Sisältö
Ladataan...
Yritysturvan omaisuusvakuutukset - esite
Voimassa 1.8.2024 alkaen
Turvaa yrityksesi omaisuusvahinkojen varalta
Palo, myrsky tai murto. Elämä on välillä ennakoimatonta, ja odottamattomat tapatumat voivat aiheuttaa yrityksellesi suuria taloudellisia menetyksiä. Omaisuusvakuutuksillamme vakuutat yrityksesi irtainta omaisuutta ja rakennuksia monenlaisten vahinkojen varalle.
Omaisuusvakuutukset kannattaa täydentää keskeytysvakuutuksilla. Näin turvaat myös liiketoimintasi jatkuvuuden tilanteessa, jossa yritystäsi on kohdannut vakava omaisuusvahinko. Tutustu myös keskeytysvakuutusten tuote-esitteeseen.
Huom!
Tässä esitteessä annamme esimerkkejä vahinkojen korvattavuudesta erilaisissa tilanteissa. Ratkaisemme tapaukset kuitenkin aina niiden erityispiirteiden perusteella.
Yritysturvan kaikkia vakuutuksia koskevat yleiset tekstit löydät Yritysturvan omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutusten koontiesitteestä.
Mitä ovat yrityksen omaisuusvakuutukset?
Omaisuusvakuutuksista korvaamme yrityksesi vakuutetulle omaisuudelle aiheutuneita suoranaisia esinevahinkoja. Suoranainen esinevahinko tarkoittaa sitä, että omaisuutta menetetään, tuhoutuu tai vaurioituu välittömästi vakuutustapahtuman yhteydessä.
Omaisuusvakuutusten korvaukset määräytyvät vakuutussopimuksesi ehtojen, erityisehtojen ja omaisuuden suojeluohjeiden mukaisesti. All risks -vakuutuksesta korvaamme kaikki yrityksellesi äkillisestä ja ennalta-arvaamattomasta tapahtumasta syntyneet suoranaiset esinevahingot, joita ei ole vakuutusehdoissa erikseen rajattu korvauksen ulkopuolelle.
Omaisuusvakuutuksia ovat:
- Palovakuutus
- Myrskyvakuutus
- Murtovakuutus
- Ryöstövakuutus
- Ilkivaltavakuutus
- Sieppausvakuutus
- Vuotovakuutus
- Tulvavakuutus
- Epidemiavakuutus
- Talotekniikan rikkovakuutus
- Ulkoinen rikkovakuutus
- Rikkovakuutus
- All risks -vakuutus
- Kavallus- ja petosvakuutus
- Rikosvakuutus
Palo- ja myrskyvakuutus antavat yrityksesi omaisuudelle välttämättömimmän turvan. Niiden lisäksi tarvitset murto-, ryöstö-, ilkivalta- ja vuotovakuutuksen, jos haluat yrityksen yleisimmät omaisuusriskit kattavan turvan. Rikkoutumisvakuutusten avulla voit laajentaa turvaasi omaisuusriskien varalta vieläkin kattavammaksi.
Omaisuusriskit
Kun tarvitset vain välttämättömimmän turvan
- Myrsky
- Palo
+ Kun tarvitset yleisimmät omaisuusriskit kattavan turvan
- Vuoto
- Ilkivalta
- Ryöstö
- Murto
+ Kun tarvitset omaisuusriskejä laajasti kattavan turvan
- Rikkoutuminen
Mitä yritykseni omaisuutta voin vakuuttaa?
Omaisuusvakuutuksella voit vakuuttaa yrityksesi rakennuksia ja irtainta omaisuutta. Vakuutuskohteena vakuutettuun rakennukseen kuuluvat kiinteästi asennetut rakenteet, kalusteet, pinnoitteet ja talotekniikka. Yrityksesi vakuutuksen laajuus määritellään vakuutusehdoissa ja merkitään vakuutuskirjaan.
Talotekniikkaan kuuluvat rakennuksen käyttöä palvelevat, kiinteästi asennetut
- sähköistys-, lämmitys-, jäähdytys- ja ilmanvaihtolaitteet
- vedenjakelu-, sprinkleri- ja viemäröintilaitteet
- valvonta-, hälytys-, tiedonsiirto-, ohjaus- ja säätölaitteet
- hissit ja liukuportaat
- tavaraliikenteeseen tarkoitetut liike-, tuotanto- ja varastotilojen ulko-ovet.
Talotekniikkaan luetaan lisäksi rakennuksessa ja tontilla olevat johdot, kaapeloinnit, putket, kanavat ja säiliöt yleiseen liittymään saakka.
Lisäksi vakuutuskohteena rakennukseen kuuluviksi katsotaan vakuutuksenottajan omistamat
- rakennuksen tontilla sijaitsevat kiinteät, tavanomaiset rakennelmat enintään 10 000 euroon saakka
- rakennuksen tontilla sijaitsevat enintään 20 m2:n suuruiset katokset
- yksinomaan rakennuksen ja sen pihan hoitoon käytettävät, tavanomaiset työkalut ja enintään 5 kW:n tehoiset työkoneet polttoaineineen
- rakennuksen lämmityspolttoaineet enintään 10 000 euroon saakka
- rakennuksen maapohja, pihan pintarakenteet ja istutukset yhteensä enintään 10 000 euroon saakka.
Maapohjan, pintarakenteiden ja istutusten vakuutusarvoksi lasketaan enintään 10 prosenttia samassa vakuutuspaikassa vakuutuksen kohteena olevien rakennusten vakuutusmäärästä.
Jos rakennuksella ei ole euromääräistä vakuutusmäärää, maapohjan, pihan pintarakenteiden ja istutusten vakuutusmäärä arvioidaan suhteessa rakennuksen tilavuuteen. Niiden vakuutusarvo on enintään 20 euroa jokaiselta rakennuksen kuutiolta, kuitenkin yhteensä enintään 10 000 euroa.
Korvaamme maapohjalle tai pihan pintarakenteille aiheutuneen vahingon, jos se liittyy rakennukselle aiheutuneeseen korvattavaan vahinkoon. Rakennuksen esinevahinko voi kohdistua rakennuksen rakenteisiin, kalusteisiin, pinnoitteisiin tai talotekniikkaan.
Vakuutuskohteena irtaimeen omaisuuteen kuuluvat vakuutuksenottajan toimintaan liittyvä
- irtain käyttöomaisuus
- toimitilan rakennelmat ja asennukset
- vaihto-omaisuus
- rahat, arvopaperit ja maksuvälineet sekä
- vieras omaisuus
siinä laajuudessa kuin se on merkitty vakuutuskirjaan ja määritelty vakuutukseen liitetyissä vakuutusehdoissa.
Irtain käyttöomaisuus koostuu vakuutuksenottajan omistamista, vakuutettuun toimintaan liittyvistä koneista, laitteista, kalusteista ja muusta irtaimesta omaisuudesta, joka ei sisälly vaihto-omaisuuteen tai rakennukseen.
Käyttöomaisuuteen kuuluvat ajoneuvot, kulkuvälineet ja moottorityökoneet eivät ole vakuutuksen kohteena lukuun ottamatta ainoastaan sisätiloissa käytettäviä trukkeja, joille ei tarvitse liikennevakuutusta. Vaihto-omaisuuteen kuuluvina ne ovat vakuutuksen kohteena ilman erillistä mainintaa.
Toimitilan rakennelmia ja asennuksia ovat esimerkiksi kiinteästi asennetut markiisit, mainoskilvet ja -teippaukset, jotka eivät edellytä rakennus- tai toimenpidelupaa.
Vaihto-omaisuus koostuu raaka-aineista, keskeneräisistä tuotteista ja myyntivarastosta sekä myyntitilille annetusta omaisuudesta. Myös vuokralle annettava omaisuus voidaan kirjata vaihto-omaisuudeksi.
Vieras omaisuus tarkoittaa vakuutetun toimintaan liittyvää käyttö- ja vaihto-omaisuutta, joka ei ole vakuutuksenottajan omaisuutta. Vierasta omaisuutta ovat muun muassa leasing- vuokrattu omaisuus, asiakkaiden omaisuus ja myyntitilille otettu omaisuus.
Rakennukseen ei vakuutuksessa lueta:
- osia ja tiloja, joiden rakentamista varten ei ole saatu asianmukaista rakennuslupaa
- yksinomaan rakennuksessa harjoitettavaa liike-, tuotanto- ja harrastustoimintaa palvelevia koneita, laitteistoja, säiliötä, putkistoja, johtoja, rakenteita, kalusteita ja pinnoitteita
- osakkeenomistajan, vuokralaisen tai rakennuksen muun käyttäjän hankkimia ja omistamia rakenteita ja varusteita, kuten parveke- ja erikoislasit, mainoskilvet ja -teipit, markiisit, antennit sekä valvonta- ja hälytyslaitteet
- rakennustaidetta, kuten patsaita, veistoksia, reliefejä sekä seinä- ja kattomaalauksia
- rakennuksen perusanturoiden alapuolella olevia rakenteita, kuten paalutuksia ja kevennysperustuksia
- ulkona tai lämpöeristämättömissä tiloissa sijaitsevien tasojen tai kulkuväylien sulana pitämiseen käytettäviä laitteita ja laitteistoja sekä näihin kuuluvia johtoja, kaapelointeja, putkia, kanavia ja säiliöitä
- lämmöntuotantolaitteita, joiden teho on yli 1 MW tai jotka palvelevat muitakin kuin tämän vakuutuksen kohteena olevia rakennuksia
- pakastamorakennusten ja kylmäsäilytysrakennusten kylmälaitteita ja -aineita
- rantarakennelmia ja laitureita
- veneitä, aluksia, liikennevakuuttamiskelpoisia ajoneuvoja sekä työkoneita
Irtaimistoon eivät vakuutuksessa kuulu:
- elävät eläimet
- metsä, sato ja ulkona kasvavat kasvit
- mikrobit ja kasvualustat
- tiedot, tiedostot ja ohjelmat
- piirustukset ja arkistot
- mallit ja muotit
- yli 5 000 euron arvoiset jalokivet, jalometalli-, taide-, antiikki- ja arvoesineet
- rahat, arvopaperit ja maksuvälineet, jos näitä ei ole erikseen merkitty vakuutuskirjaan vakuutuksen kohteeksi.
Arvoesineeksi katsotaan esine, jonka arvo nousee tai arvon odotetaan nousevan iän myötä.
Jos vakuutuskirjaan ei ole erikseen merkitty vaihto-omaisuuden vakuutuksen kohteeksi, vakuutuksen kohteena eivät ole:
- elävät eläimet
- metsä, sato ja ulkona kasvavat kasvit
- pakkaamaton neste, höyry, kaasu, energia ja maa-aines
- mikrobit ja kasvualustat
- ajoneuvot, kulkuvälineet ja moottorityökoneet
- rahat, arvopaperit ja maksuvälineet.
Rahat, arvopaperit ja maksuvälineet koostuvat käteisen rahan lisäksi arvopapereista, käyttämättömistä postimerkeistä, kupongeista, arvoseteleistä ja muista vastaavista maksuvälineistä sekä saamistositteista.
Vieraan omaisuuden vakuutuksen kohteena eivät ole
- tiedot, tiedostot ja ohjelmat
- piirustukset ja arkistot
- mallit ja muotit,
ellei näitä ole erikseen merkitty vakuutuskirjaan vakuutuksen kohteeksi tai ellei kyseessä ole leasing-vuokrattu tai myyntitilillä oleva omaisuus.
Vakuutuksen kohteena eivät ole
- elävät eläimet
- metsä, sato ja ulkona kasvavat kasvit
- pakkaamaton neste, höyry, kaasu, energia ja maa-aines
- mikrobit ja kasvualustat
- ajoneuvot, kulkuvälineet ja moottorityökoneet
- rahat, arvopaperit ja maksuvälineet
- yli 5 000 euron arvoiset jalokivet, jalometalli-, taide-, antiikki- ja arvoesineet,
ellei näitä ole erikseen merkitty vakuutuskirjaan vakuutuksen kohteeksi.
Mitä vahinkoja omaisuusvakuutukset eivät korvaa?
Kaikille omaisuusvakuutuksille on yhteistä, että suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus- tai muusta vastaavasta virheestä aiheutuneita vahinkoja ei yleensä korvata. Omaisuusvakuutuksesta ei lisäksi korvata lainkaan vahinkoa,
- joka on aiheutunut tiedoille, tiedostoille tai ohjelmille, ellei tietojenkäsittelylaite tai tietoväline ole vahingoittunut samassa yhteydessä
- josta joku muu on vastuussa takuun tai muun vastaavan sitoumuksen perusteella tai joka korvataan jonkin erityislain perusteella tai kun vakuutettu on tavaran valmistaja tai myyjä, ja vahinko kuuluu alalla käytettävän takuun piiriin
- joka on aiheutunut sodan, kapinan, kansannousun tai muun vastaavan yhteiskuntajärjestystä horjuttavan tapahtuman aikana tai joka liittyy tällaiseen tapahtumaan
- joka on aiheutunut ydinvastuulaissa kuvatusta vahingosta riippumatta siitä missä ydinvahinko on tapahtunut
- joka on aiheutunut vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus- tai asennusvirheestä tai rakentamismääräysten, -ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vastaisesta rakentamisesta tai vakuutuksen kohteena olevaa omaisuutta käsiteltäessä tehdystä työvirheestä.
Mikä ero on euromääräisellä ja tunnuslukupohjaisella vakuuttamisella?
Voit vakuuttaa yrityksesi omaisuuseriä niin, että niillä on euromääräinen vakuutusmäärä. Tällöin vakuutusmäärän tulee vastata kyseisen omaisuuserän koko vakuutusarvoa.
Voit vaihtoehtoisesti vakuuttaa yrityksesi omaisuutta tunnuslukujen perusteella, joita ovat yrityksen toimiala, liikevaihto, palkkasumma ja työntekijöiden lukumäärä. Tunnuslukupohjaisissa vakuutuksissa omaisuuserillä on seuraavat enimmäiskorvausmäärät sekä säilytystapa ja voimassaoloaluerajoitukset:
- toimitilan rakennelmat ja asennukset: yhteensä enintään 10 000 euroa vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa
- irtaimeen käyttöomaisuuteen kuuluvat tiedot, tiedostot, ohjelmat, piirustukset, arkistot, mallit ja muotit: yhteensä enintään 10 000 euroa vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa
- irtaimeen käyttöomaisuuteen kuuluvat jalokivet, jalometalli-, arvo-, taide- ja antiikkiesineet: yhteensä enintään 10 000 euroa vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa. Yksittäisen esineen osalta korvauksen määrä on kuitenkin enintään 5 000 euroa.
- vakuutuksenottajan omistamat rahat, arvopaperit ja maksuvälineet: ryöstön varalta yhteensä enintään 10 000 euroa vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa tai tällaisen vakuutuspaikan ja rahalaitoksen välisen kuljetuksen aikana
- vakuutuksenottajan omistamat rahat, arvopaperit ja maksuvälineet: murron ja palon varalta vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa säilytystavasta riippuen seuraavasti:
- lukituissa, lattiaan tai seinään valmistajan ohjeen mukaisesti kiinnitetyssä, standardin EN 1143 mukaan vähintään luokkaan 2 testatuissa kassakaapeissa yhteensä enintään 10 000 euroa
- lukituissa, lattiaan pulttaamalla kiinnitetyissä kassa- ja paloturvakaapeissa yhteensä enintään 5 000 euroa
- lukitussa, rahojen säilyttämiseen tarkoitetussa tilassa tai kaapissa, ei kuitenkaan kassakoneessa, yhteensä enintään 2 000 euroa
- asiakkaiden omaisuus: yhteensä enintään 10 000 euroa vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa edellyttäen, että vakuutuksenottaja on vastuussa omaisuudesta ja että korvausta ei voi saada muun vakuutuksen tai sitoumuksen perusteella
- lainattu tai vuokrattu omaisuus: yhteensä enintään 10 000 euroa vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa edellyttäen, että vakuutuksenottaja on vastuussa omaisuudesta ja että korvausta ei voi saada muun vakuutuksen tai sitoumuksen perusteella
- vakuutuksenottajan palveluksessa olevien työntekijöiden vaatteet ja henkilökohtaiset käyttöesineet: yhteensä enintään 1 000 euroa työntekijää kohti vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa edellyttäen, että korvausta ei voi saada muun vakuutuksen tai sitoumuksen perusteella. Vakuutuksen kohteena eivät kuitenkaan ole rahat, arvopaperit, maksuvälineet, jalokivet, jalometalli-, taide-, antiikki- ja arvoesineet.
Ikävähennys on omaisuuden ikään perustuva vuotuinen vähennys, joka vähennetään vahingon määrästä, kun kyseessä on
- murtovakuutuksesta korvattava lukkojen sarjoitus tai uusiminen
- vuotovakuutuksesta korvattava vuotovahinko
- talotekniikan rikkovakuutuksesta, ulkoisesta rikkovakuutuksesta tai rikkovakuutuksesta korvattava rikkoutumisvahinko tai jos vahinko korvataan All risks -vakuutuksen perusteella.
Ikävähennys murtovakuutuksessa
Kun vahingon määrää lasketaan, lukkojen sarjoitus- ja uusimiskuluista vähennetään lukkojen käyttöönottovuotta ja sitä seuraavaa vuotta lukuun ottamatta jokaiselta alkavalta kalenterivuodelta 5 prosenttia. Ikävähennystä ei sovelleta, jos lukko vaurioitui murtoyrityksen yhteydessä, mutta esti vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden anastamisen. Käyttöönottovuodella tarkoitetaan kalenterivuotta, jolloin omaisuus on otettu käyttöön.
Ikävähennys vuotovakuutuksessa
Kun vuodon rakennukselle tai rakennelmalle aiheuttaman vahingon määrää lasketaan, tehdään paikallistamis-, korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista, rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannuksista sekä maankaivu- ja -täyttökustannuksista vuotaneen putkiston, säiliön, altaan tai laitteen iän perusteella vähennys seuraavasti:
Ikä on vahingon sattumisvuoden ja käyttöönottovuoden välinen erotus. Käyttöönottovuodella tarkoitetaan kalenterivuotta, jolloin putkisto, säiliö, allas tai laite on otettu käyttöön.
Ylivakuutus syntyy, jos vakuutussopimukseen merkityn omaisuuden oikea arvo on huomattavasti merkittyä vakuutusmäärää alhaisempi. Alivakuutus tarkoittaa tilannetta, jossa vakuutetun omaisuuden arvo on todellisuudessa suurempi kuin vakuutusmäärä, josta se on vakuutettu. Omaisuusvakuutusten vakuutusmäärät tai omaisuuden tunnusluvut perustuvat vakuutuksenottajan Fennialle antamiin tietoihin.
Ylivakuutustilanteessa riskit on arvioitu virheellisesti, ja vakuutusmaksu voi olla liian korkea. Kun laskemme korvauksen määrän, perusteena on vahingon todellinen määrä.
Alivakuutustilanteessa maksamme korvausta vakuutusmäärän ja omaisuuden arvon suhteessa. Jos vakuutus on tunnuslukupohjainen, maksamme korvausta tunnusluvun ja sen todellisen arvon suhteessa. Ennen korvauksen laskemista vahingon määrästä vähennetään omavastuu.
Korvausesimerkki: Alivakuutettu rakennus
Rakennusta vakuuttaessaan vakuutuksenottaja ilmoitti rakennuksen jälleenhankinta-arvoksi 1 000 000 euroa. Omavastuuksi vakuutuksenottaja valitsi 5 000 euroa. Palovahingon jälkeen rakennuksen oikeaksi jälleenhankinta-arvoksi todettiin 1 600 000 euroa ja vahinkojen korjauskuluiksi 400 000 euroa. Korvaus vakuutusmäärän ja omaisuuden arvon suhteessa laskettuna:
1 000 000 / 1 600 000 € x (400 000 € - 5 000 €) = 246 875 €
OMAISUUSVAKUUTUKSET
Palovakuutus
Mitä palovakuutus korvaa?
Korvaamme palovakuutuksesta vakuutetulle omaisuudellesi aiheutuneita esine- ja omaisuusvahinkoja, jotka johtuvat:
- irti päässeestä tulesta
- suorasta salamaniskusta
- sammutuslaitteiston laukeamisesta
- lämmityslaitteesta tai tulisijasta äkillisesti ja arvaamattomasti nousseesta noesta
- höyryn tai kaasun äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta ylipaineesta
- räjähdysaineiden räjähtämisestä.
Palovakuutuksesta emme korvaa
- vahinkoa omaisuudelle, jonka vakuutuksenottaja tai vakuutuksenottajaan rinnastettava on nimenomaan asettanut tulelle tai lämmölle alttiiksi
- sähköilmiön, kuten oikosulun tai jännitehäiriön, sähkölaitteelle aiheuttamaa vahinkoa. Sähköilmiön aiheuttamia rikkovahinkoja korvataan Talotekniikan rikkovakuutuksesta, rikkovakuutuksesta ja All risks -vakuutuksesta.
- vahinkoa, joka on aiheutunut valtion tai kunnan yksin tai enemmistöosakkaana omistaman tai ylläpitämän laitoksen räjähdysaineiden räjähtämisestä
- vahinkoa, joka on aiheutunut räjäytyksestä tai louhintatyöstä
- vahinkoa, joka on aiheutunut polttomoottorin tai renkaan räjähtämisestä
- vahinkoa, joka on aiheutunut alipaineesta, keskipakoisvoimasta, sisäisestä jännityksestä, tiivisteen irtoamisesta tai nestepaineesta
- sen suljetun, painetta kestäväksi tarkoitetun astian, laitteen, putken tai säiliön vahingoittumista, jossa kaasu tai höyry on ollut, ellei vahingoittumisen syynä ole äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti syntynyt vika, joka on aiheuttanut poikkeuksellisen ylipaineen.
Palovakuutuksesta korvattavissa vahingoissa on korotettu omavastuu, kun
- vahinko on aiheutunut rakennus-, asennus- tai korjaustyön alaisena olevalle rakennukselle tai rakennelmalle. Omavastuu on tällöin 10 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Korotettu omavastuu on voimassa, jos rakenteiden keskeneräisyys tai muu rakennus-, asennus- tai korjaustyöstä aiheutuva seikka on vaikuttanut vahingon syntymiseen tai laajuuteen.
- vahinko on aiheutunut vakuutuksenottajan tai vakuutuksenottajaan rinnastettavan tekemästä tai teettämästä tulityöstä. Omavastuu on tällöin 10 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä.
- vahinko on aiheutunut
- puuta tai muita energiajakeita murskaavalle tai repivälle murskaimelle tai hakkurille
- turvetta nostavalle tai käsittelevälle koneelle tai traktorille
- vähintään 10 000 kiloa painavalle moottorityökoneelle, traktorille tai auton alustalle rakennetulle työkoneelle
- vähintään 15-paikkaiselle linja-autolle,
jos tällaisessa koneessa, traktorissa tai linja-autossa ei ole ollut toimintakuntoista, Finanssialan keskusliiton ohjeen mukaista automaattista palonsammutusjärjestelmää. Omavastuu on tällöin 25 % vahingon määrästä, kuitenkin vähintään vakuutuskirjaan merkitty määrä.
Myrskyvakuutus
Mitä myrskyvakuutus korvaa?
Myrskyvakuutuksesta korvaamme vakuutetulle omaisuudelle äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti aiheutuneen esinevahingon, joka on suoranainen seuraus
- myrskystä, syöksyvirtauksesta, trombista tai niiden kaatamasta puusta tai irrottamasta muusta esineestä
- vahinkopaikalla puhaltaneen paikallisen myrskytuulen aiheuttamasta vesistön vedenpinnan noususta
- raesateesta.
Myrskyllä tarkoitetaan tuulta, jonka puuskanopeus on vähintään 21 metriä sekunnissa.
Myrskyvakuutus ei korvaa
- vahinkoa, joka on aiheutunut rakennuksen ulkopuolelta katto-, seinä- tai lattiarakenteen läpi tai kautta rakennukseen päässeestä lumesta, jäästä, nesteestä, höyrystä tai kaasusta, ellei tällainen rakenne ole äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti rikkoutunut myrskyn, syöksyvirtauksen tai trombin välittömänä seurauksena
- vahinkoa, joka on aiheutunut rakennuksen seinäpinnoitteelle, oville, ikkunoille, rakennuksen ulkopuolisille varusteille, piharakennelmille tai ulkona olevalle irtaimelle omaisuudelle, ellei sitä ole aiheuttanut myrskyn kaatama puu tai myrskyn irrottama muu esine
- vahinkoa, joka on aiheutunut aallokosta tai muunlaisesta tulvimisesta kuin vahinkopaikalla puhaltaneen paikallisen myrskytuulen aiheuttamasta vesistön vedenpinnan noususta
- vahinkoa, joka on aiheutunut lumen tai jään liikkumisesta tai painosta
- vahinkoa, joka on aiheutunut laiturille tai muulle rantarakennelmalle.
Myrskyvakuutuksesta korvattavissa vahingoissa on korotettu omavastuu, kun vahinko on aiheutunut rakennus-, asennus- tai korjaustyön alaisena olevalle rakennukselle tai rakennelmalle. Omavastuu on tällöin 10 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä.
Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Korotettu omavastuu on voimassa, jos rakenteiden keskeneräisyys tai muu rakennus-, asennus- tai korjaustyöstä aiheutuva seikka on vaikuttanut vahingon syntymiseen tai laajuuteen.
Murtovakuutus
Mitä murtovakuutus korvaa?
Murtovakuutuksesta korvaamme vakuutetulle omaisuudelle aiheutuneita suoranaisia esinevahinkoja, kun
- irtain omaisuus on anastettu murtautumalla lukkoja tai rakenteita rikkoen vakuutuskirjaan merkittyyn omaisuuden säilytystilaan, joka on suojattu ja lukittu murtosuojeluohjeen mukaisesti
- irtain omaisuus on anastettu rikkomalla tai työkalua käyttäen irrottamalla rakennukseen tai kiinteään rakenteeseen kiinnitetyn ja lukitun omaisuuden kiinnitys ja lukitus, kun kiinnitys ja lukitus on tehty valmistajan tai Fennian antaman kirjallisen ohjeen mukaisesti
- lukittavalla umpiohjaamolla varustettu ajoneuvo, kulkuväline tai moottorityökone on anastettu murtautumalla lukittuun umpiohjaamoon ja murtamalla ajonestolaite tai käynnistämisen estävän virtalukon tai pääkytkimen lukitus yli 5 000 kiloa painava
- omalla konevoimalla liikkuva ajoneuvo, kulkuväline tai moottorityökone on anastettu murtamalla ajonestolaite tai käynnistämisen estävän virtalukon tai pääkytkimen lukitus.
Rakennuksen ulkopuolelta anastetun omaisuuden osalta korvaamisen edellytyksenä on lisäksi, että
- omaisuus on ollut murtosuojeluohjeen tai Fennian antaman muun kirjallisen ohjeen mukaisessa lukitussa kontissa tai
- omaisuus on ollut kiinnitetty ja lukittu rakennukseen tai kiinteään rakenteeseen tai vetoajoneuvoon murtosuojeluohjeen tai Fennian antaman muun kirjallisen ohjeen mukaisesti tai
- ajoneuvo, kulkuväline tai moottorityökone on ollut lukittuna murtosuojeluohjeen tai Fennian antaman muun kirjallisen ohjeen mukaisesti tai
- kyseessä on valmistajan tai Fennian kirjallisen ohjeen mukaisesti rakennukseen tai rakenteeseen kiinnitetty valaisin tai valvontakamera tai vastaava varuste, jota ei voi ilman työkalua irrottaa.
Murtovakuutuksesta emme voi korvata kadotettua tai unohdettua omaisuutta emmekä vahinkoa, joka todetaan vasta määräaikaisinventaarin yhteydessä.
Kun vahingon määrää lasketaan, lukkojen sarjoitus- ja uusimiskuluista vähennetään lukkojen käyttöönottovuotta ja seuraavaa vuotta lukuun ottamatta jokaiselta alkavalta kalenterivuodelta 5 prosenttia. Ikävähennystä ei sovelleta, jos lukko vaurioitui murtoyrityksen yhteydessä, mutta esti vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden anastamisen. Käyttöönottovuodella tarkoitetaan kalenterivuotta, jolloin lukko otettiin käyttöön.
Murtovakuutuksesta korvattavissa vahingoissa on korotettu omavastuu, kun vahinko on kohdistunut rakennus- tai asennustyökohteessa tai työmaalla, ajoneuvossa, kulkuvälineessä, moottorityökoneessa, kontissa tai vastaavassa säilytystilassa tai ulkona olevaan irtaimeen omaisuuteen. Omavastuu on tällöin 25 prosenttia vahingon määrästä tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä.
Ryöstövakuutus
Mitä ryöstövakuutus korvaa?
Korvaamme ryöstövakuutuksesta ryöstössä menettämäsi, vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden. Ryöstöllä tarkoitetaan omaisuuden anastamista siten, että henkilöön kohdistuu väkivaltaa tai sen uhka.
Jos ryöstön aikaa, paikkaa ja tekijää ei voi määritellä, emme voi maksaa korvausta ryöstövakuutuksesta. Ryöstövakuutuksesta emme voi myöskään korvata kadotettua tai unohdettua omaisuutta tai sellaista vahinkoa, joka todetaan vasta määräaikaisinventaarin yhteydessä.
Ilkivaltavakuutus
Mitä ilkivaltavakuutus korvaa?
Korvaamme ilkivaltavakuutuksesta vakuutetulle omaisuudellesi äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti aiheutuneen esinevahingon, joka on suoranainen seuraus ilkivallasta. Ilkivallalla tarkoitetaan toisen omaisuuden tahallista vahingoittamista.
Ilkivaltavakuutuksesta korvaamme myös ajoneuvon törmäämisestä syntyvän omaisuusvahingon, jos sen aiheuttaja jää tuntemattomaksi.
Ilkivaltavakuutus ei korvaa
- vahinkoa, joka on aiheutunut rakennuksen ulkopuolella olevan omaisuuden naarmuttamisesta, töhrimisestä tai muusta tähän verrattavasta vaurioittamisesta
- vahinkoa, jonka rakennuksen tai huoneiston käyttäjä on aiheuttanut rakennuksessa tai huoneistossa oleville kalusteille, varusteille, laitteille tai pintamateriaaleille
- vahinkoa, joka on aiheutunut kasvi- tai eläintaudista tai muusta taudista
- vahinkoa, joka on aiheutunut tietoliikenteen häirinnästä, palveluestohyökkäyksestä, tietomurrosta, tietokoneviruksesta tai vaaran aiheuttamisesta tietojenkäsittelylle.
Sieppausvakuutus
Mitä sieppausvakuutus korvaa?
Sieppausvakuutuksesta korvaamme vakuutetulle, jatkuvan silmälläpidon alaisena olevalle omaisuudelle sieppaamisesta aiheutuneen suoranaisen esinevahingon. Sieppaamisella tarkoitetaan omaisuuden anastamista, jonka aika, paikka ja tekijä ovat yksilöitävissä ja joka havaitaan välittömästi tapahtumapaikalla.
Sieppausvakuutuksesta emme korvaa kadotettua tai unohdettua omaisuutta emmekä vahinkoa, joka todetaan vasta määräaikaisinventaarin yhteydessä.
Vuotovakuutus
Mitä vuotovakuutus korvaa?
Vuotovakuutuksesta korvaamme vakuutetulle omaisuudelle äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti nesteen, höyryn tai kaasun vuodosta aiheutuneen suoranaisen esinevahingon.
Vuodolla tarkoitetaan nesteen, höyryn tai kaasun vuotamista äkillisesti, ennalta arvaamattomasti ja suoraan
- rikkoutuneesta tai toimimattomasta putkistosta
- putkistoon kiinteästi liitetystä säiliöstä tai näiden liitoksesta
- putkistoon kiinteästi liitetystä altaasta tai näiden liitoksesta
- putkistoon kiinteästi tai hyväksytyllä, paineen kestävällä letkuliitoksella liitetystä käyttölaitteesta tai näiden liitoksesta.
Vuotovakuutuksesta emme korvaa putkiston, säiliön, altaan tai laitteen korjaus- ja uusimiskuluja, hukkaan vuotanutta nestettä, höyryä tai kaasua eikä lisääntynyttä energian kulutusta. Vuotovakuutuksesta emme myöskään korvaa vahinkoa, joka on aiheutunut
- käyttäjän huolimattomuudesta, kuten hanan auki jättämisestä tai veden pääsyn estämisestä viemäriin
- vedeneristeen läpi tai vedeneristeen läpivientien tai vedeneristeen liitosten kautta rakenteisiin vuotaneesta nesteestä
- lattiakaivon tai sen liitosten tai läpivientien tai lattiakaivon korokerenkaan tai sen liitosten tai läpivientien kautta rakenteisiin vuotaneesta nesteestä. Tällaiseksi liitokseksi katsotaan myös lattiakaivon tai sen korokerenkaan ja lattian vedeneristeen liitos.
- altaan tai ammeen poistoventtiilin, -putken tai -letkun tai sen liitoksen vuotamisesta
- siitä, että lattiakaivolla varustettua tilaa ei ole vedeneristetty
- kattokouruista, rakennuksen ulkopuolisista syöksytorvista, sadevesiviemäreistä tai muualta virranneesta sade- tai sulamisvedestä
- viemärikaivon tai -putkiston tulvimisesta rankkasateen, lumen tai jään sulamisen tai tulvan yhteydessä
- salaojitusjärjestelmän, pohjaveden poistoon tarkoitetun tai muun maaperän kuivana pitoon tarkoitetun laitteen tai järjestelmän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta
- kunnallisen tai muun yleisen vesi- tai viemärijohdon vaurioitumisesta, tukkeutumisesta, alimitoituksesta tai muusta toimimattomuudesta
- kondenssivedestä tai kosteuden aiheuttamasta mätänemisestä, sienettymisestä, homeesta tai hajusta, ellei tämä ole välitön ja väistämätön seuraus korvattavasta vuotovahingosta.
Vahingon määrää laskettaessa tehdään paikallistamis-, korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista, rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannuksista sekä maankaivu- ja täyttökustannuksista vuotaneen putkiston, säiliön, altaan tai laitteen iän perusteella vähennys seuraavasti:
Ikä on vahingon sattumisvuoden ja käyttöönottovuoden välinen erotus. Käyttöönottovuodella tarkoitetaan kalenterivuotta, jolloin putkisto, säiliö, allas tai laite otettiin käyttöön.
Vuotovakuutuksesta korvattavissa vahingoissa on korotettu omavastuu, kun
- vahinko on aiheutunut rakennus-, asennus- tai korjaustyön alaisena olevalle rakennukselle tai rakennelmalle. Omavastuu on tällöin 10 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Korotettu omavastuu on voimassa, jos rakenteiden keskeneräisyys tai muu rakennus-, asennus- tai korjaustyöstä aiheutuva seikka on vaikuttanut vahingon syntymiseen tai laajuuteen.
- vahinko on aiheutunut käyttölaitteesta tai altaasta tai niiden liitoksessa olevasta venttiilistä, hanasta, letkusta tai käyttölaitteen poistoletkusta virranneesta nesteestä, höyrystä tai kaasusta. Omavastuu on tällöin 25 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään vakuutuskirjaan merkitty määrä.
Tulvavakuutus
Mitä tulvavakuutus korvaa?
Tulvavakuutuksesta korvaamme vakuutetulle omaisuudelle äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti aiheutuneen esinevahingon, joka on suoranainen seuraus Suomessa tapahtuneesta
- patoturvallisuuslain mukaisen pysyvän padon tai kanavan sulkurakenteen äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vaurioitumisesta
- poikkeuksellisesta rankkasadetulvasta, vesistötulvasta tai merivesitulvasta tai näiden yhdistelmästä siten, että vesi tunkeutuu vakuutuksen kohteena olevaan rakennukseen, rakennelmaan tai sen rakenteisiin tai vakuutuksen kohteena olevan irtaimen omaisuuden säilytyspaikkaan suoraan maanpinnalta tai maaperän tai kiinteästi rakennukseen asennettujen putkistojen kautta ja että
- sademäärä on vahinkopaikalla ollut vähintään 30 mm tunnissa tai 75 mm vuorokaudessa tai
- vesistö tai meri on vahinkopaikalla noussut vedenkorkeuteen, jonka esiintymistodennäköisyys on vahinkopaikalla kerran 50 vuodessa tai harvemmin.
Rankkasadetulvalla tarkoitetaan tilannetta, jossa poikkeuksellisen voimakas sade aiheuttaa maanpinnalla veden tulvimisen.
Vesistötulvalla tarkoitetaan joessa, järvessä, ojassa tai purossa aiheutunutta poikkeuksellista vedenpinnan nousua, joka johtuu poikkeuksellisista sateista tai lumen sulamisesta taikka jää- tai hyydepadosta.
Merivesitulvalla tarkoitetaan poikkeuksellista merenpinnan nousua, joka johtuu myrskytuulesta, ilmanpaineen vaihtelusta tai virtauksesta Tanskan salmissa.
Tulvavakuutuksesta emme korvaa muita kuin edellä mainittuja, äkillisiä ja ennalta arvaamattomia tulvavahinkoja. Tulvavakuutuksesta ei myöskään korvata
- vahinkoa, joka on aiheutunut pato- tai sulkurakenteelle
- pysyvästä keskivedenpinnan noususta tai vedenpinnan tason normaalista vaihtelusta tai aallokosta aiheutuneita vahinkoja
- vahinkoa rakennukselle, joka on rakennettu ilman laissa säädettyä lupaa tai myönnetyn luvan vastaisesti, tai vahinkoa, joka aiheutuu tällaisessa rakennuksessa olevalle omaisuudelle
- vahinkoa, joka on aiheutunut laiturille tai muulle rantarakennelmalle
- vahinkoa, joka on aiheutunut vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus- tai asennusvirheestä tai rakentamismääräysten, -ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vastaisesta rakentamisesta tai vakuutuksen kohteena olevaa omaisuutta käsiteltäessä tehdystä työvirheestä.
Epidemiavakuutus
Mitä epidemiavakuutus korvaa?
Epidemiavakuutuksesta korvaamme kuluja, jotka aiheutuvat, kun epidemiaa ja tarttuvia tauteja rajoitetaan vakuutuskirjaan merkityssä toimitilassa. Rajoittamisen tulee olla suoranainen seuraus pakottavasta, kirjallisesta viranomaismääräyksestä, joka perustuu voimassa olevaan tartuntatautilakiin (1986/583) tai eläintautilakiin (1980/55).
Epidemiavakuutus emme korvaa rakennuksen tai rakennelman purkamista, korjaamista tai uudelleen rakentamista. Korvaamme seuraavat, määritellyt kulut:
- vakuutuksen kohteena olevan, puhdistettavaksi määrätyn irtaimen omaisuuden puhdistus- ja desinfiointikulut
- vakuutettuun toimintaan käytettävän, puhdistettavaksi määrätyn rakennuksen tai rakennuksessa sijaitsevan toimitilan puhdistus- ja desinfiointikulut
- vakuutuksen kohteena olevan, hävitettäväksi määrätyn irtaimen omaisuuden hävityskulut
- vakuutuksen kohteena olevan, hävitettäväksi määrätyn irtaimen omaisuuden arvo.
Jos rakennus, jossa vakuutuksenottajan toimitila sijaitsee, ei ole vakuutuksen kohteena, toimitilan puhdistus- ja desinfiointikuluina korvaus on enintään 100 euroa toimitilan neliömetriä kohti. Toimitilan puhdistus- ja desinfiointikuluja ei korvata siltä osin, kuin näistä kuluista voi saada korvausta rakennuksen vakuutuksesta.
Kaikkien samasta epidemiasta aiheutuneiden vahinkojen korvausmäärät ovat
- yhdelle vakuutuksenottajalle enintään 1 000 000 euroa
- kaikille vakuutuksenottajille yhteensä enintään 3 000 000 euroa.
Saman kalenterivuoden aikana todetuista epidemioista aiheutuneita vahinkoja korvaamme kaikille vakuutuksenottajille yhteensä enintään 6 000 000 euroa.
Jos korvattavaksi määritettyjen kulujen yhteenlaskettu määrä ylittää edellä mainitut, kaikille vakuutuksenottajille yhteensä korvattavat enimmäismäärät, alennetaan kaikkia korvauksia samassa suhteessa.
Epidemiavakuutuksesta emme korvaa
- rakennuksen tai rakennelman purkamisesta, korjaamisesta tai uudelleen rakentamisesta aiheutuneita kuluja
- vahinkoa, jos toimintaa rajoittavan viranomaismääräyksen perusteena oleva tauti todetaan ennen kuin vakuutuksen alkamisesta on kulunut 30 vuorokautta
- vahinkoa, jos toimintaa rajoittavan viranomaismääräyksen perusteena oleva tauti todetaan ennen kuin edellisen epidemian päättymisestä on kulunut yksi vuosi. Vuoden määräaika lasketaan siitä, kun viranomainen on antanut luvan toiminnan uudelleen käynnistämiseen.
- vahinkoa, joka on aiheutunut tavaran omasta ominaisuudesta tai puutteellisesta säilytyksestä tai käsittelystä
- vahinkoa, joka on aiheutunut terveyden- tai sairaanhoidon yksikössä todetusta MRSA-, VRE-, ESBL-, CPE- tai muusta vastaavasta moniresistentista mikrobista
- vahinkoa, joka on aiheutunut vakuutuksenottajan maahan tuoman tuotteen puhdistamisesta, tuhoamisesta, arvon alentumisesta tai palauttamisesta sen seurauksena, että tuote on suomalaisten, tuotetta koskevien määräysten vastainen
- vahinkoa, joka on aiheutunut vaihto-omaisuudelle, joka on luovutettu tai toimitettu ostajalle tai joka on ostajalle kuljetettavana.
Talotekniikan rikkovakuutus
Mitä talotekniikan rikkovakuutus korvaa?
Talotekniikan rikkovakuutuksesta korvaamme suoranaiset esinevahingot, joka ovat aiheutuneet vakuutuksen kohteena olevan rakennuksen talotekniikan äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta rikkoutumisesta.
Talotekniikkaan kuuluvat rakennuksen käyttöä palvelevat, kiinteästi asennetut
- sähköistys-, lämmitys-, jäähdytys- ja ilmanvaihtolaitteet
- vedenjakelu-, sprinkleri- ja viemäröintilaitteet
- valvonta-, hälytys-, tiedonsiirto-, ohjaus ja säätölaitteet
- hissit ja liukuportaat
- tavaraliikenteeseen tarkoitetut liike-, tuotanto- ja varastotilojen ulko-ovet.
Talotekniikkaan luetaan lisäksi rakennuksessa ja tontilla olevat johdot, kaapeloinnit, putket, kanavat ja säiliöt yleiseen liittymään saakka.
Vakuutuksen kohteena eivät kuitenkaan ole
- yksinomaan rakennuksessa harjoitettavaa liike-, tuotanto-, harrastus- tai muuta vastaavaa toimintaa palvelevat koneet, laitteet, laitteistot ja järjestelmät
- osakkeenomistajan, vuokralaisen tai rakennuksen muun käyttäjän hankkimat ja omistamat koneet, laitteet, laitteistot ja järjestelmät
- ulkona tai lämpöeristämättömissä tiloissa sijaitsevien tasojen tai kulkuväylien sulana pitämiseen käytettävät laitteet ja laitteistot ja näihin kuuluvat johdot, kaapeloinnit, putket, kanavat ja säiliöt
- lämmöntuotantolaitteet, joiden teho on yli 1 MW tai jotka palvelevat muitakin kuin vakuutuskirjaan merkittyjä, talotekniikan rikkovakuutuksella vakuutettuja rakennuksia
- pakastamorakennusten ja kylmäsäilytysrakennusten kylmälaitteet ja -aineet.
Talotekniikan rikkovakuutuksesta emme korvaa muulle omaisuudelle syntynyttä vahinkoa, joka aiheutuu, kun putkesta tai laitteesta vuotaa ainetta. Myöskään hukkaan vuotanutta nestettä, höyryä tai kaasua tai lisääntynyttä energiankulutusta vakuutus ei kata.
Talotekniikan rikkovakuutuksesta emme myöskään korvaa vahinkoa, joka on aiheutunut
- salaojitusjärjestelmän tai muun maaperän kuivana pitoon tarkoitetun järjestelmän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta
- kaivetun tai poratun kaivon, maalämpöjärjestelmän porareiän tai muun vastaavan porareiän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta
- pohjaveden korkeuden muuttumisesta, tulvasta, aallokosta, maanjäristyksestä, routimisesta tai muusta maan liikkumisesta tai perustuksen painumisesta tai rikkoutumisesta
- aineen tai materiaalin kulumisesta, luonnollisesta heikkenemisestä, puhki palamisesta tai muusta omasta ominaisuudesta tai ominaisuuden katoamisesta
- pitkäaikaisesta vaikutuksesta (esimerkiksi pilaantuminen, naarmuuntuminen, likaantuminen, kerrostuminen, sakkaantuminen, kattilakivi, ruostuminen, korroosio, jännityskorroosio, sienettyminen)
- vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus- tai asennusvirheestä tai rakentamismääräysten, -ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vastaisesta rakentamisesta tai vakuutuksen kohteena olevaa omaisuutta käsiteltäessä tehdystä työvirheestä
- muulle omaisuudelle, kuin talotekniikan rikkovakuutusehdoissa määritetylle talotekniikalle.
Emme myöskään korvaa vahinkoa, jonka on aiheuttanut
- palo, savu, noki, sammutuslaitteiston laukeaminen tai suora salamanisku
- räjähdys
- myrsky, raesade tai tulva
- murto tai ilkivalta
- nesteen, kaasun tai höyryn vuotaminen
- villieläin, tuhoeläin tai hyönteinen
- kasvi-, eläin- tai muu tauti.
Vahingon määrää laskettaessa tehdään rikkoutuneen talotekniikan ikään perustuva vähennys. Ikävähennys lasketaan talotekniikan korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista, vian paikallistamisesta ja talotekniikan korjaamisesta tai uusimisesta aiheutuneista rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannuksista sekä maankaivuja -täyttökustannuksista.
Omaisuuden korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista tehdään vähennykset esineen iän perusteella jokaiselta alkavalta kalenterivuodelta seuraavasti:
- *Lämmönkeräysputkistot ja -paneelit ja muut lämmitykseen, jäähdytykseen ja ilmastointiin käytettävät koneet ja laitteet säätölaitteineen ja kaapelointeineen.
Lämmityskaapelit ja varaajat säätölaitteineen.
Sähkömoottorit, generaattorit, muuntajat, hissit ja aurinkokeräimet säätölaitteineen ja kaapelointeineen.
Muut koneet ja laitteet, säiliöt, putkistot, kaapeloinnit ja johdotukset.
Käytettävä ikävähennys saadaan kertomalla edellä oleva ikävähennysprosentti huomioon otettavien vuosien määrällä.
Ensimmäinen vähennysvapaa vuosi tarkoittaa aikaa käyttöönottoajankohdasta saman kalenterivuoden loppuun.
Korvausesimerkki: Ikävähennys putkivahingossa
Vuonna 2012 rakennetun rakennuksen käyttövesiputki rikkoutui lokakuussa 2023 ja putkesta vuotanut vesi vahingoitti rakennuksen rakenteita ja rakennuksessa ollutta vakuutettua irtaimistoa. Talotekniikan rikkovakuutuksesta korvattiin rikkoutuneen putken korjauskustannukset. Koska putki oli rikkoutumishetkellä 13 vuotta vanha, vähennettiin vahingon määrästä ensin 5 vähennysvapaata vuotta ja vahingon määrää laskettaessa korjauskustannuksista 35 prosenttia (7 x 5 prosenttia).
Korvauksen määrässä otimme huomioon myös vakuutuksenottajan valitseman omavastuun. Vuodosta vaurioituneiden rakenteiden ja irtaimiston korjaamisesta aiheutuneet kulut korvattiin vesijohtovuotovakuutuksesta.
Ulkoinen rikkovakuutus
Mitä ulkoinen rikkovakuutus korvaa?
Korvaamme ulkoisesta rikkovakuutuksesta omaisuutesi äkillisen ja ennalta-arvaamattoman rikkoutumisen. Rikkoutumisen tulee johtua ulkoisesta syystä, kuten kaatumisesta, tieltä suistumisesta tai veteen uppoamisesta.
Korvaamme ulkoisesta rikkovakuutuksesta sekä omaisuudellesi aiheutuneet suoranaiset esinevahingot että kohtuulliset nosto-, puhdistus- ja korroosionestokulut.
Poikkeuksena on vahinkotilanne, jossa ajoneuvo tai moottorityökone uppoaa veteen. Ne voimme korvata ulkoisesta rikkovakuutuksesta vain silloin, jos uppoaminen johtuu tieltä suistumisesta tai virallisen lossin tai yhteysaluksen uppoamisesta.
Ulkoisesta rikkovakuutuksesta emme korvaa vahinkoa, joka on aiheutunut
- vaihto-omaisuudelle prosessin koneen tai laitteen tai sen osan rikkoutumisesta tai prosessin virheellisestä toiminnasta tai toimimattomuudesta
- salaojitusjärjestelmän tai muun maaperän kuivana pitoon tarkoitetun järjestelmän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta
- kaivetun tai poratun kaivon, maalämpöjärjestelmän porareiän tai muun vastaavan porareiän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta jäätymisestä, sulamisesta tai muusta lämpötilan tai sen muutoksen vaikutuksesta liiallisesta tai liian vähäisestä kosteudesta, paineesta tai valoisuudesta kasvu- tai kehityshäiriöstä tai aineen tai tavaran omasta ominaisuudesta
- pohjaveden korkeuden muuttumisesta, tulvasta, aallokosta, routimisesta tai muusta maan hitaasta liikkumisesta tai perustuksen painumisesta tai rikkoutumisesta
- aineen tai materiaalin kulumisesta, luonnollisesta heikkenemisestä, puhki palamisesta tai muusta omasta ominaisuudesta tai ominaisuuden katoamisesta
- pitkäaikaisesta vaikutuksesta (esimerkiksi pilaantuminen, naarmuuntuminen, likaantuminen, kerrostuminen, sakkaantuminen, kattilakivi, ruostuminen, korroosio, jännityskorroosio, sienettyminen)
- rikkoutuneen rakennuksen tai muun rikkoutuneen omaisuuden suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus- tai asennusvirheestä tai rakentamismääräysten, -ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vastaisesta rakentamisesta
- omaisuutta käsiteltäessä tai säilytettäessä tehdystä työvirheestä kyseiselle omaisuudelle
- työstettävälle kappaleelle tai muulle työn kohteena olevalle omaisuudelle koneen tai laitteen virheellisestä toiminnasta, ohjelmointivirheestä, epätarkoituksenmukaisesta ohjelmasta tai tietojen virheellisestä tallentamisesta.
- siitä, että vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden asennus-, käyttö-, huolto-, säilytys- tai turvallisuusohjetta ei ole noudatettu tai huolto on laiminlyöty
- siitä, että ajoneuvon, kulkuvälineen tai moottorityökoneen kuljettajalla tai nosto- tai siirtolaitteen käyttäjällä ei ole ollut tehtävään tarvittavaa koulutusta ja lupaa
- öljyn tai jäähdytysnesteen liiallisesta tai liian vähäisestä määrästä tai puutteellisesta kierrosta taikka virheellisestä tai sopimattomasta polttoaineesta.
Ulkoisesta rikkovakuutuksesta emme myöskään korvaa vahinkoa, jonka syynä on
- palo, savu, noki, sammutuslaitteiston laukeaminen tai suora salamanisku
- sähköilmiö, kuten ylijännite, alijännite, oikosulku tai maasulku
- räjähdys
- myrsky, raesade tai tulva
- murto, ryöstö, ilkivalta tai varkaus
- nesteen, kaasun tai höyryn vuotaminen
- villieläin, tuhoeläin tai hyönteinen
- kasvi- tai eläintauti tai muu tauti.
Ikävähennys perustuu rikkoutuneiden koneiden, laitteiden, laitteistojen ja järjestelmien ikään. Se vähennetään rikkoutuneen omaisuuden korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista, vian paikallistamisesta ja korjaamisesta aiheutuneista rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannuksista sekä maankaivu- ja -täyttökustannuksista.
Omaisuuden korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista tehdään vähennykset esineen iän perusteella jokaiselta alkavalta kalenterivuodelta seuraavasti:
- * Liukuportaat, konekäyttöiset luukut, tavaraliikenteen ulko-ovet sekä rakennuksen käyttöä palvelevat nosto- ja siirtolaitteet oheislaitteineen ja kaapelointeineen.
Kassa- ja vaakalaitteet ja -järjestelmät kaapelointeineen.
Äänen- ja kuvan tallennus-, toisto-, käsittely- ja vahvistinlaitteet, tulostimet sekä valolaitteet.
Mittaus-, tutkimus- ja hoitolaitteet.
Maanrakennus- ja rakennuskoneet ja -laitteet.
Kuivurit ja höyrynkehittimet. - ** Lämmönkeräysputkistot ja -paneelit ja muut lämmitykseen, jäähdytykseen ja ilmastointiin käytettävät koneet ja laitteet säätölaitteineen ja kaapelointeineen.
Kylmä- ja lämpöpumput ja -kompressorit säätölaitteineen.
Lämmityskaapelit ja varaajat säätölaitteineen.
Sähkömoottorit, generaattorit, muuntajat, hissit ja aurinkokeräimet säätölaitteineen ja kaapelointeineen.
Maahan upotetut säiliöt ja niihin liittyvät putkistot.
Muut koneet ja laitteet, säiliöt, putkistot, kaapeloinnit ja johdotukset.
Käytettävä ikävähennys saadaan kertomalla edellä oleva ikävähennysprosentti huomioon otettavien vuosien määrällä.
Ensimmäinen vähennysvapaa vuosi tarkoittaa aikaa käyttöönottoajankohdasta saman kalenterivuoden loppuun.
Ulkoisesta rikkovakuutuksesta korvattavissa vahingoissa on korotettu omavastuu, kun
- vahinko aiheutuu siirrettäessä käyttöön otettua konetta tai laitetta, jota ei ole suunniteltu jatkuvasti liikuteltavaksi. Omavastuu on 25 prosenttia siirrettävälle koneelle tai laitteelle aiheutuneen vahingon määrästä. Omavastuu on kuitenkin vähintään 3 000 euroa, jos vakuutuskirjaan ei ole merkitty suurempaa määrää. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa, jos vakuutuskirjaan ei ole merkitty suurempaa määrää.
- koneelle tai laitteelle aiheutuu vahinkoa ohjelmointivirheestä tai toimintahäiriöstä. Omavastuu on 25 prosenttia vahingon määrästä, mutta kuitenkin vähintään vakuutuskirjaan merkitty määrä.
Korvausesimerkki: Korotettu omavastuu konerikossa
Tehtaan tuotantotiloja järjesteltiin uudelleen vuonna 2020. Vuonna 2019 valmistettua ja käyttöön otettua tuotantokonetta siirrettäessä se kaatui ja vaurioitui. Koneen korjauskulut eli vahingon määrä oli 20 000 euroa. Vakuutuskirjaan oli merkitty vakuutuksenottajan valitsemaksi omavastuuksi 4 000 euroa.
Koska vahinko sattui konetta siirrettäessä, omavastuuksi laskettiin 25 prosenttia vahingon määrästä eli 5 000 euroa. Korotettu omavastuu oli suurempi kuin vakuutuskirjaan merkitty, vakuutuksenottajan valitsema omavastuu, joten korvasimme vakuutuksesta 15 000 euroa.
Koska kone oli vahinkohetkellä vain vuoden vanha, ikävähennys ei alentanut vahingon määrää.
Rikkovakuutus
Mitä rikkovakuutus korvaa?
Korvaamme rikkovakuutuksesta omaisuutesi äkillisen ja ennalta arvaamattoman rikkoutumisen. Rikkoutumisen tulee johtua muusta kuin ulkoisesta syystä, esimerkiksi ylijännitteestä, alijännitteestä, oikosulusta tai maasulusta.
Rikkovakuutuksesta korvaamme myös pakasteiden tuotevahinkoja, jotka määritellään pakasteasetuksessa. Näitä ovat tuotevahingot, jotka aiheutuvat jäätelön ja mehujään sulamisesta, kylmäsäilytettävien elintarvikkeiden ja lääkkeiden lämpenemisestä tai jäätymisestä sekä vähittäiskaupassa kylmäsäilytettävien juomien ja kasvien jäätymisestä.
Vahingon tulee olla suoranainen seuraus
- rikkovakuutuksella vakuutetun kylmälaitteen, lämmityslaitteen tai lämmönsäätölaitteen äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta rikkoutumisesta
- jäähdytysaineen äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vuotamisesta
- vakuutuksenottajan toimitilanaan käyttämän rakennuksen lämmitys- tai lämmönsäätölaitteen äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta rikkoutumisesta
- ennalta ilmoittamattomasta katkoksesta sähkön, kaukolämmön tai kaasun jakelussa.
Sulamisesta, lämpenemisestä tai jäätymisestä aiheutuneen vahingon korvaamme vain silloin, kun vahinko on sattunut vakuutuskirjaan merkityssä, kiinteässä sijaintipaikassa.
Rikkovakuutuksesta korvattavissa vahingoissa on korotettu omavastuu, kun käyttöomaisuuteen kuuluvaa tai muutoin käyttöön otettua konetta tai laitetta ei ole suunniteltu jatkuvasti liikuteltavaksi ja vahinko aiheutuu tällaista konetta tai laitetta siirrettäessä. Omavastuu on 25 prosenttia siirrettävälle koneelle tai laitteelle aiheutuneen vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty, tätä suurempi määrä. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty, tätä suurempi määrä.
Korvausesimerkki: Ikävähennys koneen korjaamisessa
Vuonna 2016 valmistetun ja käyttöön otetun painokoneen laakeri rikkoutui äkillisesti ja arvaamattomasti syyskuussa 2023 ja tämän vuoksi painokoneen tela vääntyi käyttökelvottomaksi. Korvasimme rikkovakuutuksesta rikkoutuneen painokoneen korjauskulut.
Koska painokone oli rikkoutumishetkellä 8 vuotta vanha, vähennettiin vahingon määrästä ensin 5 vähennysvapaata vuotta ja vahingon määrää laskettaessa rikkoutuneen painokoneen korjauskuluista 15 prosenttia (3 x 5 prosenttia).
Korvauksen määrässä otimme huomioon myös vakuutuksenottajan valitseman omavastuun.
All risks -vakuutus
Mitä All risks -vakuutus korvaa?
All risks -vakuutuksesta korvaamme vakuutetulle omaisuudellesi äkillisesti ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta aiheutuneet suoranaiset esinevahingot. Näitä ovat:
- Sulamisesta, lämpenemisestä ja jäätymisestä aiheutuneet vahingot
- Taudeista aiheutuneet vahingot
- Tulvasta aiheutuneet vahingot
- Rikosvahingot
- Vuokranantajan rakennukselle aiheutuneet vahingot.
Sulamisesta, lämpenemisestä tai jäätymisestä aiheutuneet vahingot
All risks -vakuutuksesta korvaamme All risks -vakuutettujen pakasteiden ja kylmätuotteiden ja muiden tiettyä, rajattua säilytyslämpötilaa vaativien tuotteiden ennalta arvaamattoman turmeltumisen, joka on suoranainen seuraus
- äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttamasta lämpötilan noususta tai laskusta
- jäähdytysaineen äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vuotamisesta.
Sulamisesta, lämpenemisestä tai jäätymisestä aiheutuneen vahingon korvaamme vain, kun vahinko on sattunut vakuutuskirjaan merkityssä, kiinteässä sijaintipaikassa.
Taudeista aiheutuneet vahingot
All risks -vakuutuksesta korvaamme seuraavat määritetyt kulut, kun ne ovat suoranainen seuraus viranomaisen voimassaolevan tartuntatautilain (1986/583) tai eläintautilain (1980/55) perusteella antamasta, vakuutuskirjaan merkityssä kiinteässä vakuutuspaikassa sijaitsevaa toimitilaa koskevasta, pakottavasta, kirjallisesta määräyksestä, jolla rajoitetaan tarttuvien tautien leviämistä (epidemia) ja vakuutuksenottajan toimintaa:
- vakuutuksen kohteena olevan, puhdistettavaksi määrätyn irtaimen omaisuuden puhdistus- ja desinfiointikulut
- vakuutettuun toimintaan käytettävän, puhdistettavaksi määrätyn rakennuksen tai rakennuksessa sijaitsevan toimitilan puhdistus- ja desinfiointikulut
- vakuutuksen kohteena olevan, hävitettäväksi määrätyn irtaimen omaisuuden hävityskulut
- vakuutuksen kohteena olevan, hävitettäväksi määrätyn irtaimen omaisuuden arvo.
Jos rakennus, jossa vakuutuksenottajan toimitila sijaitsee, ei ole vakuutuksen kohteena, toimitilan puhdistus- ja desinfiointikuluina korvaamme enintään 100 euroa toimitilan neliömetriä kohti. Toimitilan puhdistus- ja desinfiointikuluja emme korvaa siltä osin, kuin näistä kuluista voi saada korvausta rakennuksen vakuutuksesta.
Samasta epidemiasta aiheutuneita kaikkia vahinkoja korvaamme
- yhdelle vakuutuksenottajalle enintään 1 000 000 euroa
- kaikille vakuutuksenottajille yhteensä enintään 3 000 000 euroa.
Saman kalenterivuoden aikana todetuista epidemioista aiheutuneita vahinkoja korvaamme kaikille vakuutuksenottajille yhteensä enintään 6 000 000 euroa.
Jos korvattavaksi määritettyjen kulujen yhteenlaskettu määrä ylittää edellä mainitut, kaikille vakuutuksenottajille yhteensä korvattavat enimmäismäärät, alennamme kaikkia korvauksia samassa suhteessa.
Tulvasta aiheutuneet vahingot
All risks -vakuutuksesta korvaamme vakuutetulle omaisuudellesi äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti aiheutunut esinevahinko, joka on suoranainen seuraus Suomessa tapahtuneesta
- patoturvallisuuslain mukaisen pysyvän padon tai kanavan sulkurakenteen äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vaurioitumisesta
- poikkeuksellisesta rankkasadetulvasta, vesistötulvasta tai merivesitulvasta tai näiden yhdistelmästä siten, että vesi tunkeutuu vakuutuksen kohteena olevaan rakennukseen, rakennelmaan tai sen rakenteisiin tai vakuutuksen kohteena olevan irtaimen omaisuuden säilytyspaikkaan suoraan maanpinnalta tai maaperän tai kiinteästi rakennukseen asennettujen putkistojen kautta ja että
- sademäärä on vahinkopaikalla ollut vähintään 30 mm tunnissa tai 75 mm vuorokaudessa tai
- vesistö tai meri on vahinkopaikalla noussut vedenkorkeuteen, jonka esiintymistodennäköisyys on vahinkopaikalla kerran 50 vuodessa tai harvemmin.
Rankkasadetulvalla tarkoitetaan tilannetta, jossa poikkeuksellisen voimakas sade aiheuttaa maanpinnalla veden tulvimisen.
Vesistötulvalla tarkoitetaan joessa, järvessä, ojassa tai purossa aiheutunutta poikkeuksellista vedenpinnan nousua, joka johtuu poikkeuksellisista sateista tai lumen sulamisesta taikka jää- tai hyydepadosta.
Merivesitulvalla tarkoitetaan poikkeuksellista merenpinnan nousua, joka johtuu myrskytuulesta, ilmanpaineen vaihtelusta tai virtauksesta Tanskan salmissa.
Rikosvahingot
All risks -vakuutuksesta korvattavan varkausvahingon korvauksen edellytyksenä on jokin seuraavista:
- Irtain omaisuus on anastettu murtautumalla vakuutuskirjaan merkityn murtosuojeluohjeen mukaisesti suojattuun ja lukittuun omaisuuden säilytystilaan sen lukkoja tai rakenteita rikkoen.
- Irtain omaisuus on anastettu rikkomalla tai työkalua käyttäen irrottamalla rakennukseen tai kiinteään rakenteeseen kiinnitetyn ja lukitun omaisuuden kiinnitys ja lukitus, kun kiinnitys ja lukitus on tehty valmistajan tai Fennian antaman kirjallisen ohjeen mukaisesti.
- Lukittavalla umpiohjaamolla varustettu ajoneuvo, kulkuväline tai moottorityökone on anastettu murtautumalla lukittuun umpiohjaamoon ja murtamalla ajonestolaite tai käynnistämisen estävän virtalukon tai pääkytkimen lukitus.
- Yli 5 000 kiloa painava, omalla konevoimalla liikkuva ajoneuvo, kulkuväline tai moottorityökone on anastettu murtamalla ajonestolaite tai käynnistämisen estävän virtalukon tai pääkytkimen lukitus.
- Omaisuus on anastettu ryöstämällä tai sieppaamalla.
Kun omaisuus on anastettu rakennuksen ulkopuolelta muutoin kuin ryöstämällä tai sieppaamalla, korvauksen edellytyksenä on lisäksi jokin seuraavista:
- Omaisuus on ollut murtosuojeluohjeen tai Fennian antaman muun kirjallisen ohjeen mukaisessa lukitussa kontissa.
- Omaisuus on ollut kiinnitetty ja lukittu rakennukseen tai kiinteään rakenteeseen tai vetoajoneuvoon murtosuojeluohjeen tai Fennian antaman muun kirjallisen ohjeen mukaisesti.
- Ajoneuvo, kulkuväline tai moottorityökone on ollut lukittuna murtosuojeluohjeen tai Fennian antaman muun kirjallisen ohjeen mukaisesti.
- Kyseessä on valmistajan tai Fennian kirjallisen ohjeen mukaisesti rakennukseen tai rakenteeseen kiinnitetty valaisin tai valvontakamera tai vastaava varuste, jota ei voi ilman työkalua irrottaa.
Vuokranantajan rakennukselle aiheutuneet vahingot
Korvaamme All risks -vakuutuksesta yrityksesi toimitilaan tehdyn murron tai rakennukseen kohdistuneesta ilkivallasta aiheutuneet vahingot. Toimitilojen tulee sijaita vakuutuskirjaan merkityssä vakuutuspaikassa.
Korvaamme ilkivallasta aiheutuneet vahingot, vaikka rakennus ei olisikaan vakuutuksenottajan omistama ja vakuuttama. Korvaus kuitenkin edellyttää, ettei rakennuksen omistaja ole lain tai sopimuksen perusteella kunnossapitovastuussa. Lisäksi edellytyksenä on, ettei vahinkoa korvata jostain muusta vakuutuksesta. Ilkivallasta oville, lukoille, ikkunoille sekä seinä-, lattia- ja kattorakenteille aiheutuneiden vahinkojen enimmäiskorvausmäärä on 10 000 euroa.
All risks -vakuutuksesta emme korvaa taudeista aiheutuneissa vahingoissa
- rakennuksen tai rakennelman purkamisesta, korjaamisesta tai uudelleen rakentamisesta aiheutuneita kustannuksia
- vahinkoa, jos toimintaa rajoittavan viranomaismääräyksen perusteena oleva tauti todetaan ennen kuin vakuutuksen alkamisesta on kulunut 30 vuorokautta
- vahinkoa, jos toimintaa rajoittavan viranomaismääräyksen perusteena oleva tauti todetaan ennen kuin edellisen epidemian päättymisestä on kulunut yksi vuosi. Vuoden määräaika lasketaan siitä, kun viranomainen on antanut luvan toiminnan uudelleen käynnistämiseen.
- vahinkoa, joka on aiheutunut tavaran omasta ominaisuudesta tai puutteellisesta säilytyksestä tai käsittelystä
- vahinkoa, joka on aiheutunut terveyden- tai sairaanhoidon yksikössä todetusta MRSA-, VRE-, ESBL-, CPE- tai muusta vastaavasta moniresistentista mikrobista
- vahinkoa, joka on aiheutunut vakuutuksenottajan maahan tuoman tuotteen puhdistamisesta, tuhoamisesta, arvon alentumisesta tai palauttamisesta sen seurauksena, että tuote on suomalaisten, tuotetta koskevien määräysten vastainen
- vahinkoa, joka on aiheutunut vaihto-omaisuudelle, joka on luovutettu tai toimitettu ostajalle tai joka on ostajalle kuljetettavana.
All risks -vakuutuksesta emme korvaa tulvasta aiheutuneissa vahingoissa
- vahinkoa, jonka vesi tai jää on aiheuttanut pato- tai sulkurakenteelle
- pysyvästä keskivedenpinnan noususta tai vedenpinnan tason normaalista vaihtelusta tai aallokosta aiheutuneita vahinkoja
- vahinkoa rakennukselle, joka on rakennettu ilman laissa säädettyä lupaa tai myönnetyn luvan vastaisesti, tai vahinkoa, joka aiheutuu tällaisessa rakennuksessa olevalle omaisuudelle
- vahinkoa, joka on aiheutunut laiturille tai muulle rantarakennelmalle
- vahinkoa, joka on aiheutunut vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus- tai asennusvirheestä tai rakentamismääräysten, -ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vastaisesta rakentamisesta tai vakuutuksen kohteena olevaa omaisuutta käsiteltäessä tehdystä työvirheestä.
All risks -vakuutuksesta emme korvaa palo- tai räjähdysvahinkoa omaisuudelle, jonka vakuutuksenottaja tai vakuutuksenottajaan rinnastettava on nimenomaan asettanut tulelle tai lämmölle alttiiksi
- vahinkoa, joka on aiheutunut valtion tai kunnan yksin tai enemmistöosakkaana omistaman tai ylläpitämän laitoksen räjähdysaineiden räjähtämisestä
- vahinkoa, joka on aiheutunut räjäytys- tai louhintatyöstä
- vahinkoa, joka on aiheutunut polttomoottorin tai renkaan räjähtämisestä
- sen suljetun, painetta kestäväksi tarkoitetun astian, laitteen, putken tai säiliön vahingoittumista, jossa kaasu tai höyry on ollut, ellei vahingoittumisen syynä ole äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti syntynyt vika, joka on aiheuttanut poikkeuksellisen ylipaineen
- vahinkoa, joka on aiheutunut rakennuksen ulkopuolelta katto-, seinä- tai lattiarakenteen läpi tai kautta rakennukseen päässeestä lumesta, jäästä, nesteestä, höyrystä tai kaasusta, ellei tällainen rakenne ole äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti rikkoutunut myrskyn, syöksyvirtauksen tai trombin välittömänä seurauksena
- aallokosta tai myrskystä laiturille tai muulle rantarakennelmalle aiheutunutta vahinkoa
- vahinkoa, joka on aiheutunut rakennukselle tai rakennelmalle lumen tai jään liikkumisesta tai painosta
- vahinkoa, joka on aiheutunut pohjaveden korkeuden muuttumisesta, aallokosta, routimisesta tai muusta maan liikkumisesta tai perustuksen painumisesta tai rikkoutumisesta
- vahinkoa, joka aiheutuu siitä, että eläin talvehtii tai pesiytyy rakennuksessa tai sen rakenteissa tai onteloissa eikä hyönteisten tai tuhoeläinten, kuten hiirien ja rottien aiheuttamaa vahinkoa
- murto- tai ilkivaltavahinkoa, jonka tapahtumisajankohtaa ja -paikkaa ei voida määritellä tai joka todetaan vasta määräaikaisinventaarin yhteydessä
- ilkivaltavahinkoa, jonka rakennuksen tai huoneiston käyttäjä on aiheuttanut rakennuksessa tai huoneistossa oleville kalusteille, varusteille, laitteille tai pintamateriaaleille
- sieppausvahinkoa, jonka tapahtumisajankohtaa, -paikkaa ja tekijää ei voida määritellä tai joka todetaan vasta määräaikaisinventaarin yhteydessä
- vahinkoa, joka on aiheutunut tietoliikenteen häirinnästä (esim. palveluestohyökkäys), tietomurrosta (esim. hakkerointi) tai vaaran aiheuttamisesta tietojenkäsittelylle (esim. tietokonevirus)
- vahinkoa, joka on aiheutunut petoksesta, kavalluksesta tai muusta näihin rinnastettavasta vilpillisestä menettelystä
- vahinkoa, joka on aiheutunut vedeneristeen läpi tai vedeneristeen läpivientien tai vedeneristeen liitosten kautta rakenteisiin vuotaneesta nesteestä
- vahinkoa, joka on aiheutunut lattiakaivon tai sen liitosten tai läpivientien tai lattiakaivon korokerenkaan tai sen liitosten tai läpivientien kautta rakenteisiin vuotaneesta nesteestä. Tällaiseksi liitokseksi katsotaan myös lattiakaivon tai sen korokerenkaan ja lattian vedeneristeen liitos.
- vahinkoa, joka on aiheutunut siitä, että lattiakaivolla varustettua tilaa ei ole vedeneristetty
- vahinkoa, joka on aiheutunut kattokouruista, rakennuksen ulkopuolisista syöksytorvista, sadevesiviemäreistä tai muualta virranneesta sade- tai sulamisvedestä
- vahinkoa, joka on aiheutunut kunnallisen tai muun yleisen vesi- tai viemärijohdon vaurioitumisesta, tukkeutumisesta, alimitoituksesta tai muusta toimimattomuudesta
- vahinkoa, joka on aiheutunut vaihto-omaisuuden sisäisestä mekaanisesta rikkoutumisesta, riippumatta siitä, onko vaihto-omaisuus luovutettu vai ei
- vahinkoa, joka on aiheutunut liiallisesta tai liian vähäisestä kosteudesta, paineesta tai valoisuudesta
- vahinkoa, joka on aiheutunut kasvu- tai kehityshäiriöstä tai aineen tai tavaran omasta ominaisuudesta
- vahinkoa, joka on aiheutunut kondenssivedestä tai kosteuden aiheuttamasta mätänemisestä, sienettymisestä, homeesta tai hajusta, ellei tämä ole välitön ja väistämätön seuraus korvattavasta vuotovahingosta
- vahinkoa, joka on aiheutunut aineen tai materiaalin kulumisesta, luonnollisesta heikkenemisestä, puhki palamisesta tai muusta omasta ominaisuudesta tai ominaisuuden katoamisesta
- vahinkoa, joka on aiheutunut pitkäaikaisesta vaikutuksesta (esimerkiksi pilaantuminen, naarmuuntuminen, likaantuminen, kerrostuminen, sakkaantuminen, kattilakivi, ruostuminen, korroosio, jännityskorroosio, sienettyminen)
- vahinkoa, joka on aiheutunut salaojitusjärjestelmän, pohjaveden poistoon tarkoitetun tai muun maaperän kuivana pitoon tarkoitetun laitteen tai järjestelmän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta
- vahinkoa, joka on aiheutunut kaivetun tai poratun kaivon, maalämpöjärjestelmän porareiän tai muun vastaavan porareiän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta
- taloteknisistä järjestelmistä hukkaan vuotanutta nestettä, höyryä tai kaasua, ellei tätä ole erikseen vakuutettu ja vakuutuskirjaan merkitty
- lisääntynyttä energian kulutusta
- vahinkoa, joka on aiheutunut omaisuutta käsiteltäessä tai säilytettäessä tehdystä työvirheestä kyseiselle omaisuudelle
- vahinkoa, joka on aiheutunut siitä, että ajoneuvon, kulkuvälineen tai moottorityökoneen kuljettajalla tai nosto- tai siirtolaitteen käyttäjällä ei ole ollut tehtävään tarvittavaa koulutusta ja lupaa
- vahinkoa, joka on aiheutunut öljyn tai jäähdytysnesteen liiallisesta tai liian vähäisestä määrästä tai puutteellisesta kierrosta taikka virheellisestä tai sopimattomasta polttoaineesta
- vahinkoa, joka on aiheutunut vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus- tai asennusvirheestä tai rakentamismääräysten, -ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vastaisesta rakentamisesta tai vakuutuksen kohteena olevaa omaisuutta käsiteltäessä tai säilytettäessä tehdystä työvirheestä.
Ikävähennykset rikosvahingoissa
Kun vahingon määrää lasketaan, lukkojen sarjoitus- ja uusimiskuluista vähennetään lukkojen käyttöönottovuotta ja sitä seuraavaa vuotta lukuun ottamatta jokaiselta alkavalta kalenterivuodelta 5 prosenttia. Ikävähennystä ei sovelleta, jos lukko vaurioitui murtoyrityksen yhteydessä, mutta esti vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden anastamisen. Käyttöönottovuodella tarkoitetaan kalenterivuotta, jolloin omaisuus otettiin käyttöön.
Ikävähennykset vuotovahingoissa
Nesteen, höyryn tai kaasun vuotamisesta rakennukselle tai rakennelmalle aiheutuneen vahingon määrää laskettaessa tehdään paikallistamis-, korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista, rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannuksista sekä maankaivu- ja -täyttökustannuksista vuotaneen putkiston, säiliön, altaan tai laitteen ikään perustuva vähennys seuraavasti:
Ikä on vahingon sattumisvuoden ja käyttöönottovuoden välinen erotus. Käyttöönottovuosi on kalenterivuosi, jolloin putkisto, säiliö, allas tai laite on otettu käyttöön.
Ikävähennykset rikkoutumisvahingoissa
Ikävähennys vaikuttaa korvauksiin, joita maksamme koneiden, laitteiden, laitteistojen ja järjestelmien rikkoutumisesta. Omaisuuden ikään perustuva vähennys tehdään korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista, vian paikallistamisesta ja korjaamisesta aiheutuneista rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannuksista sekä maankaivu- ja -täyttökustannuksista.
Omaisuuden korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista tehdään vähennykset esineen iän perusteella jokaiselta alkavalta kalenterivuodelta seuraavasti:
- * Liukuportaat, konekäyttöiset luukut, tavaraliikenteen ulko-ovet sekä rakennuksen käyttöä palvelevat nosto- ja siirtolaitteet oheislaitteineen ja kaapelointeineen.
Kassa- ja vaakalaitteet ja -järjestelmät kaapelointeineen.
Äänen- ja kuvan tallennus-, toisto-, käsittely- ja vahvistinlaitteet, tulostimet sekä valolaitteet.
Mittaus-, tutkimus- ja hoitolaitteet.
Maanrakennus- ja rakennuskoneet ja -laitteet.
Kuivurit ja höyrynkehittimet. - ** Lämmönkeräysputkistot ja -paneelit ja muut lämmitykseen, jäähdytykseen ja ilmastointiin käytettävät koneet ja laitteet säätölaitteineen ja kaapelointeineen.
Kylmä- ja lämpöpumput ja -kompressorit säätölaitteineen.
Lämmityskaapelit ja varaajat säätölaitteineen.
Sähkömoottorit, generaattorit, muuntajat, hissit ja aurinkokeräimet säätölaitteineen ja kaapelointeineen.
Maahan upotetut säiliöt ja niihin liittyvät putkistot.
Muut koneet ja laitteet, säiliöt, putkistot, kaapeloinnit ja johdotukset.
Käytettävä ikävähennys saadaan kertomalla edellä oleva ikävähennysprosentti huomioon otettavien vuosien määrällä.
Ensimmäinen vähennysvapaa vuosi tarkoittaa aikaa käyttöönottoajankohdasta saman kalenterivuoden loppuun.
All risks -vakuutuksesta korvattavissa vahingoissa on korotettu omavastuu, kun
- vahinko on aiheutunut rakennus-, asennus- tai korjaustyön alaisena olevalle rakennukselle tai rakennelmalle. Omavastuu on tällöin 10 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Korotettu omavastuu on voimassa, jos rakenteiden keskeneräisyys tai muu rakennus-, asennus- tai korjaustyöstä aiheutuva seikka on vaikuttanut vahingon syntymiseen tai laajuuteen. Korotettua omavastuuta sovelletaan palo- ja myrskyvahingoissa sekä nesteen, kaasun tai höyryn vuotamisesta aiheutuneissa vahingoissa.
- vahinko on aiheutunut vakuutuksenottajan tai vakuutuksenottajaan rinnastettavan tekemästä tai teettämästä tulityöstä. Omavastuu on tällöin 10 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Korotettua omavastuuta sovelletaan tulitöistä aiheutuneissa palo- ja räjähdysvahingoissa.
- irtainta omaisuutta on murtautumalla anastettu rakennus- tai asennustyökohteesta tai työmaalta, ajoneuvosta, kulkuvälineestä, moottorityökoneesta, kontista tai vastaavasta säilytystilasta tai ulkoa. Omavastuu on tällöin 25 prosenttia vahingon määrästä tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä.
- vahinko on aiheutunut käyttölaitteesta tai käyttölaitteen liitoksessa olevasta venttiilistä, hanasta tai letkusta tai käyttölaitteen poistoletkusta virranneesta nesteestä, höyrystä tai kaasusta. Omavastuu on tällöin 25 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty tätä suurempi määrä.
- käyttöomaisuuteen kuuluvaa tai muutoin käyttöön otettua konetta tai laitetta ei ole suunniteltu jatkuvasti liikuteltavaksi ja rikkovahinko aiheutuu tällaista konetta tai laitetta siirrettäessä. Omavastuu on 25 prosenttia siirrettävälle koneelle tai laitteelle aiheutuneen vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty, tätä suurempi määrä. Vahinkokohtainen omavastuu on kuitenkin enintään 30 000 euroa tai vakuutuskirjaan merkitty, tätä suurempi määrä.
- koneen tai laitteen ohjelmointivirheestä tai toimintahäiriöstä aiheutuu vahinkoa tällaiselle koneelle tai laitteelle itselleen. Omavastuu on 25 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään vakuutuskirjaan merkitty määrä.
- palovahinko on aiheutunut
- puuta tai muita energiajakeita murskaavalle tai repivälle murskaimelle tai hakkurille
- turvetta nostavalle tai käsittelevälle koneelle tai traktorille
- vähintään 10 000 kiloa painavalle moottorityökoneelle, traktorille tai auton alustalle rakennetulle työkoneelle
- vähintään 15-paikkaiselle linja-autolle,
jos tällaisessa koneessa, traktorissa tai linja-autossa ei ole ollut toimintakuntoista, Finanssialan keskusliiton ohjeen mukaista automaattista palonsammutusjärjestelmää.
Omavastuu on tällöin 25 prosenttia vahingon määrästä, kuitenkin vähintään vakuutuskirjaan merkitty määrä.
Kavallus- ja petosvakuutus
Mitä kavallus- ja petosvakuutus korvaa?
Kavallus
Kavallusvakuutuksesta korvaamme kavallusrikoksesta vakuutetulle toiminnalle aiheutuneen taloudellisen vahingon. Kavallusrikos määritellään rikoslain 28. luvun 4–6 pykälissä.
Korvauksen edellytyksenä on, että
- vahinko on seuraus vakuutuskauden aikana tehdystä kavallusrikoksesta
- kavallus on kohdistunut vakuutuksenottajan varallisuuteen tai irtaimeen omaisuuteen
- kavaltaja oli kavallusrikoksen tehdessään vakuutuksenottajan palveluksessa
- tapahtumasta on tehty rikosilmoitus
- vahinko on todettu ja ilmoitettu kirjallisesti Fennialle sen vakuutuskauden aikana, jona rikos on tehty tai seuraavan 12 kuukauden aikana.
Tietoväärennöksellä aiheutettu petos
Petosvakuutuksesta korvaamme vakuutetussa toiminnassa vakuutuksenottajalle aiheutuneen taloudellisen vahingon, joka on aiheutettu petosrikoksella. Petosrikos määritellään rikoslain 36 luvun 1–3 pykälissä.
Korvauksen edellytyksenä on, että
- vahinko on seuraus vakuutuskauden aikana tehdystä petosrikoksesta
- petos on aiheutettu tietoja syöttämällä, muuttamalla, tuhoamalla tai poistamalla tai tietojärjestelmän toimintaan muuten puuttumalla siten, että on saatu aikaan tietojenkäsittelyn lopputuloksen vääristyminen
- teon tarkoituksena on ollut saavuttaa itselle tai toiselle oikeudetonta taloudellista hyötyä
- petosrikoksen tekijä oli rikoksen tehdessään vakuutuksenottajan palveluksessa
- tapahtumasta on tehty rikosilmoitus
- vahinko on todettu ja ilmoitettu kirjallisesti Fennialle sen vakuutuskauden aikana, jona rikos on tehty tai seuraavan 12 kuukauden aikana.
- vahinkoa, jonka on aiheuttanut vakuutuksenottajana olevan yrityksen, yhtymän tai muun yhteisön hallituksen jäsen, toimitusjohtaja tai yli 10 prosentin osuuden omistava osakas
- selvitys-, tilintarkastus-, asiamies- ja oikeudenkäyntikuluja
- rangaistusluonteista korvausta tai vastaavaa tekijän maksettavaksi määrättyä seuraamusta
- vahinkoa tai menetystä, joka on aiheutunut luottamuksellisten tietojen tai ammatti- ja yrityssalaisuuksien paljastamisesta
- vahinkoa, joka liittyy patenttiin, tavaramerkkiin, tekijänoikeuteen, mallioikeuteen, hyödyllisyysmallioikeuteen tai johonkin muuhun aineettomaan oikeuteen.
Rikosvakuutus
Mitä rikosvakuutus korvaa?
Rikosvakuutus on tarpeellinen kaikenkokoisille yrityksille. Se antaa yrityksellesi suojaa ulkopuolisten ja omien työntekijöiden tekemien rikosten varalle. Rikoksia voidaan tehdä esimerkiksi valelaskujen avulla, luottokorttitietoja anastamalla tai kavaltamalla yhtiön tileiltä rahaa.
Rikosvakuutus kattaa, vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti, seuraavia Suomen rikoslaissa määritellyillä rikoksilla yrityksellesi aiheutettuja, välittömiä taloudellisia vahinkoja:
- kavallus
- petos
- väärennös
- rahanväärennys
- väärän rahan käyttö
- luottamusaseman väärinkäyttö sekä
- kiristys.
Korvaamme rikosvakuutuksesta korvattavan vakuutustapahtuman johdosta myös
- kolmannelle osapuolelle aiheutuneita vahinkoja, joista olet työnantajana vahingonkorvausvastuussa
- julkisuuden hallintaan liittyviä, mainevaikutusten pienentämisestä aiheutuneita kuluja. Vakuutus kattaa etukäteen hyväksymämme asiantuntijan käytöstä aiheutuneita kohtuullisia ja tarpeellisia kuluja enintään kahden kuukauden ajalta vahingon havaitsemisesta ja enintään 10 000 euroon asti.
Vakuutuksesta maksettava korvaus edellyttää, että vahinko on aiheutettu ja havaittu vakuutuskauden aikana. Havaitusta rikoksesta on aina tehtävä rikosilmoitus poliisille. Jos kyseessä on asianomistajarikos, on vakuutetun vaadittava rangaistusta teosta.
Ilmoita meille vahingosta mahdollisimman pian, kuitenkin viimeistään kuuden kuukauden kuluessa vakuutuskauden päättymisestä.
Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaasi. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu. Omavastuu on merkitty vakuutuskirjaasi.
Vakuutus kattaa vakuutuskirjaan merkityille yhtiöille aiheutuneet vahingot riippumatta siitä, missä rikos tapahtuu. Huomaa, että korvausta voidaan maksaa vain, jos rikos on rangaistava myös vakuutetun yhtiön kotipaikassa sovellettavan lain mukaan silloin, kun yhtiön kotipaikka on muu kuin Suomi.
Korvausesimerkki: Vahingonkorvaus valelaskurikoksessa
Yritys osti leasing-sopimuksella tuotannollisessa toiminnassa käytettäviä koneita ja laitteita. Leasing-maksut laskutettiin kuukausittain paperilaskulla. Lasku varastettiin yrityksen postilaatikosta, ja tilalle toimitettiin aitoa vastaava lasku, jossa oli väärä tilinumero. Yhtiö maksoi laskun väärälle tilille.
Kun leasing-yhtiö muistutti maksamattomasta laskusta, yhtiö joutui maksamaan laskun uudelleen oikealle tilille. Vakuutuksesta korvattiin väärälle tilille maksetun laskun summa, josta oli vähennetty omavastuu.
Rikosvakuutus ei kata kaikkia rikollisen toiminnan seurauksena aiheutuneita vahinkoja. Jäljempänä on esimerkkejä korvausrajoituksista. Tarkista vakuutusehdon tarkka sanamuoto vakuutusehdoista.
Rikosvakuutuksesta ei korvata vahinkoa,
- joka on aiheutettu sijoitustoiminnassa
- joka johtuu liikesalaisuuksien oikeudettomasta käytöstä
- joka on aiheutunut tietoturvapoikkeamasta, kuten esimerkiksi viruksesta tai tietoturvahyökkäyksestä. Tietoturvauhkiin voit varautua tietoturvavakuutuksella.
- joka on aiheutettu sen jälkeen, kun yrityksesi lakiasioista vastaava henkilö, toimitusjohtaja, hallituksen jäsen tai johtoryhmän jäsen on tullut tietoiseksi yhtiöön kohdistuneesta rikoksesta.
Vakuutus ei myöskään kata:
- välillisiä tai epäsuoria vahinkoja, kuten esimerkiksi rikoksen selvittämiseen liittyviä kuluja, menetettyä liikevoittoa tai korkokuluja
- käteisen rahan tai siihen verrattavan omaisuuden menettämisestä aiheutunutta vahinkoa
- vahinkoa, jonka vakuutetun yhtiön omistaja, toimitusjohtaja tai hallitusjäsen on aiheuttanut.
Osa rikoksella aiheutuneista vahingoista saatetaan korvata muista vakuutuksista. Esimerkiksi ilkivalta- ja varkausvahinkoja korvaamme omaisuusvakuutuksesta. Rikosvakuutus on toissijainen suhteessa muihin vakuutetun käytettävissä oleviin vakuutuksiin, kuten omaisuusvakuutukseen. Rikosvakuutuksesta emme siten korvaa vahinkoa, joka on korvattavissa jonkin muun vakuutuksen perusteella.
Korvausesimerkki: Lahjakorttien menettäminen
Yrityksen työntekijä oli useamman kuukauden aikana vienyt yhtiön tiloista lahjakortteja ja pieniä määriä käteistä rahaa. Vahingon määrä nousi useisiin tuhansiin euroihin. Käteisen rahan ja siihen verrattavan omaisuuden menettämisestä aiheutunut vahinko ei ole vakuutuksesta korvattavaa eikä korvausta siten maksettu.
Korvausesimerkki: Kavallusrikoksen korvaaminen
Yrityksen oli toimitettava asiakkaalleen sopimuksen mukaisesti varaosia tuotannollisessa toiminnassa käytettävään koneeseen. Varaosat olivat pienikokoisia ja arvokkaita. Kirjanpidon mukaan osia piti olla varastossa riittävästi, mutta varastossa työskentelevät henkilöt olivat myyneet osat omaan lukuunsa. Kun yritys ei pystynyt toimittamaan osia sopimuksen mukaisesti, yrityksen asiakas tilasi tarvittavat varaosat toiselta toimijalta. Korvasimme rikosvakuutuksesta kavalletun omaisuuden päivänarvon mukaan. Korvauksesta vähennettiin omavastuu. Menetetystä liiketoiminnasta aiheutunutta vahinkoa rikosvakuutus ei kattanut.
Vakuutuksessa on suojeluohjeita, joita tulee noudattaa. Suojeluohjeilla pyritään estämään ja rajoittamaan vahinkoja. Suojeluohjeiden noudattamatta jättäminen voi johtaa korvauksen alentamiseen tai epäämiseen.
Rikosvakuutuksen suojeluohjeissa on ohjeita muun muassa inventaarioihin, tietojärjestelmien suojaamiseen, maksuihin ja ostosopimuksiin, tilintarkastukseen sekä uusien työntekijöiden perehdyttämiseen.
Mihin omaisuusvakuutusten vakuutuskorvaus perustuu?
Omaisuusvakuutusten korvaus perustuu omaisuuden vakuutusmäärään. Vakuutusmäärä merkitään vakuutuskirjaasi. Vakuutusmäärä on suurin mahdollinen korvaus yhdestä vakuutustapahtumasta.
Omaisuuden vakuutusmäärän perusteena voi olla käypä arvo, jälleenhankinta-arvo, päivänarvo, tai erikseen sovittu ensivastuun arvo. Omaisuuden vakuutusarvoa käytetään vahingon ja korvauksen määrää laskettaessa.
Käypä arvo tarkoittaa omaisuuden arvonlisäverotonta myyntihintaa välittömästi ennen vahinkoa, ja siihen vaikuttaa omaisuuden ikä, kunto ja käyttötapa. Jälleenhankinta-arvo tarkoittaa sitä rahamäärää, joka tarvitaan uuden samanlaisen tai ominaisuuksiltaan vastaavan omaisuuden hankkimiseen. Päivänarvolla tarkoitetaan rahamäärää, joka saadaan, kun jälleenhankinta-arvosta vähennetään se, mitä omaisuus on arvossa menettänyt iän, käytön, käyttökelpoisuuden alenemisen tai muun sellaisen syyn vuoksi. Ensivastuussa määritellään erikseen sovittu vakuutusmäärä, joka on samalla enimmäiskorvausmäärä.
Korvausesimerkki: Jälleenhankinta-arvon ja päivänarvon määritteleminen
Kun laite hankittiin kolme vuotta sitten, sen ostohinta oli 800 euroa. Tänään vastaavanlaisilla ominaisuuksilla olevan laitteen voi saada 400 eurolla. Näin laitteen jälleenhankinta-arvoksi määritetään ostohinnan sijaan 400 euroa.
Päivänarvossa taas huomioidaan se, että omaisuuden arvo alenee iän, käytön tai käyttökelpoisuuden takia. Kolme vuotta vanhan laitteen päivänarvo on alentunut lähes puoleen, koska kyseiset laitteet nykyisellään kestävät alle kymmenen vuoden käyttöä. Jos laite haluttaisiin vakuuttaa päivänarvosta, sen arvoksi tulisi vakuutukseen määrittää noin 250 euroa.
Omaisuusvakuutuksen korvaus perustuu päivänarvoon, jos omaisuuden käypä arvo on vähemmän kuin 50 prosenttia sen jälleenhankinta-arvosta. Ajoneuvon, kulkuvälineen tai moottorityökoneen korvaus perustuu aina käypään arvoon.
Korvaus perustuu jälleenhankinta-arvoon, jos omaisuuden käypä arvo on vähintään 50 prosenttia sen jälleenhankinta-arvosta. Vakuutuksenottajan ilmoittaman jälleenhankinta-arvo pitää sisältää omaisuuden korjaamis- tai hankkimiskulut sekä kuljetus- ja asennuskulut. Myös korjauskelvottomaksi tuhoutuneen omaisuuden purku-, raivaus- ja hävityskulut kuljetus- ja käsittelykuluineen sisältyvät jälleenhankinta-arvoon. Jälleenhankinta-arvon mukainen korvaus edellyttää jälleenhankintaa kahden vuoden kuluessa vahinkotapahtumasta.
Jos vahingoittunut omaisuus voidaan korjata, vahingon määrä on korjauskulut. Jos ajoneuvo, kulkuväline tai moottorityökone korjataan, vahingon määrä on kuitenkin enintään käypä arvo. Jos ajoneuvoa, kulkuvälinettä tai moottorityökonetta ei korjata, vahingon määrä on käyvän arvon ja jäännösarvon erotus.
Vahingon määrä lasketaan aina käyvästä arvosta tai ikävähennykset huomioiden päivänarvosta arvonlisäverottomana, jos omaisuutta ei korjata tai sen tilalle hankita uutta omaisuutta. Korjaamisen tai uuden omaisuuden hankkimisen tulee tapahtua kahden vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta.
Miksi omaisuusvakuutukseen liittyy suojeluohjeita?
Omaisuus- ja keskeytysvakuutuksiin liittyy suojeluohjeita, joita noudattamalla voidaan ehkäistä vahinkojen syntymistä ja rajoittaa niiden laajuutta. Suojeluohjeet ovat osa vakuutussopimusta.
Vakuutuksenottajan on saatettava suojeluohjeet kaikkien toiminnasta vastuussa olevien henkilöiden tietoon ja valvottava, että nämä noudattavat suojeluohjeita. Jos suojeluohjeita ei ole noudatettu ja noudattamatta jättäminen on vaikuttanut vahingon syntyyn tai laajuuteen, korvausta voidaan alentaa tai evätä se kokonaan.
- Omaisuuden suojeluohjeet perustuvat omaisuutta ja toimintaa koskeviin lakeihin sekä määräyksiin. Vakuutuksenottajan on noudatettava vakuutettua omaisuutta ja toimintaa koskevia lakeja, säädöksiä ja viranomaismääräyksiä. Alla esitellään keskeiset suojeluohjeet.
- Vakuutetun rakennuksen on täytettävä rakennusluvan myöntämishetkellä voimassa olleet Suomen rakentamismääräyskokoelman määräykset.
- Koneiden ja laitteiden asentaminen, käyttö, huolto ja kunnossapito on toteutettava niitä koskevien säädösten, viranomaismääräysten sekä valmistajan ja maahantuojan ohjeiden mukaisesti. Vakuutuksenottajan on määritettävä tietojenkäsittelylaitteistojen, ohjelmistojen ja tiedostojen käyttövaltuudet ja suojausperiaatteet. Niiden noudattamista on myös valvottava. Tietojärjestelmä on pidettävä niin ajantasaisena ja yhteensopivana, että vahinkotilanteessa se tai ohjelmisto- ja tiedostovarmistukset voidaan palauttaa korjattuihin tai hankittuihin laitteistoihin.
- Vakuutuksenottajan toimitiloissa on oltava vähintään yksi käsisammutin toimitilan jokaista alkavaa 150 neliömetriä kohden. Henkilökunta tulee kouluttaa alkusammutuskaluston käyttöön.
- Palo-osastoiviin rakennusosiin ei saa tehdä muutoksia, jotka vaikuttavat palon rajoittamiseen tai savukaasujen leviämiseen. Suojaverhoukset ja osastoivat rakennusosat on pidettävä ehjinä ja tiiviinä.
- Syttyvää jätettä tai muuta syttyvää materiaalia tai tavaraa ei saa säilyttää rakennuksen alla eikä kahdeksaa metriä lähempänä rakennuksen ulkoseinustaa. Lastauslaitureilla ja -katoksissa saa säilyttää syttyvää tavaraa vain, jos asiattomien pääsy tiloihin on estetty.
- Tulitöissä on noudatettava erillistä Tulityöt -suojeluohjetta.
- Vakuutuksenottajan on suojattava toimitilat ja omaisuus murroilta ja ilkivallalta. Suojauksen vähimmäistaso kuvaillaan erillisessä murtosuojausohjeessa.
- Kosteudesta vahingoittuva omaisuus on sijoitettava vähintään 10 senttimetrin korkeudelle lattian pinnasta.
- Sähköajoneuvojen lataaminen, sekä latauspisteiden, pistoketyypit ja kaapeloinnin toteutus ja asennus tulee toteuttaa voimassa olevien sähköturvallisuuslakien, -asetusten, viranomaismääräysten ja standardien mukaan.
Huom! Yritysturvan kaikkia vakuutuksia koskevat yleiset tekstit löydät Yritysturvan omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutusten koontiesitteestä.