Yrittäjä – varmista, että tärkeät vakuutukset ovat ajan tasalla

Kasvuyrittäjän pitää olla hereillä, että vakuutusturva pysyy yrityksen vauhdissa mukana. Osa tärkeistä vakuutuksista on nimittäin yhteydessä yrityksen ilmoittamaan palkkasummaan. Vanhentuneet tiedot heikentävät turvaa. Kokosimme yhteen kasvuyrityksen pakolliset ja tärkeimmät vapaaehtoiset vakuutukset.

Etenkin voimakkaasti kasvavissa yrityksissä niin sanottu vuositarkastus on liian pitkä aika vakuutusturvan päivittämiseksi. Fennian asiakaspäällikkö Tarja Kasurinen pitää kvartaalia sopivampana aikavälinä.

– Varsinkin it-puolella voi olla yleistä, että puolen vuoden aikana yritykseen tulee 10–20 henkilöä lisää. Vakuutukset eivät ole ensimmäisenä mielessä kasvun ja kiireen keskellä, mutta tietojen päivittäminen sujuu nopeasti. Suurin osa asioista pystytään hoitamaan puhelimitse ja sähköpostilla, Kasurinen sanoo. 

Työnantajayrityksen pakollisia eli lakisääteisiä vakuutuksia on kaksi: työtapaturmavakuutus ja työeläkevakuutus. Lisäksi liikennevakuutus on pakollinen, jos yrityksen omistuksessa on ajoneuvoja.

Työtapaturmavakuutus korvaa työtapaturman tai ammattitaudin aiheuttamia vahinkoja. Vakuutus on otettava heti, kun yritykseen palkataan ensimmäinen työntekijä. 

Vakuutuksen hinnoittelu perustuu yrityksessä tehtävien töiden vaarallisuuteen ja maksettuihin palkkoihin. Yrittäjien tapaturmavakuutuksen hinnoittelun perusteena on Yel-työtulo.

Yrittäjien eläkevakuutus eli Yel herättää kasvuyrittäjien keskuudessa paljon keskustelua. Kasurinen muistuttaa, ettei Yel ole pelkkä eläkemaksu.

Yel-työtulo  vaikuttaa monin tavoin yrittäjän sosiaaliturvaan esimerkiksi vakavan tapaturman sattuessa tai työttömyyden kohdatessa.

– Kela katsoo aina Yel-työtuloa, ei yrittäjän itselleen maksamaa palkkaa. Moni yrittäjä yllättyy tästä sairastuessaan. Vapaaehtoiset eläkeratkaisut ovat hienoja täydentäviä elementtejä, mutta koskaan ei voi tietää mitä tulevaisuudessa tapahtuu. Yel on väärä säästämiskohde, mikäli yrittäjä joutuu jäämään esimerkiksi sairauseläkkeelle. On tärkeää muistaa myös yrittäjän puolison ja alaikäisten lasten tilanne, jos jotain ikävää tapahtuu, Kasurinen korostaa. 

Jokainen vakuutus on budjetoitava ja vähennyskelpoinen kuluerä. 

Vastuu- ja oikeusturvavakuutus

Suomessa noin joka kymmenes yritys ilmoittaa hakevansa voimakasta kasvua. Näiden yritysten tärkeimmät vapaaehtoiset vakuutukset liittyvät vahvasti paitsi riskienhallintaan myös avainhenkilöihin. 

Ensimmäisiä keinoja hallita riskejä on vastuu- ja oikeusturvavakuutus. 

Tyypillisimpiä yrityksen vastuuvakuutuksia ovat toiminnan vastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus. Toiminnan vastuuvakuutus korvaa nimensä mukaisesti yrityksen toiminnasta kolmannelle osapuolelle aiheutuvia vahinkoja, joista yritys on korvausvastuussa. 

– Vastuu tuotteen aiheuttamasta vahingosta kohdistuu joko tuotteen valmistajaan tai maahantuojaan. Yritysten välisessä kaupassa hyvät toimitussopimusehdot ovat tärkeä riskienhallintakeino, Kasurinen kertoo.

Pahimmillaan sopimuksista tai tehdystä työstä väännetään kättä oikeudessa. Oikeusturvavakuutus korvaa riita-asioissa lakiavun kuluja.

– Yritysten välisiin sopimuksiin kannattaa kirjata oikeudenkäyntipaikaksi aina Suomi, Kasurinen muistuttaa.

Hänen mukaansa tavaraa ulkomaille vievien tai Suomeen tuovien yritysten on syytä kiinnittää huomiota myös kuljetusvakuutuksiin. Vakuutus korvaa kuljetuksen aikana lastille sattuneet vahingot.

Tietoturvavakuutus

Tietoturvauhat koskevat jokaista yritystä. Virus tai palvelunestohyökkäys voi keskeyttää jopa yrityksen toiminnan.

Tietomurrot nousivat loppuvuodesta 2020 ykkösuutiseksi, kun julkisuudessa esillä olleet tapaukset toivat asian päivänvaloon.

– Tietoturvavakuutuksen avulla yritys saa ulkopuolista asiantuntija-apua, jos se joutuu esimerkiksi kiristyshaittaohjelman uhriksi, Kasurinen kertoo.

Keskeytys- ja omaisuusvakuutukset

Yrityksen omaisuus- ja keskeytysriskien vakuuttaminen on perinteinen osa yritysvakuuttamista.

Vaihtoehtoja omaisuusriskien vakuuttamiseen on monia. Huolellisen kartoituksen avulla löytyy yrityksen tarvetta vastaava vakuutusturva.

– Omaisuusvahingosta saattaa seurata myös toiminnan keskeytyminen. Keskeytysvakuutus voidaan tehdä toimiala ja erityistarpeet huomioiden, Kasurinen kiteyttää.

Työntekijöiden vakuuttaminen

Voimakkaasti kasvavissa yrityksissä avainhenkilöiden palkkaaminen ja sitouttaminen ovat menestyksen kulmakiviä. Avainhenkilöt halutaan pitää myös työkykyisinä.

Kasurinen suosittelee yrityksille sairauskuluvakuutusta, joka antaa lisäturvaa sairastumisen ja vajaa-ajan tapaturmien varalle. Palvelun ytimessä on FenniaHoitaja, josta apua saa yhden luukun -periaatteella.

– Palvelusta on tullut erinomaista palautetta. Työntekijät pääsevät ripeästi hoitoon ja se takaa nopeamman paluun töihin. Lisäksi työntekijät kokevat, että heitä arvostetaan. Lisäturvaa osataan jo vaatia asiantuntijayrityksissä, Kasurinen sanoo.

Hän muistuttaa vientiyrityksiä myös matkavakuutuksista. Normaali matkavakuutus on voimassa 90 päivää ulkomaille suuntautuvan työmatkan alkamisesta.