatoimet

Hallintolaissa säädetään noudatettavista menettelysäännöksistä, kuten asian selvittämisestä, asianosaisen kuulemisesta, päätöksen sisällöstä ja perustelemisesta, virheen korjaamisesta, muutoksenhakuosoituksesta, tiedoksiannosta ja oikaisuvaatimuksesta. Näitä säännöksiä sovelletaan myös silloin, kun asiassa tehdään automaattinen päätös. Menettelysäännökset, kuten oikeus tulla kuulluksi ja saada perusteltu päätös sekä muutoksenhakua ja virkavastuuta koskeva sääntely, ovat myös automaattiseen ratkaisemiseen liittyviä suojatoimia.

Automaattisessa päätöksentekomenettelyssä vain myönnetään vakuutuksia. Jos vakuutusta ei voida automaattisessa päätöksenteossa myöntää, asiakas ohjataan hakemaan vakuutusta asiakaspalvelusta, jota hoitavat luonnolliset henkilöt.

Fennia on rekisterinpitäjänä toteuttanut myös muut yleisen tietosuoja-asetuksen mukaiset velvoitteet käsitellessään henkilötietoja.

Lapsen asema

Liikennevakuutuksen tai vapaaehtoisen autovakuutuksen automaattinen päätöksentekomenettely ja prosessissa tehtävät päätökset kohdistuvat henkilöihin samalla tavoin riippumatta siitä, onko kysymys täysivaltaisesta vai vajaavaltaisesta henkilöstä. Menettely perustuu aina lakiin, ja päätöksenteossa on noudatettava yhdenvertaisuuden periaatetta. Alaikäistä edustaa vakuutuksen myöntämisprosessissa huoltaja. Alaikäinen voi vain poikkeuksellisesti hakea itse vakuutusta. Silloin häntä koskevat samat säännöt kuin muita asiakkaita.