Henkivakuutus ja perintö, mitä kannattaa ottaa huomioon? – Fanni vastaa

Hyvä Fanni,

Odotamme puolisoni kanssa toista lasta, ja olemme juuri ostaneet ensimmäisen omistusasuntomme. Tällaisten isojen elämänmuutosten kynnyksellä perintöasiat ja varsinkin perintövero ja henkivakuutus ovat alkaneet mietityttää minua. Minkälainen henkivakuutus meidän kannattaisi ottaa, ja onko sillä väliä, kuka on henkivakuutuksessa edunsaajana? Entä voiko henkivakuutuksesta saatavia korvauksia käyttää perintöverojen maksamiseen?

Terveisin, Ruuhkavuodet

Hei Ruuhkavuodet!

Nyt on ihan oikea aika herätä pohtimaan henkivakuutusasioita. Perheen talouden turvaaminen nousee ajankohtaiseksi monesti juuri muutostilanteissa, esimerkiksi kun saadaan lapsia, ostetaan asunto, tai mennään vaikkapa naimisiin.

Henkivakuutuksella voitte turvata perheenne toimeentuloa pahimman varalta. Henkivakuutuksesta maksetaan edunsaajalle sovitun suuruinen kertakorvaus, kun vakuutettu kuolee. Kun suunnittelette henkivakuutusturvaanne, lähtekää liikkeelle juuri teidän perheenne tarpeista. Miettikää, miten taloutenne pärjäisi ilman toista maksajaa. Pystyisittekö sinä tai puolisosi esimerkiksi hoitamaan asuntolainan yksin? Kannattaa myös huomioida, että jos otatte meiltä henkivakuutuksen perheen molemmille aikuisille, saatte sen edullisena pariturvana.

Kysyit, kuka kannattaisi määrätä  henkivakuutuksen edunsaajaksi. Henkivakuutus on hyvä ottaa osaksi perintösuunnittelua, johon kuuluvat myös avioehto ja testamentti. Pohtikaa, ketä haluatte juuri tässä elämäntilanteessa suojella taloudellisesti.

Jos ette ole tehneet testamenttia, lapset perivät menehtyneen omaisuuden. Yleensä tämä tarkoittaa sitä, että puolet asunnosta siirtyy lasten omistukseen. Henkivakuutukseen sen sijaan voitte määrätä edunsaajan ja poiketa näin lakisääteisestä perimysjärjestyksestä. Kerroit, että olette juuri ostaneet asunnon. Olisiko siinä tapauksessa tarvetta huolehtia, että toinen puoliso pystyy vakuutuskorvauksella ainakin lunastamaan asunnon itselleen?

Asuntovelkaisina pienten lasten vanhempina voisittekin harkita, että määräisitte henkivakuutustenne edunsaajiksi toisenne. Sitten kun elämäntilanteenne muuttuu, voi myös henkivakuutusturvaa muokata sen mukaan. Kun saatte asuntovelkaa maksettua pois, ja lapset kasvavat ja muuttavat omilleen, voi teille tulla tarve turvata vakuutuskorvauksella enemmän lasten arkea.

Henkivakuutuskorvauksesta maksetaan perintöveroa saman prosentin mukaan kuin pesänselvityksen kautta saadusta perinnöstä. Henkivakuutuksessa on kuitenkin sellainen merkittävä etu, että korvaus maksetaan edunsaajalle yleensä heti kuoleman jälkeen. Sitä voi siis käyttää myös perintöverojen maksamiseen. Näin omaisten ei tarvitse haastavassa elämäntilanteessa tehdä nopeita päätöksiä, kuten myydä asuntoa tai muuta omaisuutta hätiköidysti saadakseen rahaa kulujen korvaamiseen.

Ennen kaikkea voitte tuoda henkivakuutuksella mielenrauhaa arkeenne, ja helpottaa siten myös ruuhkavuosia. 

Onnea uuteen elämänvaiheeseen toivottaen,

Fanni